深圳银保监局出手，这家银行被开罚单，两项违规，罚款230万元

临近年终，各地银保监会加大了银行保险业监管力度，不断有银行和保险机构因违规作业而被开出罚单。

近期，深圳银保监局对某国有大行深圳分行开出了罚单。这种级别的银行被罚，也表明了监管严格执法的力度和决心。

这家银行深圳分行的违规案由有两项，第一项为理财非标融资投前调查不到位。第二项为贷款“三查“不到位，信贷资金被挪用。两项违规共计罚款230万。

首先我们来看第一项违规案由：理财非标融资投前调查不到位。银行用理财资金对接非标资产是银行的一种同业投资业务。

这种业务在银行业乃至整个金融行业是普遍存在的，尤其是在早期，大概在10年前，业务发展非常之快，投资规模增长迅猛。究其原因，就是因为这种非标业务存在监管套利空间。

但是，非标投资业务由于监管制度的缺失，很长一段时间以来，没有得到有效的监管。使得这种业务渐渐变成了银行等金融机构监管套利的工具，通过层层嵌套的产品设计，资金在整个金融机构体系之内空转，影子银行特征明显。

为此，监管部门从2017年开始，对非标投资乱象开始了前所未有的严厉整顿，打击影子银行，引导银行资金脱虚向实，能够真正地流入实体，支持实体经济的发展，而不是在金融机构之间空转。

在2018年的时候，出台了资管新规，要求银行等金融机构对非标业务进行清理整顿，并要求在2020年底合规完成。但是由于实际困难还有疫情方面的原因，资管新规落地实施的过渡期延迟到了2021年底。

现在还有一个半月的时间，资管新规过渡期就结束了。监管方面也加大了合规检查力度。估计接下来有更多的银行会在理财非标投资方面吃下罚单。

非标资产投前调查不到位，导致的结果就是所投资的资产会面临着巨大的风险。很显然，工商银行深圳分行之所以被处罚，就是这些资产出现了不良倾向，有损失的可能。

再来分析一下第二项违规案由：贷款“三查“不到位，信贷资金被挪用。这项违规事实是众多银行被处罚的最常见的一项案由。

这里面所讲的贷款“三查“，就是指贷前调查、贷中审查和贷后检查，简称“三查“。

贷款三查分别对应于信贷授信审批的三个业务处理阶段。

贷前调查重点在于客户准入、合规评估、资料审查等方面，是基于客户最初的风险判断。银行信贷客户经理，要对客户做贷前尽职调查，完成贷前尽职调查，作为后续审批的基础援信材料。

这个时候如果客户经理不尽职的话，比如没有深入到客户现场去了解实际情况，没有对客户提供的资料进行真实性核验，就会留下风险隐患。

贷中审查审批就是对客户经理提交的授信申请根据既定的授信流程进行逐级审批。这时候，审查审批人员会进一步对风险进行判断。根据审查审批人的个人经验再借助当前的金融科技手段给出审批结论。

我们知道，不是每个审查审批人员都是有经验的，也不是每个审查审批人员都是尽职尽责的。审查审批不到位，就会让风险蒙混过关。

贷款放出之后，就进入到贷后管理阶段。客户经理要对已经放出去的款项进行资金流向跟踪，检查贷款是否被挪用，信贷资金一旦被挪用，发生损失的概率是非常大。

这家银行深圳分行就是因为“三查“不到位，导致了风险一路绿灯，最终资金被挪用。既然被处罚，应该是发生了损失。

说实话，三查问题虽然是常见问题，但是这种问题出现在有些银行身上，是不大应该的。毕竟作为一家国有大行，应该有着严格规范业务管理制度和作业细则。更应该有着严格的内控合规制度，同时员工的培养培训也应该是科学有度的。

监管的处罚并不是目的，而是作为一种手段。监管方面希望通过处罚这种方式可以促进银行业金融机构能够合规经营，诚实守信。

而作为银行，确实也不应该钻监管的漏洞，和监管玩猫捉老鼠的游戏。