监管出手，湖北银保监局对多家银行开出罚单，这些银行干了什么？

近期，湖北银保监局重磅出手，对多家银行开出了罚单，相关单位和责任人分别被处以不同金额的罚款。

被处罚的银行包括建设银行股份有限公司武汉江岸支行、国家开发银行湖北省分行、中国农业发展银行襄阳市襄州区支行、渣打银行（中国）有限公司武汉分行等。

从这些银行被处罚的案由来看，基本都涉及贷款不良方面的原因。要么是由于信贷管理不审慎、三查不尽职而形成了不良贷款；要么是以各种方式试图来掩盖不良贷款。

马上就到年底了，各行各业都到了年终盘点的时候，金融行业也不例外。作为百业之王的银行，其营业收入增长情况、利润情况、资产质量情况都受到了外界的关注。而银行自身，也面临着监管合规和大股东以及投资人的质询。同时银行也要制定明年的信贷投放计划和投放规模预算。

在这种背景之下，一些银行及其分支机构往往会粉饰自己的不良资产。从而减少了计提拨备金额，提高归母净利润。既对股东有所交代，同时又降低了不良率，满足了监管上的要求。

其实上，掩盖不良并不是个别银行的专利，而是银行业普遍存在的现象，大家也都心知肚明，监管方面也不可能全面查处，有时候也不得睁一只眼闭一只眼。

银行掩盖不良的方式有很多，比如违规调整贷款的五级分类，通过把不良资产的分类结果调整为正常和关注的方式来藏匿不良。也有通过重组贷款、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷等方式进行延缓风险暴露，从而达到掩盖不良的目的。

建行武汉江岸支行就是因为“通过以贷还贷方式延缓风险暴露、掩盖不良贷款”的违规事实被湖北监管部门开出了罚单，罚款50万元。

另外，信贷资金流向也是监管方面合规检查的重点，也是银行也业比较常见的违规案由。监管相关管理办法对于信贷资金的投向和用途进行了严格的规定。任何一笔贷款都必须有具体的用途，并且约定用途和实际资金使用用途必须一致，不能违规挪用。规定了一些禁入领域，比如严禁信贷资金违规流入房地产、股市等领域。

国家开发银行湖北省分行就是由于违规向“四证”不全的房地产项目发放贷款、信贷管理不审慎、授信管理不尽职、部分贷款用途不合规等违规案由被处罚。合计被罚款共130万元。

贷款用途是贷款业务的一个非常重要的一个要素。早期银行业贷款不良高企的根本原因就在于银行对于信贷资金的实际用途和资金流程缺乏有效的跟踪和监控，导致贷款被挪用。而贷款一旦被挪用，发生不良的概率是非常大的。

为此，监管部门在2011年的时候发布了“三个办法一个指引”的管理办法，对贷款用途进行了特别规范。随后十几年，从监管部门开出的罚单来看，信贷资金流向一直是监管部门监管的重点，也是各家银行被处罚的重灾区。

中国农业发展银行襄阳市襄州区支行和渣打银行（中国）有限公司武汉分行，近期被处罚的违规案由就是由于贷款三查不审慎，贷前调查和贷后管理不尽职，最终贷款形成了不良。

银行业当前面临着多方面的压力，一方面是金融领域改革开放的力度在不断加大，为了和外资银行相匹敌，我国银行需要做大做强，对于一些中小银行来说，合并重组就是必然的选择。另一方面，银行也面临着资产质量下降的压力。随着疫情期间无还本续贷的那部分业务的陆续到期，被合理延缓的风险可能会迎来集中暴露，届时银行业贷款不良率会整体上升。这一点，从资本市场上市银行的股价就可以窥见一斑。

不过，压力也不是违规的理由。作为银行，应该把压力作为机会，要更加的合规审慎、诚信经营，这样才能面对强敌的挑战。