这家银行的存款，利率好高，买还是不买？这些产品真的是存款吗？

随着一系列存款监管制度的落地实施，以前打着金融创新口号，推出的各种令人眼花缭乱的特色存款产品，现在基本上已经看不到了。

各家银行按照监管方面的要求，下架了相关违规存款产品，包括高息智能存款、高息特色存款、提前支取靠档计息存款等，同时异地存款也进行了整顿规范。

就在近期，偶尔看到营口沿海银行，一些特色存款产品还有销售。相信以前经常在支付宝或者京东金融上面购买存款产品的人们对这家银行应该不会陌生。

出于好奇，下载了该行的网银app，并且开了户，对该行的存款产品一探究竟。

打开app登录进去后，看到有一些列的存款产品：祥云宝360天，年利率4.81%；微祥云90天，年利率4.45%；微祥云3年，年利率4.95%；微祥云5年，年利率5.4%；三个月1.43%；六个月1.69%。

这些产品都在app存款频道进行列示，这说明至少银行在宣传上是把这些产品作为存款产品的。

在这些产品当中，”三个月”和”六个月”这两个产品是普通定期存款，利率也基本和其它银行的普通定期存款差不多，在正常的范围。

另外两个产品系列，祥云宝和微祥云的年利率就相对很高了。祥云宝360天，一年期的产品，年利率高达4.81%，而普通银行定期存款一年期的利率也就2%多一点。微祥云5年，五年期的产品，年利率5.4%，比普通5年期定期存款2.75%的年利率整整高了一倍。

无论是祥云宝还是微祥云，在我所下载的app中都没有看到相关产品介绍（有网友说可以看到，是不是版本不一样？），只是在利息计算规则里边提到，这些产品是特色存款产品，也没有看到这些产品是否受存款保险条例保障的说明（有的网友对此有不同意见，说看到了有说明，难道我下载了个假的网银APP吗？，但在我下面APP里确实没有找到相关信息）。

那么这些产品究竟是不是存款呢？

你如果打电话咨询银行客服，他们会告诉你是存款。可是既然是存款，就大大方方叫存款好了，就像三个月和六个月那两个产品一样，为什么非得加上“特色”两个字呢？而且还起一些五花八门的名字。正规存款产品是没有这些乱七八糟名字的，就是以期限区分，各家银行都一样。

如果要我来说，沿海银行这些祥云宝、微祥云系列产品不能简单的认为就是存款产品，至少不是我们通常意义上的存款产品。

之所以这么说，无法解释既然都是存款，为什么微祥云90天，年利率是4.45%，而三个月这个产品，利率才1.43%呢？期限都是三个月，可利率差距为什么就这么大呢？我们知道，高收益伴随着高风险，三倍的收益，风险也应该是三倍，而存款的安全性是一致的。由此可以说明微祥云、祥云宝作为存款产品似乎有一点牵强。

那么这些产品究竟是什么性质呢？老实说我是不知道的，我只知道它和银行普通定期存款有所不同。暂且我们就认为它是特色存款产品吧。

特色存款产品在监管存款新规的整顿范围之内，从监管的角度来说，这些产品是存在瑕疵的，是需要整改的。其它银行要么下线了这些产品，要么是将这些产品的年利率调整到了正常的水平。

需要指出的是，监管方面严禁异地存款，营口沿海银行应该也是一家当地银行，经过测试，发现通过营口沿海银行app，即使不是当地的人也可以购买上面的存款，并且没有任何提示，让人一头雾水。

最后，需要提醒大家的是，在购买银行存款产品时，一定要区分清楚产品的本质，不要贪图高息。高息的背后，往往是陷阱，一不小心，就会竹篮打水一场空。

以上都是个人的一些认识和分析，不对大家构成建议，说的不对的地方，还请批评指正。