又暴雷？！买银行理财，如何避免被割韭菜？

近日“零售之王”招商银行代销的一支信托暴雷，融资方为其间接全资子公司。代销华夏幸福5亿元的信托，结果出现实质性违约，千万资产客户被坑，招商银行步入多事之秋……

近几年，人民币贬值速度越来越快，人们不得不选择通过理财赚取更多的财富，最终的目的是为了让本金+利息跑赢通货膨胀，让钱包更鼓，生活更好！

但是，频繁发生的理财产品暴雷事件，意味着闭眼买理财产品的时代已经成为过去式。

我们的钱究竟放哪才安全？

我们还能买什么呢？

如果买，如何买？

暴雷后谁来负责，谁来承担？

投资有风险 入场需谨慎

去年，工行代销的鹏华聚鑫资管计划全线违约，总规模或超40亿元，人人惊叹4.1%的理财也好意思暴雷？事情发生后，鹏华，工行两家来回踢皮球，拒绝提供投资报告，40亿元石沉大海……

而就在不久前，银行界的“一哥”招商银行也因理财产品暴雷事件陷入争议。

有媒体报道，招商银行代销的5亿元大业信托·君睿15号项目集合资金信托计划，至今未向投资者分配2021年第二季度的利息，已经构成实质性的违约。

作为代销机构首次向自然人违约，招商银行表示会最大限度维护客户利益，做好风险化解工作。

在法律层面，银行作为信托代销的服务方，不作为主要责任人。但当代理出现问题，直接牵扯到的是代销方的品牌信任问题。

此前，招商银行的“钱端APP”事件风波，就让招商银行风控遭到客户质疑，最终银保监会作出罚款的行政处罚决定。

但客户的理财资金依旧不知去向，投资者只能自负盈亏。

理财产品接连暴雷，谁来买单

过去我们都认为银行是100%安全的，我们在银行买的所有产品都是有保障的。

但是，今年6.27银保监会发布的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》预示着购买理财产品将不再保本了，我们要自己承担风险。

理财市场“消费新规”问世预示着，理财产品将拥有：更加透明的信息披露，让投资者更加明确自己所购买的理财产品有什么风险，以此做出正确的判断。

重申理财产品的“卖者尽责”与“买者自负”责任，明确责任意味着理财产品刚性兑付时代彻底结束，自负盈亏时代到来。

我们一定要擦亮眼睛明确我们所选择的理财产品，如果出现问题究竟是自负盈亏，会由相关责任人赔偿。

最高人民法院出台的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中规定：如果金融产品发行人、销售人未尽适当性义务，导致金融消费者在购买金融产品中遭受损失，金融消费者可向上述两者请求承担赔偿责任。

当然，投资市场上还是“老百姓”居多，没有那么多的资金可以拿去随便挥霍，所以在理财投资时要做到防患于未然，那么我们该如何避雷理财产品呢？

俗话说得好：知己知彼，百战百胜。

要想避雷，得先知道雷长什么样。

理财雷区 步步险行

拒绝盲目跟风，大部分人总是紧跟大部队的步伐，自以为稳赚，却丧失了判断能力。

第一个吃螃蟹的人或许能挣很多钱，但你大多时候是“接盘侠”。

谨慎对待“吸睛产品”，这类产品往往许诺高收益，利用投资者贪图高收益的心理来谋求其本金。不少投资者看见高收益不顾一切的投进去，结果血本无归。

只顾眼前利益，不注重长远规划。理财成功的真正意义是需要我们的本金＋利息跑赢通货膨胀，只顾眼前未必能获得丰厚的回报。

拒绝到处乱投。虽说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，但也不是让你随便扔到不同的篮子中去。抱着“能赚则赚”“总有一个能赚”的心理，不去计划每个项目的损益情况，是赚不到钱的。

提防明星代言。并不是公众人物代言，这个理财产品就没有风险了。

明星不会为你的本金负责，只有安全的底层资产才会。投资明星代言产品，三思而后行。

理财投资的正确姿势你get了吗

作为普通百姓，所具备的金融知识并不多，那么我们该如何在创造财富的同时，保障本金的安全呢？

投资合法合规的理财产品，不要去碰那些金融机构代销，但是没有监管的产品。否则很容易落入“非法集资”的圈套。

明确自己的需求目标，你能拿出多少资金购买理财产品，希望获得多少理财收益。降低期望，理性投资。

正确面对理财风险，目前资管新规明确固定理财产品不能保本保息。

自负盈亏的投资时代，一定要搞清楚所购买的产品风险在哪，个人能否承担得起风险带来的损失。

风险与收益是成正比的，不谈风险的理财产品销售都是耍流氓。

投资有风险，风险有评级

银行理财产品说明书中会标注该产品所属的风险等级，通常分为5级，级别越高风险越高。

它们依次为R1谨慎型、R2稳健型、R3平衡型、R4进取型、R5激进型，前两级的理财产品风险较小，基本能达到产品的最低收益率。

求稳的投资者可以购买风险评级R1、R2的产品，R3的会有一定量的股票投资份额，收益相对也比较稳定；R4级别以上的就要谨慎购买了，因为本金会有很大的不确定性。

看清产品的投资方向和比例

一款理财产品的投资方向与其风险和收益直接挂钩。

如果一款产品资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据，这类的理财产品风险就低。

如果产品的资金投向是股票、基金这些，这样的理财产品风险偏高，甚至有亏损风险。

比如，你购买了这款理财产品，投入资金池后，假设全部拿去投资股票、期货等高波动性的金融产品，一但投资失败，本金和利息全部烟消云散。

注意自发还是代销产品

自发产品即银行自有理财产品，安全性高。

代销产品，是商业银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售其他合作机构的投资产品。对于代销产品，银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。

如何辨别两者？

最简单的就是直接登录“中国理财网“查询。

银行自发产品的说明书上会注明编码。代销产品，一定要通过官方的正式渠道进行确认。

总的来说，最重要的一点，切忌贪心。

我们投资的目的，是实现财富增值，让生活得到改善，而不是一夜暴富。

我们应该正视投资，结合自身存款、收入等因素，根据自己的风险承受能力选择适合自己的产品，且投且小心，才是投资的最好方式。