储蓄国债相信大家都比较熟悉，由于其投资门槛低，安全性高，投资收益还不错而深得老百姓欢迎。

对于一些上了岁数的老人，还记得八九十年代的国库券吧。后来，凭证式国债取代了国库券。

在2017年的时候，为了适应时代的发展和更好的分类，凭证式国债改名为储蓄国债（凭证式）。

我们知道，储蓄国债分为两大类：储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）。

为了加强和规范储蓄国债（凭证式）业务发展，2021年1月22日，人民银行会同财政部联合发布了《储蓄国债（凭证式）管理办法》，将于2021年3月1日起施行。

为了方便大家更好的理解该办法，本文做一些解读，希望给大家带来帮助。

一、储蓄国债（凭证式）的定义

在办法中，对储蓄国债（凭证式）的概念作出了明确的定义。那什么是储蓄国债（凭证式）呢？

指财政部在中华人民共和国境内发行，通过承销团成员面向个人投资者销售的，采用填制“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”方式记录债权关系的不可流通人民币国债

二、储蓄国债（凭证式）有哪些业务特点呢？

1. 起点低。储蓄国债（凭证式）以人民币100元面值为起点，以100元的整数倍发行。门槛很低，谁都可以购买。
2. 附息式国债。储蓄国债（凭证式）自购买之日开始计息，不计复利，到期一次还本付息，逾期不加计利息。
3. 记名。储蓄国债（凭证式）为记名国债，记名方式采用实名制。就像人们在银行存款一样。另外储蓄国债（凭证式）不得更名，丢失后需要做挂失处理。
4. 流动性较差。储蓄国债（凭证式）不可上市流通，也不能转让给其它人，所以流动性很差。不过如果实在流动性紧张，可以提前兑取，或者可以用储蓄国债作为质押物向银行申请贷款。
5. 不得部分提取。储蓄国债（凭证式）不能向银行存款那样，提取部分出来。须按照“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”的票面金额办理全额提前兑取或者到期还本付息，不得部分提前兑取或者部分到期还本付息。

三、储蓄国债发行计划

储蓄国债是按照计划发行的。财政部每年会发布当年的储蓄国债发行计划。储蓄国债承销机构要按照发行计划，在其营业网点明确公示当期国债发行品种、时间、期限、利率等信息，并且要配备专职咨询人员在现场为顾客提供咨询。

额度售罄后和发行结束时应当及时对外张贴售罄公告或发行结束公告，避免客户扑空。

2021年储蓄国债从3月份开始发售，到11月份结束，每月的10日发行。

期限是3年期和5年期，储蓄国债（凭证式）付息方式为到期一次性还本付息，储蓄国债（电子式）每年付息一次。有购买计划的投资者要记得发行时间哟。

四、如何购买储蓄国债（凭证式）？

大家在购买储蓄国债（凭证式）的时候，需要持本人有效身份证件到承销机构营业网点柜台或者其它渠道办理认购。

大家一般去银行购买即可，不是每一家银行都有承销的权利，但大一点的银行一般都可以，要选择离家近一点的银行，方便购买和到期兑付。购买的时候，可以现金支付，也可以采取转账的方式认购。

如果本人不方便购买的话，可以委托他人代办储蓄国债（凭证式）认购。代办认购时，代办人除须提供投资者本人有效身份证件外，还须提供代办人有效身份证件。

五、储蓄国债（凭证式）如何兑付？

储蓄国债（凭证式）可以提前兑付，也可以到期兑付。

兑付时，需要投资者凭“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”及本人有效身份证件，到原购买国债的承销机构营业网点提前兑取或者到期兑付其持有的储蓄国债（凭证式）。

如果兑付时发现原购买网点消失不见了，也不要着急，投资者可以到承销机构指定的其它营业网点或者通兑范围内的任一营业网点进行办理。

需要投资者注意的是，如果提前兑付，只能按照当期国债提前兑取条件计息，利息会有损失。并且要按照当期国债提前兑取本金的一定比例收取支付手续费，一般是0.1%。当然到期兑付就没有这样的问题了。

兑付机构在兑付时要严格审核“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”，防止作假。确定无误后，须立即向投资者支付本金利息，不得无故拒绝办理。

六、存续期储蓄国债有哪些用途？

在储蓄国债存续期间，这些流动性很差的凭证有其它用途吗？

有的，在生活当中，有一些场景比如出国，需要开立财产证明的时候，就能派得上用途了，你可以通过购买国债的银行开立财产证明，从而满足需要。

另外在急需资金周转的时候，也可以到银行申请国债质押贷款、从而满足投资者的流动性需求。

七、总结

当前金融市场由于受到国内外经济下行的影响，投资的风险也急剧加大，收益也有所降低。另外叠加资管新规的落地实施，理财产品基本都不再保本了。

在这样的环境之下，对于那些低风险偏好投资者来说，储蓄国债就是非常好的选择了。