千万别给孩子买错！高性价比少儿重疾险测评应该这么挑

来源 | 小丫投资笔记

说到保险配置，很多父母总想把所有的爱都给孩子，把孩子保护得严严实实，即便家庭条件再一般，也会省下钱给孩子买保险，自己则宁愿“裸奔”着工作和生活。

虽然爱孩子天经地义，但小丫不得不打击下大家的热情——买保险，一定得“先大人后小孩”，这才是真正的爱孩子。

从投资的角度看，现金流是特别重要的，大人就代表着整个家庭的“现金流”：大人万一不幸得了大病，现金流中断或枯竭，家庭要怎么维持运转呢？而如果孩子不幸患病，只要大人的“现金流”还在持续，那么整个家庭就能尽力运转下去。

只有大人风险无忧，孩子才会有正常的成长环境。

搞定好大人自己的保险配置方案后，我们就可以着手给孩子做保险方案，重疾险无疑是少儿保险配置的重头戏。

少儿重疾险的配置思路和大人有什么不一样？

首先是保障内容方面，孩子的需求和大人是不一样的。

成年人常见的高发重疾，主要集中在肺、乳腺、胃、肝、肠道等部位，而少儿阶段发病率特别突出的重疾，主要有白血病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血等。所以给孩子配置重疾险，需要专门的更有针对性的保障，尤其是白血病、川崎病等少儿高发疾病，更是要做足保额。

最后，因为孩子的保险一般是由父母投保的，所以可以考虑选取具备“投保人豁免”的产品，这样万一大人不幸身故、全残或患重疾，可以豁免孩子保单的后续各期费用，保单继续有效，让孩子的保障不中断。

少儿重疾险买定期的好，还是买长期的好呢？

有的人认为孩子年龄还小，考虑到未来保险产品的迭代、医疗技术的进步和通胀率，不一定要给孩子买长期重疾险，等孩子长大自己有经济收入，可以再增加新的保障。

有的人是经济条件一般，无法给孩子买保费更高的长期重疾险，所以考虑性价比更高的定期重疾险。

有的人则担心投保30年的少儿重疾险后，万一孩子在投保期间发生一些疾病（不需理赔），那么保单失效后再转投其他重疾险，会影响投保或者无法投保。

这些顾虑其实都很合理。

我的想法是，经济条件许可，可以考虑买长期重疾险，免去孩子长大后万一患病无法再投其他重疾险的风险。

（1）直接配置可长期投保的少儿重疾险

保至70年，分30年缴费的话，保费并不算高，大概2000元。等孩子成年工作后，还可以投保其他重疾险补充保额，特别灵活。

（2）直接给孩子投保其他长期重疾险，最好是含少儿特疾的产品，加强少儿高发疾病的保障。

这类保险，保费比长期的少儿重疾险要更便宜，大概1500块就可以配置一份保到70岁的产品。

（3）短期少儿重疾险+长期基础重疾险（加强版保障）

买30年保障期的少儿重疾险+保至70岁的长期纯重疾险，5岁男宝宝，都是50万保额，两者加起来一年的保费大概是2000元。这种配置能兼顾孩子未成年期和成年期的不同大病保障，性价比也不错。

当然，如果经济条件不许可，给孩子的重疾险保费预算只有几百块每年，那还是优先配置短期少儿重疾险，比如买30年定期的少儿重疾险。

其实上现在有些少儿重疾险，都有“忠诚客户权益”，这个创新功能我觉得特别人性化，让少儿重疾险又上了一个新台阶：

当小孩买了一份定期重疾险，保险公司会认为你是他们公司的忠诚客户，会给你一份“忠诚客户权益”，可以让你孩子在重疾险到期时，只要没有理赔过，就可以免健康告知，甚至免等待期，购买他们公司的其它产品。

所以，买优质的少儿重疾险，一定程度上能避免孩子成年后投保其他重疾险的健告风险，大家不需太担心！