监管出手，经营消费贷违规流入两市，银行贷款用途大检查拉开序幕

这段时间，全国各地针对银行信贷资金违规进入楼市、股市，进行大检查。一经查实，借款人轻者被提前收回信贷资金，重者可能会面临着触犯法律而受到处罚。

在一二月份的时候，全国各地房价均有上涨。尤其北上广深等一线城市，甚至出现了房价一度暴涨的奇观，这些城市分别出台了严厉的调控政策之后，才暂时压住了这次房价的上涨的势头。

很显然，这些城市房价上涨的背后，隐隐约约有银行信贷资金的影子。为了支持受疫情影响的小微企业解决流动性问题，央行在疫情期间加大了信贷资金投放。

根据银保监会发布的2021年2月份金融统计数据来看，2月末，本外币贷款余额183.6万亿元，同比增长12.6%。月末人民币贷款余额177.68万亿元，同比增长12.9%，增速分别比上月末和上年同期高0.2个和0.8个百分点。2月份人民币贷款增加1.36万亿元，同比多增4529亿元。

另据统计，仅就2021年1月份，我国社会融资规模增量为5.17万亿元，比上年同期多1207亿元；2月社会融资规模增量为1.71万亿元，比上年同期多8392亿元。

这些资金在帮助小微企业渡过难关的同时，不可避免的有一部分信贷资金违规流入了房市和股市。

一直以来，房地产市场和股票市场是监管部门明令禁止信贷资金流入的领域。目的是保证房市和股市的健康发展，同时防止发生金融风险。

但是有不少银行在贷款发放的时候，贷前调查不充分，贷中审查存在漏洞，贷后检查做的不到位。导致信贷资金挂羊头卖狗肉，贷款的用途是经营贷或者消费贷，实际用途则兜兜转转地流入了房市或者股市。

打开银保监会官网，在行政处罚案例里面，因为信贷资金违规流入房市或者股市的处罚罚单多不胜举，有些银行甚至屡教不改，因为违规被处罚的金额远远小于所获得的收益，这就是通常所说的违规成本太低，导致这些银行为了利益，有时候睁一只眼闭一只眼。

如果放任这种做法不管，将会导致国家的楼市宏观调控政策形同虚设，前收后放，起不到应有的作用，楼市的泡沫将会进一步增大，严重威胁到国家经济安全。

前段时间公募基金销售火爆，有一些投资者前脚刚通过消费贷获得了银行资金，回头就买了股票或者基金。最近公募基金回撤十分厉害，基民和股民损失严重。

对于那些通过贷款进入股市的投资者，一旦股市下跌被深套，无论是个人或者银行都面临着巨大的风险，银行很可能会因为收不回贷款而形成不良。

在这里，给那些楼市或者股市的投机客提个醒。我国楼市的泡沫是显而易见的，国家不会坐视不管，房住不炒的长效机制会一直持续，如果通过信贷杠杆去投资楼市，未来一旦楼市下跌，投资者将会损失惨重，给自己带来风险的同时，也影响到了银行的安全经营，进一步会带来整个金融系统的系统性风险。

对于融资客户，可以自我对照检查，看看自己的贷款资金有没有流入楼市或者股市。不要有侥幸心理，如果确认自己是违规的， 要提前和银行积极的沟通，商量解决办法，不要等被查出来之后，可能还会被罚款。

同样，对于银行来讲，要认真落实监管整改要求。在排查存量的同时，也一定要严防增量的发生。

各级银行要进一步规范信贷流程，严查个人住房贷款的首付款来源，防止信贷资金充当首付款。并严格落实各级审查审批人责任，做好授信后贷款检查工作，对借款人的贷款账户进行跟踪监控，保证实际用途和合同用途是一致的，避免信贷资金被挪用。