按月付息存款要“凉凉”，你怎么看？

银行未来的道路，是越来越难走了。继之前年前、年后各大银行历来“揽储神器”大额存单被监管严格控制销售量及靠档计息产品被叫停之后，另一款被称之为短期替代品的“按月付息”存款也迎来了转折点。

据悉，这两天有报道指出，交通银行从2021年2月5日开始，全面停售了按月付息的大额存款类产品，另一大行位于上海地区的某些支行也接到了类似停售通知。

我记得在2021年1月初那会，接到银行通知去做靠档计息存款处理，某银行大堂经理还专门向我推荐了按月付息产品作为替代品，没想到才不到两个月时间，已经有银行也开始暂停了这类产品销售了，那么，问题来了，是银行主动停止还是监管的要求呢？

目前还没有官方站出来解释，但就我个人推测，这不太可能是银行主动做出的改变，原因简单说两点：

第一点，处于银行“揽储”关键期。

按照传统惯例，每年年底到次年2月之前，是市场资金资金最为宽松时期，也是各家银行揽储高峰期。在这一时期内，一般银行利率都会较高，银行为了完成一整年计划的有序展开，会积极主动推出形式各样的存款、理财类产品。

别看中国有14亿人，但真正捏在手里且忠实有钱的客户就那么些，除开这些相对稳定的客源，其他都是摇摆不定的客户群，谁最先到摇摆不定客户资源，就能在接下来的竞争中处于优势。蛋糕就那么多，要想多分，关键揽储时期很少有银行主动退出竞争市场，2021年更是特殊，其他揽储神器已经失去效用，银行不太可能主动停了替代品。

第二点，利息性对较低，效果也不错。

一款银行新产品呈现效果的好坏决定了这款产品最终能够长期存在于市场。按月付息属于“比上不足、比下有余”类产品，比上指的是和之前被监管部门叫停部分，按月付息在灵活性和收益性方面稍有劣势，比下则是指相对于传统存款类产品，收益和灵活性也会好一些。

基于未来的不确定性，银行客户对实体、资本的投资将变得更加谨慎，如果短期内无法实施项目投资，将钱暂放银行自然是希望利息越多越好，按月付息能保证存款人每月就能拿到利息收益，且最终核算下来的收益率较高，一经推出备受存款人喜爱，银行用低于之前的成本支出收获同样流动资金，没理由主动停掉这类产品。

既然银行不太可能主动，那么，最大的可能出现在监管这边了。虽然，目前其他行依旧在销售此类存款产品，但大家仍然关心，短时间内其他行是否会跟进呢？

其实这个问题很好回答，一款产品能够继续存在主要看两方面，一方面是否能达到设计初衷，另一方面是否在符合监管要求。

第一方面，咱们在前面已经谈到，按月付息作为被限制、叫停产品的替代品，其一经销售也取得了非常不错的效果，这说明其运行带来的成果是满足产品设计初衷的。

另一方面，看监管要求。在我国，银行是非常一群非常特殊的金融群体，它们既是公司，但同时承担着非常重要的社会责任，公司性质决定了其必须考虑盈利性，但社会责任又使得其受到的监管要远远大于一般企业。

银行的监管部门非常多，我们比较熟知的央行、银保监会、证监会等等，任何一款银行产品从设计到模拟最终走向市场面向大众，都必须满足一些系列法律法规的基本框架要求，比如符合《储蓄管理条例》关于利率的设定要求。脱任何离了金融监管的产品，兜兜转转之后可能最终“撸”的就是普通储户的“羊毛”。

说句真心话，银行面对的客户群，百分之九十九都是非金融专业人士，很多人想当然的认为，只要是银行推出来的产品就是符合监管要求设计出来的产品，否则也不可能面世，面对这种人，我只能说，你们的心真的好大。

想想曾经的靠档计息产品、互联网存款产品等等，哪一类产品不是银行玩转了几年甚至更长时间呢，最终结局又是什么？还不是被叫停或者限售了，这难道不正好说明了某些产品的“横空出世”并不意“存在即合理”。

监管不是全能之王，不可能面面俱到。经过一些高尖端金融人士设计的金融产品非常复杂，需要拨开缠绕的层层迷障来检验其是否符合框架条件，这些都需要时间来完成，因此在其得到“合法、合规”盖章之前，请做到三思而后行。

当然，这也并不意味着买了这些新型产品就一定是不安全、不合法的。就像按月计息存款产品，究竟会不会有银行跟进限售，没有人敢打保证，一切都是未知。退一万步来讲，即便真的做出了限制，储户也不用过分担心，参考之前的靠档计息和互联网产品等处理方式，原有已经购买的存款不会受到任何影响。#个别银行叫停按月付息型存款产品#