互联网贷款“三条红线”来袭，银行的日子怕是不好过了

寒冷的冬天总算是过去了，大家慢慢脱下了厚重的毛衣走向室外迎接温暖的春天，但对于银行业来说，这个冬天并没有那么容易过去，寒冷依旧：

2月20日，银保监会再出重手，领域依旧是在高度发达的互联网领域，在《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中提及三个重要比例，分别是单笔出资比例、单一发放贷款余额比例以及总额发放贷款余额比例。

其中，商业银行和其他机构合作互联网贷款时，其他方出资比例不低于30%，与单一机构合作方贷款余额不超过一级净资本25%，全部合作贷款余额不超全部贷款余额50%，这“三条红线”，所有的商业银行都必须严格遵守。

商业银行互联网贷款业务实施“三条红线”，说白了和前期规范商业银行开展互联网存款业务是一个性质，通过量化各项经济指标，来降低商业银行的经营风险，优化线上金融环境，保障存、贷款人的合法利益。

短期来看，很可能会伤害到一些商业银行的利益，尤其是受地域限制的中小地方银行影响大。众所周知，即便到了21世纪的今天，银行作为最大的金融机构群体，其核心业务一直停留在“存贷赚利差”，大家存进来的越多，银行就能将更多钱放贷出去，利润就越高。

这些年，银行业经营面临的压力是越来越大了。巨大的压力，一方面来自更多设立的中小银行，眼睁睁看着它们一步步瓜分有限的市场，另一方面是其他各类金融机构的异军突起，其业务新颖、服务优质、收益更高等等，也让传统银行苦不堪言。

借助互联网，很多中小地方银行发展的很好，传统大银行也纷纷加入分走一杯羹。正是有了这些大资本的鼎力相助，这些年互联网贷款业务是风生水起，一边是通过网络大量吸收公众存款，一边又在如火如荼的展开贷款，好一派“融洽”气氛。

疯狂之后，是一地鸡毛。互联网金融高速发展的背后，其实蕴含着巨大的风险。一些“不合法”机构参和其中，作为普通存、贷款人，根本没有足够的金融知识储备来识别真伪，一些机构运行很长一段时间之后，有的倒闭了，有的跑路了......很多人一辈子的积蓄也随之东流。

为了预防更多类似情况发生，银保监会也在积极净化互联网金融投融资环境。前段时间，已经加大力度整顿互联网存款业务，严厉禁止各大银行通过第三方互联网平台销售存款产品获取储户资金，一个举动瞬间将银行吸收存款的一大渠道堵住。

这是银行继大额存单、靠档计息之后，又一“揽储神器”被严格监管。如果银行不能在短期内找到更为有效的办法替补，那么整个2021年银行的贷款规模也将受到很大限制。但这不是最糟糕的，一直以来，存款是银行的“左膀”，贷款是其“右臂”了，如今左膀受伤还没愈合，银行最害怕有关监管部门将目光锁定到其右臂。

毫无疑问，“三道红线”就是为规范贷款而来，“三道红线”的突然来袭，如果现阶段银行突破了三个指标限制，肯定是要在规定时间内将其调整到合理范围之内，而这么做显然触及到了银行当下利益，但面对监管要求，银行没有一丝一毫商量余地，只能服从，多以说短期内银行的日子是肯定不好了。

但如果我们将影响时间轴拉长，结果可能就完全不一样了。一方面，未来的互联网金融不再是“荒野之地”，对其监管会越来越规范，一些原本就是钻了空子才有盈利的金融机构，一旦按照监管规矩办事，这些企业根本无法运行不下去，最终客户还得回流到银行中来。

另一方面，互联网金融中一些“老鼠屎”的所作所为给很多人带来了挥之不去的阴影。眼下普通人赚钱越来越难，大家的借贷投资焦点又开始发生了转移，银行作为我国最大的、最安全的金融机构，基本上能成为他们的首选。

其实，任何脱离监管的金融行为都不可能长远，监管的完善为了更好地保障多方权益。面对严格监管，银行短期利益受损，处于冬季寒冷期，但长远来看，银行才是最大的受益者。银行作为资本实力最大的金融机构，完全有能力发挥主观能动创造更多地金融产品来满足大家需求，不管是互联网线上还是线下产品。