山东银保监局出手，一天之内5家银行吃到罚单，资金用途是重灾区

随着年终的临近，各地监管部门加大了对银行业的违规查处力度，几乎每天都会有罚单开出。

近日，山东银保监局断然出手，一天之内，对多家银行进行了处罚。违规案由基本集中在信贷资金用途违规使用上，贷款“三查“执行不到位，内控合规管理存在风险漏洞等等。

兴业银行是一家全国性股份制银行，在股份制银行当中，属于头部。但是即便是大家心目中的好银行，仍然在监管处罚之列。兴业银行济南分行近日收到罚单，违规事实是对二手房按揭贷款业务审查不到位，对房地产开发贷款资金使用管理不尽职。从而被罚款60万元

房地产开发贷款有着严格的资金使用用途，必须根据房地产开发进度按计划放款，不可以提前放款。更不能把贷款资金用作项目的资本金，否则风险就会降临。不少的银行都在这上面栽了跟头， 并且受到了监管应有的惩罚。

中国邮政储蓄银行，属于六大国有银行之一，在国有银行当中排位最末，也是最晚跻身于国有银行之列，收到的处罚也相对较多，属于屡教不改型。这不就在最近，中国邮政储蓄银行山东省分行收到罚单。违规案由为：对贷款资金未按照约定用途使用问题屡查屡犯管控不到位、内控管理存在风险漏洞。被罚款70万元。

邮政储蓄银行同样是资金使用的问题，贷款的实际用途和合同的约定用途不一致，信贷资金被违规挪用。在这个问题上，邮政储蓄银行屡查屡犯，就是不改。在某种程度上来说，这可能不仅仅是由于疏忽或者是管理不到位所能解释的了。

信贷资金被挪用的后果是很明显的，违约的概率非常大。邮政储蓄银行敢于冒险，想必是受了利益的诱惑。

国家开发银行是一家政策性银行，其山东省分行近日收到了一张罚单，违规事实为“贷款项目资本金管理不到位，贷前调查不尽职等“，被罚款125万元。

同样涉及到贷款项目资本金理的问题。项目贷款资本金存在的问题是多方面的。

比较常见的是银行在项目贷款资本金没有按比例到位的情况下发放贷款。有时候甚至在无资本金的情况下就发放了贷款。也有一种情况是在按照资本金到位比例发放贷款的过程中，比例不好把握，有松有紧。

还有就是贷款项目资本金来源的问题。很有可能项目的资本金也是来源于银行贷款，这个很显然是违反相关规定。

而交通银行山东省分行被罚的违规案由是“对信贷资金支付和使用管理不尽职，对二手房按揭贷款业务调查核实不尽职“，被罚款50万元。

在信贷资金支付上，一般有两种方式，受托支付和自主支付，能受托支付的不能采用自动支付。

监管要求之所以尽可能采取受托支付的这种方式，就是为了防止信贷资金被挪用，使得实际用途和约定用途不一致，从而加大了贷款违约的风险。

山东章丘农村商业银行近期也收到了一张罚单，违规案由为“贷后管理不到位、未按规定对重大关联交易进行审查和审批等“，罚款120万元。

监管方面对于关联交易管控是非常严格的，出台了相关的管理办法，并搭建关联交易查询系统。

关联交易又分为一般关联交易、重大关联交易。

一般关联交易是指商业银行与一个关联方之间单笔交易金额占商业银行资本净额1%以下；且该笔交易发生后商业银行与该关联方的交易余额占商业银行资本净额5%以下的交易。

重大关联交易是指商业银行与一个关联方之间单笔交易金额占商业银行资本净额1%以上；或商业银行与一个关联方发生交易后商业银行与该关联方的交易余额占商业银行资本净额5%以上的交易。

各家银行对关联交易也是非常重视的，一方面完善了关联交易管理制度，成立了专门的关联交易控制委员会，作为董事会下设机构，负责关联交易的认定和审批。

另一方面，银行IT部门也专门进行了关联交易系统的规划和实施，对关联交易进行了流程化、参数化、权限化的升级改造。

事实上，一些银行之所以出现了经营上的危机，基本都和关联交易有关系。

通过以上分析，我们发现，银行业的违规基本集中在贷款三查方面，有制度缺失的原因，也有人为的因素。希望这些银行能够审慎合规经营，不要再和监管玩猫捉老鼠的游戏。