奇葩贷引起群嘲，到底发生了什么？银行的产品创新之路何去何从？

我们知道，在当前的金融环境之下，中小银行生存发展确实面临着挑战，需要不断地进行金融创新，推出切合客户的金融服务产品。

但是，我们鼓励创新，但反对“伪创新“，不能打着金融创新的旗号，践踏公序良俗，无所不用其极。

前一段时间，监管部门对大学生消费贷款进行了整顿。对经营贷、消费贷违规流入房市和股市进行了规范约束。但是中小银行信贷资金感觉就像无头苍蝇一样，有缝就钻，见人就叮，什么奇葩的招都能够想出来。

近期，某些中小银行推出的“彩礼贷”、“墓地贷”等消费贷产品，惊爆了人们的眼球 ，触及了社会的痛点，引起大众反感。光听这些产品名字，就能让人惊出一身冷汗，不得不佩服设计这些产品的人长着一颗外星人的脑袋。

我们来看一下这款“彩礼贷“产品，这款产品的宣传语是“彩礼消费不用愁，贷来稳稳的幸福“，最高可贷30万元。75岁以下的男性和六十五岁以下的女性均可申请，首付20%，贷款年化利率9%，如果有担保的话，首付可以为0。

这款产品是由江西的一家银行推出的。据了解江西的结婚彩礼风俗确实有一点严重，一般也要30万左右。江西本身经济比较落后，很多父母为了给孩子结婚筹备彩礼，几乎用尽了一生的积蓄。

就彩礼贷这个产品本身而言，是没有什么问题的，在某种程度上也可以解决一些实际问题。它的问题就在于与时代的发展背道而驰。

彩礼这种陈规陋俗随着社会的进步发展，是要逐步淘汰的。但彩礼贷反而鼓励了这种行为，相当于是助长这种歪风邪气，本身也有引导过度消费之嫌。

在大众的吐槽之下，这家银行无奈发了致歉声明，下架产品并处理的相关责任人，也算为这一事件画上了句号。

和彩礼贷相比，另一个所谓创新产品“墓地贷“，影响则更加恶劣，直接洞穿了大众的道德底线，刚一推出，就引发了民众的唾弃，最后草草收场。

事实上我们发现，除了以上两个引发热议的产品之外，还有很多产品也是打着金融创新的口号，其本质就是居民消费贷款。比如首付贷、二胎贷、租房分期贷、家装贷、美容贷等这些和具体消费场景相关联的产品。

另外针对特定人群，比如针对记者有记者贷、针对教师有园丁贷、针对医生有天使贷、针对厨师有厨师贷。

这些贷款当中，有一些是可以容忍的，比如租房分期贷、家装贷。但有一些就可能会带来恶劣的后果，比如首付贷，这个产品本身就是违规的，一方面推升了居民杠杆率，另一方面扰乱国家相关政策的有效执行。

还有一种美容分期贷，爱美是人的一种天性，尤其对于女孩子来说，往往经不住诱惑，就会落入陷阱，背负沉重负担的同时，整容本身也会带来很大的意外伤害。

所有这些产品最本质的一个问题就是通过虚假宣传来制造一些噱头，过度引导消费，让那些本身没有消费能力的人背负了沉重的负担，引发了社会矛盾。

人民银行相关负责人对此也给予了回应，要督促这些中小银行进行整改，调整优化信贷结构。配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导。

结语：

这些奇葩贷款出现的同时，也反映了当下中小银行生存环境之恶劣。我们在吐槽他们产品的时候，也要给他们宽容和鼓励。产品创新还是必要的，只是这些产品在设计的时候，要更加合理一些，让大家可接受。

创新本来也是摸着石头过河，对了就坚持，错了就要改正。加油！中小银行。