医保将改革！你的利益受影响吗？

来源 | 小丫投资笔记

前几天，国家出了一份关于医保改革的意见征求稿，不知道你们关注没有，事关咱们的切身利益。

先说下关于医保账户的基础知识：

我国的基本医保主要分为职工医保和居民医保。居民医保覆盖的是没有固定就业的城镇、农村居民（比如新农合），职工医保则是由用人单位和参保职工按比例缴费。

这次计划改革的是职工医保，居民医保不受影响。

职工医保又分为个人账户和统筹账户，两个账户的钱是从哪来的呢？

一般情况下，职工个人缴纳的部分直接进个人账户，企业缴纳的部分有30%进个人账户，余下70%进统筹账户。比例方面不同省市有所不同，有的地方是职工缴纳2%，企业缴纳7%，即企业缴纳部分2.1%（7%*30%）也是进个人账户，另外4.9%进统筹账户，个人账户里的钱就相当于职工出一半、企业出一半。

个人账户的钱是职工自个名下的，平时在门诊看病或者到医保定点药店买药，刷的就是个人账户里的钱。统筹账户则是一个大的资金池，大家把钱放一起，以后谁生病了就从这个大池子里“拿钱”。

本次医保改革的指导意见主要可以归为以下三点：

（1）建立门诊共济保障机制，普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，支付比例从50%起步。

（2）单位缴费部分不再划入个人账户，而放到医保统筹基金。

（3）个人账户的使用范围扩大，改革后将可以支付职工配偶、父母、子女的医疗费用。

参照第（2）点意见，以后单位缴费的部分要全部放进统筹账户这个“大池子”里，个人账户这个“小池子”的钱会相应减少。而“大池子”里的钱是根据治疗需求按医保政策“报销”，不一定用得上，这么一看，貌似个人会吃亏？

不着急，第（1）点“门诊共济”的保障机制已经做了“铺垫”。普通门诊费用一般都是花个人账户里的钱，改革后也有机会报销了，比例50%起。这样一来，虽然个人账户里的钱少了，但普通门诊也有机会从“大池子”里拿钱报销。

不过第（1）点的完整说法是这样的：

“从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，支付比例从50%起步，随着基金承受能力增强逐步提高保障水平，待遇支付可适当向退休人员倾斜”。

也就是说，虽然明确的方向是“普通门诊费用能报销50%以上”，但短时间内没法做到把门诊常见病、多发病也纳入进来，而是先从高血压、糖尿病等慢性病入手......需要一个调整的过程，具体要多久，暂时不明确。

未明确之前多发病、常见病的普通门诊费用还是得个人账户出，而对年轻群体来说，得多发病、常见病的概率其实是比慢性病大的。

然后是第（3）点，父母、配偶和子女以后也能共用个人账户里的钱了。

个人账户共用，有些地区早有政策，不过很多地区没这个政策。如今普及，其实也算“顺应民意”。

实际上，以前有不少人会偷偷用个人账户里的钱给家里人刷药什么的，以后政策允许了，就可以光明正大地用个人账户里的钱来帮扶家人。

但我更关心的是，个人账户共用会不会影响商业保险的投保？

我以前提醒过大家，最好不要把医保卡外借，一是政策不允许，二是以后买商业保险很难过关，支持医保卡外借核保的保险公司真的少之又少，我今年就已经接触了多个因为医保卡代刷敏感疾病药品导致无法投保的案例。

以后医保政策虽然支持个人账户共用，但一要看个人账户究竟如何“共用”（比如会不会给家人单独设立子账户方便区分），二也要看保险公司会不会针对这项政策改革做出相应的调整。

所以，在双方政策都明确之前，建议大家还是不要用自己的医保卡替家人代刷。

关于本次医保改革，不是没有争议，尤其是第（2）点，毕竟要拿自个小池子里的钱，去贴补大池子，一些年轻人，身强体壮的，觉着吃亏了。

我也能理解，但往好的方面想：

年轻人以后也会变老，也会生病住院......等普通门诊费用报销覆盖了常见病、多发病、慢性病等，咱们也能享受更多统筹账户的福利。

具体的医保改革落地时间，还需要时间，而且各地的医保政策有所差别，估计改革的大方针确定后，各地出台细则、跟进落实，也得好长一段时间吧。

最后再小声说一句：

我国人口老龄化已是趋势，大池子里的钱几十年后说不定越来越多人分，医保之外，我还是建议大家尽量也配置上商业保险，包括养老，也得尽早为自个打算，这两样安全感，还是得由自己加强。