年入百万的高净值人群，还需要重疾险吗？

提到年入百万、高净值，你会想到什么？豪车、豪宅、买买买的自由或是奢华旅游、时尚派对？但真相是，光鲜亮丽的背后，他们的忧虑并不比普通人少，同样面临着身心健康的风险和个人财富不稳定性的压力。

近期，保柏环球发布《2021年高净值人群身心健康调研报告》，发现高净值人群有两大担忧，分别是健康和金融稳定性。而相比于个人财富增长，高净值人群更关注自己与家人的健康和幸福。在这些担忧的推动下，高净值人群对于商业医疗保障的需求也开始攀升。

很多人会认为都年入百万，基本上财富自由了，赚钱能力又强，家庭资产又丰厚，不用担心没钱治病，几十万的重疾治疗费不过就是毛毛雨，但真的是这样吗？

高净值人群，需要重疾险吗？

昨天，一则“男子ICU醒来让送电脑整理报表”的新闻登上热搜，某位银行从事管理工作的市民因突发休克被送到中山六院ICU抢救。好不容易从生死线上拉回来，ICU的医生们却震惊地发现，病情刚稳定的梁先生竟然迫不及待地请家人把笔记本电脑送进ICU病房，头戴氧气罩就开始坐在床上整理报表。热评第一的网友表示“不工作拿什么住ICU？“

高净值人群往往承担着家庭经济支柱的角色，多数甚至是整个家庭唯一的经济来源。他们能否正常工作，能否保持住稳定的现金流，对于家庭能否维持生活品质有着决定性影响。

尤其是不管富裕中产还是高净值人群，大部分资产也依然绑在房子上，一旦发生意外和疾病风险，很难再短时间内从容应对大笔的现金支出。现金流的中断，意味着建立在原有收入基础上的生活水平不得不降低甚至面临崩溃。

对于高净值人群而言，保险主要解决两大问题，第一是保人，保住个人的生命价值和未来的财富创造力，第二是保钱，保住过去赚到的钱，避免因意外和疾病而造成损失。

重疾险的缴费时间一般是20年或30年，在20年中，每年只需要一小部分不影响日常生活水平的资金，就可以锁定不确定性的风险，避免为了突发的流动性需求而牺牲收益，甚至影响家庭生活水准。

重疾险属于津贴给付型，除了能够提供急需的治疗费用，还可以做一定的收入补偿，不止保人，也保钱。

保险，是家庭财产的防火墙

一个家庭的财务水平不仅仅看年收入多少，还要看它的抗风险能力。按照木桶理论，家庭的财务水平正是由其最薄弱的环节决定，把抗风险的木板加高加固，才能避免家庭财富的流失。

保险，正是风险转移和风险管理最有效的金融工具之一。通过缴纳一定额度的保费，我们将不确定风险造成的损失转变为确定性的成本支出。在遇到重大风险和变故，家庭收入中断或者出现大额支出，急需流动性资金时，保费就能转换成急用的现金，来帮助家庭解决燃眉之急。

保险还具备一个重要的金融功能就是经济杠杆。尤其是消费型保险的杠杆一般比较高，能够花较少的钱去撬动一笔较大的保额。高净值人士通过购买这类医疗险或重疾险，让自己的成本最小化，就能够更高效地使用其他资产，保证了其他资金收益的更大化。

作为家庭资产配置的基石，保险在风险和家庭财产之间垒起了一道防火墙，在风险发生时起到兜底缓冲的作用。

高净值人群如何选择重疾险

尽早买，越早越好

尽早买，不只是因为年纪轻价格更便宜，更重要的是重疾不再只是老年病，越来越呈现年轻化的趋势。据抗癌协会数据统计：我国癌症发病年龄提前了15-20年，原来50-80岁才容易患上的癌症，如今已经提早到了35-55岁。

而且健康状况越好，配置重疾产品的约束越少。《2020年中国中高净值人群医养白皮书》显示，中高净值人群在健康方面存在诸多问题，五十岁起，中高净值人群中一半患有长期病症。七十岁后，近八成都将患病，步入人人带病长期生存阶段。一旦得了重病，有可能面临不能购买保险，陷入余生“裸奔”的困境。

优先选择多次赔付

从保障内容来看，重疾不分组多次赔付优于重疾分组多次赔付，后者又优于重疾单次赔付，一般的费用也会依次降低。随着医疗技术的进步，哪怕得了重疾，也可能会活很久。如果购买了单次赔付重疾险，理赔之后合同终止，也无法再投保其他重疾险。考虑保险的高性价比，可以选择单次赔付，对于预算充足的高净值人群，建议选择多次赔付类的重疾险。

充足的保额，最好能够覆盖3-5年的家庭支出

对于重疾险来说，保额是非常关键的考虑因素，因为保额决定了在罹患重疾后能够拿到的钱。对于高净值人士来说，建议重疾保额至少要覆盖生病后无法工作的3-5年的家庭支出和康复费用。

建议保至终身，附加身故保障

高收入的背后，必然是高强度的工作和不规律的作息，健康问题更可能是未知数。人们永远不知道意外和明天哪一个先到来。身故责任就是在保障期内，即使生病没有达到重疾，一旦身故也能拿到赔偿，如果预算较为充足，建议附加身故责任，或者是一份消费性重疾险搭配一份寿险的组合。

对于高净值客户来说，重疾险可能算不上救命钱，但能够用小成本去撬动较大的保额，更高效的利用其他现有资金，并在风险来临时做一定的收入补偿，保障家庭资产的流动性。