近些年，人口老龄化带来的养老问题，一直是人们关注的焦点之一。

2021年5月11日，第七次全国人口普查数据公布，结果显示，全国60岁及以上人口目前已经超过2.6亿，占总人口18.7%，几乎平均每五个中国人中就有一个老年人。

老龄化同时，伴随的是“少子化”。统计显示，2020年我国育龄妇女总和生育率为1.3，已经处于较低水平，一边是老年人越来越多，一边是生育率下降，都在导致我国人口老龄化程度不断加深。

养老问题日益凸显

你以为这就完了吗？NO！此次普查结果显示，近10年来，中国人口平均预期寿命在持续提高，这意味着将来人们养老周期比以往更长，所需养老金更多……“长寿化风险”，正向我们走来。

我国目前的养老制度是“现收现付”制度，即当期向打工人收到的钱，经过统筹之后，发给当期对应的退休人员。老年人占比越来越高意味着社会中的年轻劳动力比重在逐年下降，此消彼长，更加重了社会和个人的养老负担。

据中科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测：全国企业职工基本养老保险基金累计结余，将于2035年耗尽，仅靠社保或无法满足未来养老所需。

通货膨胀不断“侵蚀”老年人的财富

养老压力越来越大，要想退休以后生活水平有保障，光靠社保是不行的，个人还要储备好足够的养老金。很多老年人平时省吃俭用，把钱存到银行里，安全性有保障，还能生利息。

可是，传统银行存款的利息并不能跑赢通货膨胀，2020年银行一年期定存利率平均为1.50%，活期存款更低仅为0.35%，而同期，我国官方公布的通货膨胀率为2.5%，这点利息连通货膨胀都无法跑赢。

所以，要想让辛苦积攒的养老金不“缩水”，理财势在必行。

老年人理财，坚持“低风险”原则

提起理财，很多人第一时间想到的是股票，但股票属于高风险投资，并不适合老年人。

老年人退休后，工资性收入相对减少，而伴随着身体机能下降，医疗等费用支出明显增加，净收入整体将逐渐减少。此阶段理财的首要目标应以跑赢官方名义通胀为主，保住现有资产或储蓄尽量不“缩水”。

因此，老年人理财应选择固收类产品为主，比如银行等金融机构推出的一些中低风险的理财产品等，整体风险不高，收益往往又刚刚能跑赢名义通胀，比较适合老年人这一阶段的理财需求。

老年人买银行理财，一定注意这些

作为资管新规的配套实施细则，2018年9月30日，银保监会对外正式发布《商业银行理财业务监督管理办法》，打破了银行理财刚性兑付。

原则上，所有银行理财产品都不再保本保息。老年朋友，在购买银行理财产品时，一定要看清楚所购产品的风险等级，这些通常在合同和说明书上有明确体现。

按风险等级，银行理财产品由低到高通常分为：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。

如果你不想承担太大风险，建议购买银行自营的中、低风险（R1、R2）产品就可以。

另外，在购买时一定要看清你所买的产品是银行自己发行的还是代销的（银行会代销别的机构的理财产品）。

从安全性上讲，自营＞代销。如果是代销的，产品说明书中通常会有“银行作为投资人的代理人……”的语句，尽量避免这种代销产品。

我整理了一下中国理财网上中低风险等级的理财产品，按照业绩比较基准从高到低排序，最高的预期年化收益率才4.7%，银行理财已经“堕落到”4的时代。

那怎么办？有没有收益更高点、风险跟银行理财差不多的工具呢？

有，纯中短债基金。

它适合一些不想冒太大风险，但又对银行理财收益水平不满足的投资者。

上面是我按照近1年收益从高到低排序的中短债基金，可以看到整体收益水平比银行理财妥妥高了1个百分点！

而且如果急用钱，可以随时赎回，第二个工作日就能收到本金和收益，流动性秒杀银行理财。那么，它的风险性如何呢？

我们拿上图中收益最高的平安短债C（005755）来测试（收益高，对应的风险往往也大），上图是平安短债C自2018年成立以来的最大回撤，只有0.49%，连1%都不到，可以说是比较低的风险了。

中短债基金那么多，如何挑选呢？

市场上至少有几百只此类基金，并不是所有的都OK，我们只需要根据收益率排名，从前10只里面挑选就可以了，并去观察它成立以来的最大回撤比率，如果不超过1%，那证明该只基金的风险控制非常优秀，基本能够满足大家替代银行理财的需求。

所以，看完这篇文章之后，老年朋友又多了一个不错的养老理财工具。