临近年终，银行业违规乱象频出，监管毫不手软，这些银行吃到罚单

又到了岁末年终，银行业金融机构面临着监管指标的年终考核，同时也是行内资产负债规模冲关的时候，还得对明年的信贷投放进行规划。

这是在这种因素的驱动之下，银行业的违法违规行为也渐渐地多了起来。而监管部门也进一步加大了监管执法力度，对银行业违规乱象毫不手软，频频开出罚单。一时间监管罚单漫天飞舞。

下面我们把近期几个比较典型的罚单，给大家做一个分析。

中国邮政储蓄银行扬州市分行近期收到了一张监管方面的罚单。违规事实为“贴现资金用途管控不力“，被罚款人民币40万元。

信贷资金投放都必须有明确的用途，一般贷款是这样，贴现也不例外。如果贴现资金用途贷后监控不到位的话，贴现资金有可能有重新回流到出票人手中，从而加剧了贴现资金的违约风险。

同样因为贷后管理执行不到位被罚的还有平安银行南京分行和交通银行连云港连云支行。违规案由均为个人贷款贷后管理不到位，从而使得信贷资金流入了国家禁入领域。分别被处以人民币罚款50万元和35万元。

贷后管理是贷款“三查“的重要组成部分，也是实质上进行风险控制和管理的关键环节。如果贷后检查不到位或者监控不给力的话，信贷资金极有可能被违规挪用。更有甚者，这些被挪用的信贷资金有可能会流入房地产、股市等国家严禁违规流入的领域。

无论如何，只要信贷资金被挪用了，实质性的巨大风险也就形成了。这意味着贷前调查和贷中审查这两个环节所做的风控工作都付之东流。贷款违约的概率也大大地上升。

佳木斯市郊区农村信用合作联社的违规事实为“违规新增大额风险暴露超比例贷款“，从而被罚款五十万元。

为了避免贷款过于集中，监管部门从各个层面规定了贷款集中度监管指标。

从大额风险暴露这个维度来看，监管方面在《商业银行大额风险暴露管理办法》当中提出了一系列要求：

商业银行对非同业单一客户的贷款余额不得超过资本净额的10%；对非同业单一客户的风险暴露不得超过一级资本净额的15%。

对于集团客户或者经济依存度比较高关联客户的风险暴露不得超过一级资本净额的20%。

同业单一客户或集团客户的风险暴露不得超过一级资本净额的25%。

这种要求本身就是为了让银行能够审慎经营，量体裁衣，看米下锅。不要超出自身风险承受能力之外进行融资投放，避免发生系统性风险。

尤其对于这种小城市的农村信用社，经营管理水平，抗风险能力本身也不轻。如果再不稳健经营，可能离破产那一天也就不远了。

中国农业银行兴安分行也于近期收到了一张罚单。违规事实为“房地产按揭贷款首付款来源不真实、贷款三查制度执行不力、违规支取保证金并形成账外资产、隐匿不良贷款“。被罚款40万元。

为了有效地控制房贷风险，监管方面对银行住房按揭贷款的首付款来源进行了严格的要求。不能通过消费贷或者经营贷的方式从金融机构或者第三方网贷平台套取资金，从而用于支付按揭贷款的首付。

这也说明了银行在贷款“三查“方面执行得非常不到位。

当然藏匿不良贷款是当下银行普遍存在的一种违规现象，目的就是为了粉饰资产质量。

村镇银行从来都是违规被罚的重灾区，绥中长丰村镇银行就是因为违规发放流动资金贷款解付银行承兑汇票，而被罚款人民币20万元。

这个其实也是银行藏匿不良的一种方式。银行承兑汇票，如果付款人到期不能付款，银行就要无条件进行垫付。垫付之后形成的贷款就是不良贷款。

而如果通过发放一笔流动资金贷款，承接了承兑汇票垫款之后，这笔不良贷款就变成了正常贷款。

这说明银行为了隐藏不良，以便达到监管要求，真是想尽了办法，无所不用其极。

银行和监管部门就是一种监管和被监管的关系。同时他们也在互相博弈，所谓道高一尺，魔高一丈。上有政策，下有对策。无论监管政策如何，银行总是能够找到对你的办法逃避。

其实，银行作为信用机构，应该本着诚信经营，合规审慎的理念，开着门走大道。而不要总是想着钻监管漏洞。