监管出手，四家银行吃罚单，违规案由五花八门，内控合规漏洞明显

岁末年终，各行各业都到了年终盘点考核的时候了。

对于银行来讲，对内面临的年终冲关考核的任务，对外要面临着监管部门的合规检查。

对于金融监管部门来讲，一年来发布了很多的监管措施，现在也要回头看，检查银行业监管政策落实情况如何？

不查不知道，一查吓一跳。在各地金融监管部门严格检查之下，一些银行的违规乱象也纷纷浮出水面，一时间监管部门的罚单像雪片一样飞落。

中国农业银行山东省分行近日收到了山东银保监局的罚单。违规案由为“未按照监管规定开展客户风险承受能力测评、录音录像制度落实不到位“，被责令改正，并罚款70万元。

中国农业银行一段时间以来的罚单比较多，违规事实也是五花八门。本次被罚是因为没有把客户的风险承受能力和对应的销售产品风险等级做适应性匹配，而且在产品销售过程中，没有按照规范落实双录要求。

在理财新规当中，对银行销售理财产品有着非常明确的相关规定。在销售理财产品的时候，必须要对客户做风险承受能力测评，并且只能销售和客户风险承受能力相一致的理财产品。不能超出客户的风险承受能力，违规销售高风险产品。

这一点非常重要，因为对于我们普通人来讲，大部分情况下是很难识别一个理财产品的风险程度，更多的是接受销售人员的指引。

不排除有个别的理财销售人员，有时候会主观引导客户去买一些高风险的理财产品。这样当客户购买的高风险理财产品出现问题的时候，难免会出现一些纠纷。

为了避免这些纠纷，理财新规要求银行工作人员在销售理财的时候要做好现场录音录像，以此来规范银行理财销售人员的行为。

事实上，我们还是会看到一些诸如关于存款变理财的纠纷。这其实就是对监管的要求执行不到位。

同样是中国农业银行，其上海川沙支行，因为“该支行向未竣工验收的商业用房违规发放个人商业用房按揭贷款“收到了监管罚单。被责令改正，并处罚款50万元。

各行一般都有规定，办理商业用房按揭的时候，都会要求开发商楼盘建设完成并竣工，取得了相关证明之后才可以准入办理业务。

如果不等楼盘封顶竣工完成，就匆忙地发放了商业用房按揭贷款，会存在诸多的风险。比如开发商卷款跑路，经营不善楼盘烂尾等。这些风险都会给银行和购房者带来很多损失和麻烦。

中国光大银行重庆分行因为三项违规而收到了罚单。违规事实分别为“贷款管理不尽职；贷款资金流入房地产市场；统一授信管理不到位“。分别对机构罚款150万元，相关负责人罚款5万元。

光大银行重庆分行的违规案由比较老套，一方面由于贷款“三查“不审慎和不尽职，从而导致了贷款被挪用。更为严重的是，被挪用的贷款资金竟然违规流向了国家明令禁入的房地产领域。

统一授信则是银行最基本的一项信贷业务要求。目的就是对客户进行统一的风险考量，量化对一个客户所能承受的最高风险，避免贷款过度集中。

上海华瑞银行也是被罚的常客，近期收到罚单的违规案由为“严重违反审慎经营规则，违规接受第三方金融机构信用担保“。被责令改正，并处罚款30万元。

上海华瑞银行是一家民营银行。民营银行本身的经营风险就非常高，如果再不审慎经营，后果就更加严重了。

近一段时间以来，银行业发生了一些事情。比如某些银行存单质押票据业务以及个人信息安全等风险事件，造成了非常不好的影响，使得银行业声誉受损。

这些风险事件表明，银行业在内控合规管理上普遍存在风险漏洞。

为此，银保监会于近日发布了《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》。要求银行业金融机构要加快补齐内控合规管理短板，从根源上整治虚构贸易背景、授信审查不严等顽瘴痼疾。

从以上银行被罚的这些案例来看，银行的违规事实五花八门，监管套利手段花样翻新。而且很多银行为了利益屡教不改，屡查屡犯，和监管部门玩躲猫猫。

接下来，银行业真的要认真反思了，先从内控合规管理抓起，严防道德风险和操作风险。

然后再从授信管理制度入手，补齐短板。最后在这些基础之上，合规审慎经营，重塑老百姓对银行的信任。