2020年注定是不平凡的一年，这一年发生了很多可以载入历史史册的事件。而年初突发并持续到现在的新冠疫情无疑是众多事件当中影响最为深远的一件。

银行业迎来难得的历史机遇

疫情确实给整个世界都带来了灾难，无数企业因此倒闭，无数人因此失去了工作，世界上很多国家的经济因此而进入衰退，更有几十万人因此而失去了生命。

不可否认的是，疫情同样给这个世界带来了变革的机会，推动了全球产业结构转型，也加快了人类社会发展的进程。

银行业作为百业之王，在这场重大历史变革当中首当其冲，影响重大。一方面要顺应变化实现转型，另一方面还要承担维护社会、经济稳定的重任。这无疑给银行带来了巨大的压力，但银行同时也获得了前所未有的历史发展机遇。

无论有没有这场疫情，银行的数字化、线上化服务转型都是必经之路，疫情加速了银行的转型步伐。

银行应该把改革的重点放在哪些方面呢？

• 首先从产品设计上要进行创新，适应线上化、数字化无缝无接触金融服务

传统的银行信贷金融产品担保贷款比例更多一些，这个和银行传统风控理念契合。但是随着科技的不断发展，这种风控理念变成了一把双刃剑。

担保确实降低了风险，但另一方面也让很多潜在优质客户被拒之门外，更为关键的是银行因此错失了互联网金融发展的大潮，被其它互联网金融巨头抢了先。担保的要求成为了银行线上化、数字化转型的瓶颈，阻碍了银行业务的发展。

事实上，银行在失去了互联网金融主导地位之后，就只能为他人做嫁衣。最后出了钱，承担了风险，但只能喝点汤，肉却被互金巨头吃了。

所以摆在银行面前的路就很简单了，多依托科技的力量，降低营销、作业、风控成本，提高信用贷款的比例，从而加速银行线上化转型。而小贷新规的出台，无疑让银行又一次站在了难得的政策风口，如果还飞不起来，那也真是个笨猪了。

银行业的发展离不开创新，而创新必须依托技术，只有技术才能对银行业务进行重构和颠覆，改变银行业态。

现在银行业精英们已经意识到了金融科技对金融业态的重要性，开始依托大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术打造各自银行的线上化服务平台。比如大数据服务平台，链式化供应链金融服务平台、池化融资服务平台等。这些金融服务平台的运行有效缓解了银企信息不对称，为银行获客并以合适产品对接发挥了积极作用。

同时，不同地域的银行根据当地特色分别推出了各自的特色产品：

山东地区推出了瞪羚科技信用贷、科创e贷、食宜贷、文旅六保贷、 民营企业贷、创业担保贷、大棚贷、黄瓜贷、海洋牧场贷、农耕贷、生猪贷、强村贷、巾帼贷、本草贷等产品；

江西地区则创新了一大批绿色金融产品：油茶贷、脐橙贷、光伏贷、电商贷、乡村旅游贷，有效提升了绿色产业与金融资源的对接效率。大力发展了订单、仓单、快捷保理、应收账款融资等供应链金融产品。

• 其次是金融服务对象的聚焦

过去，银行偏爱中大型企业，尤其是一些地方龙头或者是某行业巨头，银行乐于抱这些企业的大腿。即便这些企业不需要钱，也会上杆子送上门，导致这些企业过度授信，反而加大了风险。而对于一些长尾客户，要么根本进不了银行的门，要么融资成本过高。这也就催生了互联网金融的蓬勃发展，这些在银行没奶吃的孩子成了小贷公司的香馍馍。等这些小贷公司做大做强之后，银行才发现自己已经沦为了这些互联网金融巨头的打工人。

现在，银行又一次获得了难得的机会，必须认识到银行业改革的方向和目标。银行不是要让不缺钱的企业贷到款，而是要让真正需要钱的客户获得融资的机会，要让那些小微企业和中低收入群体得到相应的金融服务，把普惠金融落实到实处。

如果说过去由于存在技术瓶颈，无法准确度量这些小微企业的融资风险，超出了银行的风险偏好，从而银行不愿给小微企业贷款。那么现在随着科技的发展，这些传统的金融约束边界已经被破除。通过无处不在的大数据技术和人工智能技术的结合，这些长尾客户的画像已经越来越清晰了.对于他们的风险已经可以精准的量化和智能控制，客户营销作业成本也大大下降了。

加强合作和共赢

这世界是多元化的，金融业态也是多元化的，企业的融资渠道也是形式多样，银行并不是唯一的选择。一些互金巨头的做强做大并不是偶然的，它只是顺应了不同的需求，找准了市场定位而已。

对于银行来说，不能一味地依靠监管呵护和政策倾斜，要突破传统的单一经营模式，和其他的金融新业态相融合，彼此加强合作，取长补短，实现共赢，共同推动金融行业的健康发展。