买房贷款变难？有地方已经"停贷"，意味着什么？

对于多数买房人来说，最怕的是什么？不是房价持续上涨，而是从银行贷不到钱！

如今在一些优质城市，房价几万甚至十几万一平，可以说是早已不再廉价，掏空一个家庭三代人六个荷包可能还只够凑足一个首付，只有依靠银行这种财大气粗的金融机构释放的贷款，才有可能在这些城市拥有一套属于自己的房子。

搁在以前，银行当然巴不得所有买房人都跑来银行贷款买房。银行房贷利率不低，而且一般买房人贷款少则二十年，多则长达三十年，是一本万利的好生意，但现在风向已经发生了转变，银行有所动作。

据悉，在广州、深圳有一些银行在进入2021年之后已经"暂停"了个人按揭贷款，当然，有些银行工作人员也反映并非是市场传言的"暂停"房贷，而是"节制接单"，贷款人需要等待时间比之前长了。

银行这一动作倒是让人感到奇怪了。众所周知，银行一般只有在年底的时候，各家银行受额度限制，才会放慢或者停止房贷。这才刚进入新的一年，按照原来操作方式，贷款通道会处于正常运行才对，如今银行这番操作让人看不懂呀？

要论这事，咱们还得从2020年最后一天的一则重要政策说起。

2020年12月31日，央行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确说明将对房地产贷款集中度管理，针对不同银行情况分类为五档，不同档位对应不同贷款限制。

具体来说，五档银行分别中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，银行规模越大级别越高，个人住房贷款占比上限也就越高，但最高也不超过32.5%，最低只有7.5%。

这对于银行来说，绝对不是一个"好消息"，不过最糟心的事还在后面，这条政策从2021年1月1日开始执行，等于上面根本没有给银行多余时间来做缓冲 ，如果某家银行超越了"红线"规定，那么眼下最重要的事就是，将比例降低到合理区间内。

银行降低房贷占比有两种方式，要么是扩大分母，要么就降低分子。扩大分母就是银行扩大整体贷款规模使得房贷占比降到合理区间，不过这种操作方式看起来简单，操作起来却相当复杂。

首先得确定哪一部分贷款能扛起房贷这面大旗，是消费贷、经营贷亦或者其他项目，其次要在短时间内找到符合目标项目贷基本条件的优质客户，最后还得保证对方有足够能力偿还贷款，一系列操作下来，能不能达到预期结果还不一定。

扩大分母不行，就只能缩小分子了。由于个人房贷是银行所有贷款中最为安全部分，一直以来备受银行喜爱，贷款占比一直较高，一些银行突破"红线"也不是稀罕事，当务之急，牺牲眼前利益，直接暂停了贷款人新的贷款申请，是最简单粗暴但效果最好的方法了。

事实也证明，多数银行确实也在这么干，这也意味着，至少在2021年上半年，想要通过贷款实现买房梦要比之前难很多了，在这一限制背后，除了银行之外，对谁的影响最大呢？

很多人想到了刚需族，这点我是认同的。虽说在制定任何与"房子"有关的政策时，我国管理层总是会特别照顾国内刚需一族，比如前两天上海楼市新政就明确说了买房摇号时要优先无房一族，但不管何种程度的照顾，只要银行接到监管要求，顺势收紧了房贷，刚需族或多或少都会受到影响，这里谈一点我的个人感想。

其一，千万不要靠"等"。刚需族对于房子的需求比任何其他群体都要强烈。历史的经验证明，房价是等不起的，有些人看到一些报道说是房价降低了后，总是会在不断安慰自己。但事实上，即便是在经历了2015年、2016年全国房价普涨，各地隔三差五楼市调控的情况下，直到2021年，那些优质城市，无一例外房价都在上涨，只想说一句，越等可能会越让人感到绝望。

其二，趁还能贷款，能买就买。有人曾说过，楼市是我国最大的灰犀牛，也有人说过，楼市有着最大的泡沫，未来对于楼市的调控只会越来越严格，流入楼市的每一笔资金都可能受到严格监管，这才刚进入2021年1月，监管的眼睛死盯着银行，银行再也不可能随对楼市"放水"，趁着现在还能贷到款，别浪费了这个机会，能买赶紧买，当然以后你想自己去全款买房除外。