我年轻，身体好，但还是很怕死

来源 | 小丫投资笔记

前段时间关于“996”的讨论十分激烈，早几年我还是“2”字开头的年龄，年轻耐扛，工作时间何止996。直到某段时间，我总是时不时低烧，四肢乏力人也消瘦，跑了几趟医院都诊不出具体病因，连红斑狼疮的筛查都做了一套。后来听医生的话，作息和饮食变规律，着重预防感冒，几项指标才慢慢恢复了正常。

虽然我对活得高寿没什么期待，但也不想英年早逝呀。有个值得关注的现象是，越来越多的年轻人快把自己的身体折腾废了，熬夜、加班、焦虑、饮食不规律、缺乏运动......这些标签几乎躺中，秃头只是肤浅的表象。

人民日报曾经出过专题报道：中国癌症正在呈现“年轻化”趋势，40岁以下青年患癌并不少见。根据全国肿瘤登记中心的数据，2000年-2013年间，我国20~39岁年龄组的肿瘤发病率增长了将近80%。腾讯微保发布的2019年第一季度微医保理赔报告也显示，工作和生活压力的双重负荷导致年轻人患癌率攀升，80后已成出险最多的群体。

以前我还会佛系地说要趁年轻多爱惜身体多关心亲友，如今是默默地给自己和家人都配好了保险，做好了最坏的打算，这就是一个“中年人”的真实成长。

社保制度的建立确实让老百姓有了最基本的医疗保障，但除去起付线和封顶线，医保的可报销部分还要掐掉个人自费比例以及非社保报销范围的进口药、特效药等项目，余下的报销额度对大病来讲，真心不够用，随便得个重病照样得返贫，甚至无钱救命。

医保报销结构图

配置商业保险，绝对值得你早点提上日程。

配置商业保险，首要考虑配置的一定是家里的顶梁柱，家庭经济的主要创收者，其次是老人和小孩。因为老人、小孩生病了，顶梁柱还有经济收入可以补偿这部分损失，但一旦家中顶梁柱患病，整个家庭极有可能失去经济来源，连老人、孩子的正常生活都无法保障。

商业保险里的F4——重疾险、医疗险、寿险、意外险，是配置的重头戏。

重疾险，一般是给付型，主要针对大病造成的医疗费用、康复费用、护理费用、误工费用等进行补偿，假如投保了50万保额的重疾险，一旦确诊重疾或动了符合保险合同条款约定的重大手术，就能一次性获得50万的保险金补偿。这50万实际上随你怎么用，拿来治病还是家庭开支都随意。作为家中顶梁柱，最需要一份重疾险，兼具大病医疗+经济补偿。

医疗险，一般是报销型，即花多少报销多少。有了重疾险，为什么还要医疗险呢？其实我们看重的是重疾险的一次给付功能，可以自由支配保险金，为家庭开支做补偿。医疗险只能花多少报多少，也就是说这些钱得专门用在治病上。但医疗险有个最大的好处是，保费低保额高，具有超强的杠杆作用，一年花几百块钱就能获得百万级别的保障，能报销的范围也广，从一般门诊到住院，从特殊门诊到重疾住院，都能报销。而且很多百万医疗险不限社保用药，对社保外的其他特效药、进口药、靶向药也能报销，还提供重疾绿色通道、质子重离子医疗、住院费用垫付或津贴等等，连意外医疗也能报销。

一份百万医疗险+一份重疾险，基本能把治病和家庭经济补偿搞定。

百万医疗险的费用便宜，一年就小几百块，男女老少都值得配上一份。如果家中老人的健康条件一般或者年龄较大买不了百万医疗险，还可以考虑癌症医疗险。之前小丫有写过，市面上老人可选择的保险很少，癌症医疗险很适合帮父母配置。这类产品的优势在于不限三高、糖尿病和风湿病人群，高龄群体也可投，而且杠杆率高。

寿险，一般包含全残保障和身故保障，全残或身故都能获赔保额。这款保险家中顶梁柱或成人也很有必要配置，尤其是家里有贷款或负债未还清、有孩子有老人的，万一自己真的不幸在青中年时期倒下，至少寿险赔付的保险金可以继续替自己“照顾”家庭。寿险的保费也很便宜，而且健康告知宽松，投保门槛低，25-30周岁的年轻人，买一份50万保额的寿险，价格几百块一千块就能买到。小孩是不建议买寿险的，因为意义不大，保额最高也只有10万，更应该考虑配置重疾险和医疗险。老人的话买寿险的意义也不大，因为年老后经济贡献低，除非是家庭财务情况不错，老人想通过寿险的方式做遗产规划。

意外险，是专门针对意外伤害、伤残、身故进行赔付的保险，包含意外医疗+意外身故。这类保险非常便宜，一年一百来块就能买到不错的保障，男女老少绝对可以配上一份。正常来说，意外险的保额在年收入的2-5倍范围即可，小丫建议家里顶梁柱把保额定在50万以上，毕竟还要考虑到家里老人孩子以后的生活保障问题。

家里有孩子的，尤其是年龄比较低的小孩，因为成长期比较好动活泼和缺乏安全意识，发生意外的概率比大人要高，所以家长得给孩子配置好意外险。需要注意的是，未成年人意外险的保额是有限制的，主要是为了防止出现丧心病狂的家长为了骗保故意伤害未成年人（电视剧里貌似不少这样的剧情...）

（1）被保险人不满10周岁，意外险保额不超过人民币20万元；

（2）被保险人已满10周岁未满18周岁，意外险保额不超过人民币50万元。

如果是为老人配置意外险，因为老人年纪大了意外身故的概率较高，赔付的保额一般是在10-30万之间。

最后再感叹一句：人活这一世，无论是自己还是家人，希望某一天躺在病床上，也要尽可能的维持体面和尊严。所以，做足保障，好好赚钱。