小微企业融资问题长期以来受到国家高度重视。多年来，不断针对小微企业融资问题出台相关政策进行扶持，重塑金融本质，让金融回归到服务实体的本来轨道上。对小微企业减费让利，切实解决小微企业融资难融资贵的的问题。

在本次疫情当中，金融机构发挥了积极的作用，有效地帮助小微企业度过了艰难时刻。同时，在政策执行过程中，也存在一些问题，有些金融机构在政策执行过程中大打折扣，普而不惠，在社会中引起不良反响。

一、专项检查

为了核实大众反映的情况，有关部门在近期针对突出问题进行了明察暗访，调查之后，也确实发现了不少问题，并将有关问题向社会进行了通报。

调查发现，银行保险机构总体能够认真执行小微企业金融服务政策，不断加大减费让利力度，但仍有部分银行保险机构、助贷机构贯彻落实党中央、国务院决策部署不到位，在贷款中违规收取应减免费用，强制捆绑销售，收取高额服务费和代理手续费，抬升了综合融资成本，削弱了小微企业获得感。

二、问题分析

1.违规收费

在银保监会2011年发布的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》中明确规定：除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

出台这个规定的目的就是用来防止银行变相提高小微企业的融资成本。但是银行在利益的驱动之下，在执行过程中大打折扣，阳奉阴违，店大欺客，导致有令行但禁不止。几年来侵害小微企业利益的行为一直都在发生。

本次检查就发现了很多银行的违规行为，其中不乏国有大行的身影。据通报一家国有大行分布在全国各地的九家分行违规向众多小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用2千多万；

而另一家全国股份制银行分布在全国各地的几十家分行5年来违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用多达四千多万。

2.捆绑销售

一些金融机构为了利益，在业务开展过程中通常捆绑销售保险，从而收取高额服务费。为此，银保监等六部门联合发布了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（银保监发〔2020〕18号），要求金融机构要切实维护贷款企业知情权、自主选择权和公平交易权，不得利用市场优势地位附加不合理条件、强制捆绑销售、转嫁成本、违规收费，变相增加小微企业隐性融资成本。

经调查，一家全国股份制银行在信贷业务过程中，在客户已经满足抵押担保条件的前提下，仍然向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费，涉及近三千小微客户。该行和绝大多数保险公司通过总对总签订合作协议，约定的代理手续费率为保费的50%—80%。

另外，一家大型金融集团下属的小贷公司和一家全国股份制银行合作发放小微企业普惠型贷款，捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。这家金融集团借合作之机强行捆绑销售旗下保险公司发行的借款保证保险产品，而合作的银行由于有赖于对方的获客渠道，对合作方的违规行为也只能装聋作哑，敷衍了事。

在这种多方合作的作业模式中，一笔放款名义上贷款利率为6%~8%，经过各合作方雁过拔毛之后，最终的年化融资成本高达22%以上。按照最新的高利贷利率定义，这样一笔小微贷款已经远远高于4倍的LPR利率。其中保险公司年化保费率为2.24%，小贷公司名义担保费加上名义服务费高达13%，占所有成本56%以上。这也是这家金融集团打着普惠金融的旗号而被大家吐槽普而不惠的根本原因。

3、总结

金融要回归服务实体的本质，金融机构要把目光放长远，小河有水大河才能水流。只有实实在在的让小微企业得到实惠，真正解决其融资难融资贵的问题，这些小微企业才能稳定的经营，健康的成长，从小微企业蜕变成一家伟大的企业。到那时，包括金融机构在内的所有人都能分享到企业成长的红利。

如果这些金融机构只贪图眼前利益，那么很多小微企业会因此而死，很多伟大的公司被扼杀在摇篮之中。对于金融机构来说，等于自毁长城，自断财路，自掘坟墓。

金融为实体服务是国家大战略，各金融机构应当彻底落实，不应该搞变通、打擦边球，钻政策漏洞。监管部门也会进一步加大检查力度，对无视禁令、顶风违规的金融机构将严惩不怠。