这保险，无限接近理想型

今天，要出场的主角是重量级的“选手”。

最近，如果有买重疾险需求的朋友，我建议直接考虑这一款，其它产品先当“备胎”，这个不行，再考虑其它。

我这“渣男”属性终于暴露无遗了。（狗头）

今年1月底，从旧版重疾险下架以来，市场时不时也给颗糖吃，隔一段时间就出一个便宜或不乏特色的重疾险。

比如达尔文5号荣耀版、有为1号、家医保管理型重疾险等等。

但是兄弟集美们，吃糖又吃不饱的？适合入手的便宜产品，才是真正的饭。

终于，来了！

我愿称它为“无限接近理想”的重疾险。

和以前的老产品比如何呢？

旧版重疾险有多便宜，它就有多便宜！

旧版重疾险责任有多绝，它能做更绝！

是真正的宝藏级别的产品！

测评之前，给大家介绍下和泰人寿这家公司。

和泰人寿大家可能不熟悉，它是2017年成立的，成立也就四个多年头，注册资本15个亿，总共由8家企业发起设立，其中包括了腾讯和中信国安。

它的偿付能力和风险评估都没问题。

我从官网上找到，2021年第一季度和泰人寿的核心偿付能力充足率为233%（规定不低于50%），综合偿付能力为200.32%（规定不低于100%）。

公司最近一次风险评级结果是A。

今天的主角是【超级玛丽5号】，承保公司正是和泰人寿。

其产品形态如下：

保障责任简单总结是：重疾1次+轻症3次+中症2次，

目前只能保终身，70岁版后面可能会上线。

必选责任里还有一项“重疾复原责任”。

剩下的就是可选责任了。

包括疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管二次以及身故责任。

超级玛丽5号的最大优势是，超便宜。

以30岁为例，30万保额保终身，30年缴费：

在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右。

如果附加（60岁前）保额额外赔，下面三款产品责任是对等的。

超级玛丽5号：男4173元，女3951元

超级玛丽4号：男4407元，女4248元

达尔文5号荣耀版：男4125元，女3756元

超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版男性保费基本持平，女性超级玛丽5号贵一点点，它比超级玛丽4号便宜5%-7%。

它对健康告知也放得很宽松。

比如常见的甲状腺结节，最近一次甲状腺超声检查1-2级，就可以正常承保。如果既往有过3级以上或0级的描述，也可除外承保。

这点比很多重疾险都宽松。

像只问了1年内体检是否异常，很多重疾险的健康告知通常会显示2年内体检是否异常。

而且家族史、烟酒嗜好都没有问。

另一个，它对医保卡外借的解释也宽松。

如果医保卡外借购买了药物，只要自己确定不存在药物治疗，我们根据自身实际情况如实告知就行，不用对药店购药进行额外告知。

大概的情况了解了，产品具体怎么样呢？

超级玛丽5号的必选责任包括这些：

110种重疾，赔1次，赔付100%保额；

25种中症，赔2次，每次都是60%保额；

50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。

除了3项基本责任外，超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任。

什么意思呢？

60岁前（不含）第一次确诊重疾，理赔了，60岁（含）后再次确诊重疾，可以是与第一次同种重疾或其它重疾，就可以额外赔60%保额。

两次疾病至少间隔1年。

举个例子：

老张55岁时得了肺癌，赔了50万，65岁的时候又得了肝癌，保险公司又赔了30万。

假设老张是60岁时得的肝癌，后面30万就不会赔了。

但我们关心的是，这个责任有用吗？

说实话，个人觉得一般，相对比较鸡肋。

它和多次赔付型产品有些类似，但加了确诊的时间限制，实用性不是很高。

第一是因为得两次重疾的概率本身就不算特别高；

第二是一般来说重疾险的高发期是60岁以后，60岁前疾病发生率低，60岁后发生率高，如果60岁后才得第一次重疾，就只能赔1次，这个责任也就用不上了。

我建议把它当作赠送责任就好，不必太较真。

因为在看过前面价格后，你就把它当做白给的，不要白不要。

保障疾病这一块，我们主要关注高发疾病，超级玛丽5号对高发轻症/中症基本做到了全面覆盖。

大家可能已经发现，这款强强子产品居然没有保额额外赔付？

这款产品把这个责任放到了，可选责任里。

我们看可选责任就清楚了：

第一，疾病关爱津贴赔付比例高。

在60岁前初次确诊疾病，产品有额外赔付。

确诊重疾，能多赔80%的保额，50万保额赔90万，保额相当于是买一送一了，是目前额外赔付比例最高的水准。

确诊中症，多赔15%保额；

确诊轻症，多赔10%保额。

60岁前，首次轻症/中症赔付比例变成了40%、75%保额。

加上这个责任，保费贵了多少？

30岁，30万保额保终身，男女要贵30%左右，主要是基础定价太便宜了，所以稍微显得有点点贵。

参考下表：

但因为可以拆下去，比较灵活。

预算充足就加上，预算有限就减去，这个不影响的。

第二，癌症津贴给付最优。

癌症津贴和普通的癌症二次赔不一样，每年领一笔钱，在实际理赔里，它获赔概率明显要大于癌症二次。

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。

我找了四个可附加癌症津贴的重疾险：

四个产品，癌症津贴的赔付规则一模一样。

癌症仍在治疗，第2年开始，每年领40%保额，最多连续领3年。

从上表看得出，达尔文5号的癌症津贴定价很给力，它在这几个产品里是最便宜的，女性稍微贵一点。

最后是它的特定心脑血管疾病二次，对男性高发群体来说，这个责任可以考虑附加，而且单项责任定价较低。

大概也只贵了15%。

下面我们来说缺点：

根据我的了解，我清楚很多同行的套路，甭管产品有没有问题，他们总能给你挑出问题，以此表现自己的客观和专业。

这谁不会啊！

这产品，我找到了两处可以被挑刺的地方：

（1）重疾复原责任

这个责任除了前面说得不实用的bug外，其实还有个bug。

如果首次重疾1年后还没治好，就不能算“再次得重疾”，也就是说保险公司不承担首次重疾的持续状态责任。

比如老王58岁得了肺癌，到60岁还在持续治疗，是没有额外赔的。

但是吧，对这个责任我们没太有必要苛责。

这就好比买烧鸡送了个鸡肋，买烤鸭送了个鸭锁骨，

就不要问鸡肋、鸭锁骨上肉多不多，

人家商家就是让你自己啃着玩的，你又没为此多花钱。

我对这个责任的评价，是建议大家把它作为一个赠送责任看待，

本身就是低概率、低成本的事情，

你总要让商家有营销噱头的，不是吗？

（2）等待期

实话实说，它的等待期条款不是很友好。

它对重疾、轻症/中症都有限制。以重疾为例，等待期内发生疾病且一直延续到等待期后，被确诊为了重疾，保险公司不赔。

假设，小王在等待期内被查出甲状腺结节5级，已经无限接近甲状腺癌了，

等待期后又确诊了甲状腺癌，那么保险公司是不赔的

很明显，对于等待期的要求，它比一般的重疾险严格一些。（但其实市面上30%的条款也是类似的要求，只不过没像这款产品挑明了。）

但本身等待期也就180天，第一年出险如果不是骗保，概率是极低的。

买这款产品的时候，大家尽量不要在等待期内去体检，万一查出点什么，影响后面的理赔就不好了，等待期结束，你想怎么体检都行。

（当然如果介意，就换产品吧。）

看完责任，整个产品给我的感觉是相当惊喜的，定价极低，保障全面，也不缺足够的灵活性，而且健康告知宽松。

绝对是当下最接近理想的重疾险。

超级玛丽5号不管是绝了还是强了，都不可能完美适配每个人，只能说，它作为优先考虑项是完全没问题的。

我选了两个性价比极高的网红重疾险，和超级玛丽5号对比：

一个是信泰超级玛丽4号，一个是复星联合健康达尔文5号，都是行业里我们最常见的两个大IP。

这3个产品，该有的保障都有，附加责任选择灵活，性价比又高。但如果横向比较的话，超级玛丽5号是明显稍高。

新定义出来后，便宜就是神。

30万保额保终身，30年缴费，不附加的情况下，30岁男是3258块，附加疾病关爱金（60岁前额外赔）是4173块。

这个保费比另外两款都要便宜。

责任只有更好，价格便宜，先选哪个就不用我说了吧。

它的健康告知有点长，大家要认真看如实阅读，有问题需要咨询可以下方评论或私信我。

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