2021年2月19日，银保监会印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对2020年7月颁布实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》进行了细化和量化，对互联网贷款业务进行了进一步的规范和约束。

通知出台背景

在2020年7月颁布实施的互联网贷款新规，初步建立了商业银行互联网贷款业务制度框架。合理界定了互联网贷款内涵及范围，并就贷款风险管理、合作机构管理、消费者保护等方面提出了具体要求。主要包括：规定互联网贷款业务授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立开展，要求商业银行将共同出资发放贷款纳入限额管理，按照收益风险匹配、适度分散等原则选择合作机构，加强集中度风险管理等。

互联网贷款新规发布以来，正确引导了商业银行互联网贷款业务的开展、提升了商业银行风险管理能力。但同时，在实际执行过程中，发现了各家银行对新规理解上存在差异，那么执行效果和整改力度自然也就不同。

为进一步贯彻落实中央关于规范金融科技发展的部署和要求，强化新规执行效果，监管部门在听取多方意见的基础上，结合实际情况充分研究论证，认为有必要进一步细化审慎监管要求、统一监管标准，引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，促进业务健康发展。

细化内容重点解读

• 落实风险控制要求

通知中要求“商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包”

本条规则进一步强化了银行独立风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，无论贷前贷中贷后各个涉及到的风控环节，都必须由银行自己来判断执行，不能进行外包。这和之前的办法相比，更加明确，更加严格。

• 加强出资比例管理

通知中要求“商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%”。

该条规则在之前办法第五十四条的基础上，进行了量化，即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。从而解决了银行与合作方权责利不对等的问题，引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各类机构的合作。

• 强化合作机构集中度管理、总量控制和限额管理

在之前《办法》中第53条”商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，避免对合作机构的过度依赖“和第54条”商业银行应将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并加强共同出资发放贷款合作机构的集中度风险管理“对商业银行和合作机构的集中度提出了管理要求，但是并没有给出具体集中度限额标准。

这样各家银行在落实的时候差异较大，形成虚设，为进一步树立审慎经营导向，促进银行切实落实监管要求、不断提升自身信贷管理和风险防控能力，《通知》细化明确了集中度风险管理和限额管理量化标准，即：商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

这些量化规则既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中度风险，同时为互联网贷款业务健康发展充分预留了空间。

为何禁止地方性银行跨区域经营？

在此前发布的《商业银行法（修改建议稿）》中，明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的规定，在《办法》第62条也专门提出，监管机构可对跨注册地辖区业务提出审慎性监管要求。而在前不久，在互联网存款新规中，严禁各种形式的异地存款。

无论是存款还是贷款，都是银行展业活动，都不得跨地域经营。地方性法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。当然对于那些没有实体经营网点，业务主要在线上开展的民营银行，则不受限制。

近年来，一些地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，属于“无照驾驶”行为，严重偏离定位。违法违规的同时，盲目无序扩张也会带来较大的风险隐患。

过渡期如何设置？

为确保商业银行有序整改、平稳过渡，充分保证现有互联网贷款业务的连续性，维护客户合法权益，《通知》合理设置了过渡期，总体上与《办法》衔接一致，具体分两阶段执行，同时鼓励有条件的机构提前达标。

对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。

结语

截至到目前为止，银行互联网贷款业务、存款业务都出台了监管制度要求。这对银行来说，既面临着挑战，又隐藏着机会。新规的出台，规范银行业务的同时，也化解了银行潜在的风险。