中报显示，银行业利润大增，在让利的背景之下，银行做对了什么？

随着中报的陆续发布，有多家银行发布了2021年半年报。包括招商银行、宁波银行、南京银行和长沙银行等。从已经发布半年报的银行来看，2021年上半年，这些银行业绩喜人，净利润增速均在两位上以上。招商银行、宁波银行归母净利润增速都超过20%。由此可以推测，那些还没有发布中报的银行上半年的业绩也不会差。

我们知道，为了应对2021年突发而来的疫情，在金融抗疫政策指引下，银行业积极参与其中，主动降低贷款利率，对中小企业进行融资让利，帮助那些陷入困境的中小企业度过难关，稳定了就业。应该说，能够打赢这场新冠疫情保卫战，银行业功不可没。

就是在这样的情况下，银行业仍然交出了让人惊艳的答卷，确实让人刮目相看。大家也许会问，银行让利中小企业之后，利息收入不是减少了吗？怎么利润反而增长了呢？

这个问题问得好，对于银行来说，存贷款息差是其传统的收入来源。长期以来，是银行收入的重要组成部分。但是，随着利率市场化的逐步推进，存贷款息差越来越窄。

近年来，金融行业对外改革开放的步伐在不断加大，银行业和国际接轨势在必行。而国外一些国家，尤其是欧美地区，利率水平接近于零，甚至是负利率。我们要和这些国外的银行竞争，首先在利率上，要缩小差距。

也许有人好奇，欧美这些银行利率这么低，会有人去存款吗？存款还是会存的，但是不多。比如美国，人们一般很少存款，即使存款也不以获得收益为目标，只是给钱找一个安全存放的地方。这些美国人会把钱放在资本市场上，这样才能获得收益。美国股市十几年大牛市就是这个道理。

事实上，美国一些银行的收入来源，利息收入占比是比较少的，一般不高于50%。这和我国银行形成了鲜明的对比，根据监管部门发布的2021年二季度银行业主要监管指标来看，我国银行业平均利息收入占比高达79.20%。

看到这里，大家应该已经明白我国银行业在利息收入减少的情况下，利润还在增长的根本原因了。那就是增加了非利息收入占比。虽然从数据上来看，我们和欧美一些银行的非利息收入占比还存在一些差距。但很显然，一些先知先觉的头部银行已经开始转型了。

通过仔细阅读这些银行的半年报，我们已经发现了一些端倪，支撑它们业绩增长的秘诀都是行业的优化转型，通过数字化运营模式的改变，打造轻型银行新版本，降低运营成本。通过大财富管理业务模式的创新，加大了非利息收入占比。

有人问了，什么是非利息收入呢？

非利息收入就是不依靠放贷获取的收入。具体来说，非利息收入包括投资收入、资产托管佣金收入、财富管理收入、资产管理收入、托管费收入和代理业务收入等。

以招商银行为例，2021年上半年，非利息净收入694.08亿元，同比增长20.75%，占营业收入的41.13%，基本和国外那些银行已经差不了多少了。在这些非利息收入构成当中，财富管理手续费及佣金收入206.12亿元，同比增长 33.60%。而大财富管理是当前银行优化转型的必争赛道，也是改善银行业收入结构的关键一环。

宁波银行同样如此，中报显示，2021 年上半年，实现非利息收入90.36亿元，其中手续费及佣金净收入33.74亿元。非利息收入占比提升至 36.12%。比招商银行略低一些，但仍然远高于行业平均水平。

宁波银行表示，两年来，财富管理持续发力，代客理财、代理基金、代理保险等财富管理手续费收入较快增长。2021 年上半年，代理类业务收入33.94亿元，同比增加3.96亿元。

当前，利率市场化改革进入深水区，金融脱媒渐成趋势，金融科技的飞速发展正在重塑银行业的生态。在终结了规模至上的银行业1.0，告别了资产和结构为王的银行业2.0，银行业来到了以模式和场景致胜的下半场，即银行业3.0时代。

未来的银行业，在大财富管理的业务模式的驱动下，在数字化轻资产运营模式的支撑下，努力打造以社区银行、场景银行和财富管理银行等为创新核心的业务生态，必将抢占未来竞争格局的制高点。