性价比超高的重疾险出炉，我测评了四款

文字 | 小丫

来源 | 小丫投资笔记

作为保险F4里的道明寺，重疾险一直都是投保人关注的焦点，保障功能强大，产品条款复杂，费用也很“贵气”。小丫在给自己和家人定保险方案时，花最多时间考察的就是重疾险。

从单次赔付到多次赔付，从轻症到中症，从保额增长到特定疾病赔付......保险公司显然很懂消费者的需求，在重疾险产品上不断地推陈出新。

关于重疾险的配置要点，可以看这篇：重疾险配置的六大要点

最近，市场上又出了一款据说是“高性价比之王”的新重疾险，昆仑健康保2.0。

这款新重疾险究竟有没有传说中的那么强大？

今天就拿昆仑健康保2.0和目前市面上性价比、口碑都不错的其他三款重疾险百年康惠保旗舰版、芯爱重疾险、超级玛丽旗舰版做个清晰的比对，帮大家测评下。

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1.投保年龄和保额

众所周知，重疾险对投保年龄的限制较高，过了50岁可投保的重疾险基本很少，即便是非常热销的康惠保旗舰版，最高投保年龄也只到55周岁，而且过了40周岁后，最高可投的保额只有10万。而昆仑健康保2.0在投保年龄上算是做到了极致，60周岁仍然可投，而且51-60周岁投保保额还能做到20万。对超过50周岁还想买重疾险的人群来说，无疑又多了一个选择。

2.重疾保障

昆仑健康保2.0的重疾种类有110种，数量上胜于百年康惠保旗舰版和芯爱重疾的100种，但正如小丫在《重疾险配置的六大要点》中所讲的那样，保监会定义的25种重大疾病已经囊括了超过95%的高发重疾，所以100种和110种其实差别不是很大。

在赔付次数上，这四款重疾险都是赔付1次重疾，100%保额。但超级玛丽旗舰版有个优势，如果是0-40岁的被保险人或者被保险人投保后前10年患重大疾病，可以多赔付35%的基本保额。

3.中症、轻症保障

中症种类上，健康保2.0有25种，轻症种类上，则有50种，高于其他三款重疾险，作为重疾的早期预示，轻症的数量自然越多越好，但关键还是要看高发轻症的情况如何。某福系列产品，就是因为缺少很多高发轻症导致不少拒赔案例，被许多投保人诟病。

这四款重疾险的高发轻症覆盖情况如下：

可以看出，健康保2.0已经包含了多种高发轻症。

更重要的是，健康保2.0轻症赔付的保额从30%起逐步递增，最高可以达到50%。多数重疾险轻症赔付的保额都在20%-30%之间，而且是固定的。像畅销的康惠保旗舰版、芯爱重疾、超级玛丽旗舰版轻症的基本保额都是每次30%。

所以从中、轻症的保障看，健康保2.0明显胜出。

4.保费豁免

关于保费豁免，这是保险产品中一条非常人性化的设计。意思就是一旦被保险人或者投保人不幸罹患约定的疾病，那么剩余的保费可以不用再交，但保单的效力依然存在。

这四款重疾险均还有被保险人豁免，而在投保人豁免上，康惠保旗舰版和超级玛丽可以附加该项责任，健康保2.0没有，算是个小缺点。

5.可选责任

健康保2.0包含身故返还+恶性肿瘤二次赔付+特定疾病赔付+重大疾病医疗津贴四个可选保障，前面三项在重疾险中比较常见，但“重大疾病医疗津贴”倒真的是第一次在重疾险产品中见到，这是昆仑健康保2.0的一个特色创新。

关于“重大疾病医疗津贴”，昆仑健康保2.0的产品条款中是这么定义的：

举个栗子：

假设小明投保健康保2.0重疾险，保额50万。保单生效后第一年小明不幸确诊患了某重大疾病，那么健康保2.0将会赔付小明50万的保险金和5万的重大疾病医疗津贴。如果小明的病需要长期治疗，并符合保险合同约定，那么在第2、3、4、5年里小明每年都可以获得5万的医疗津贴，累计可得75万的保险金。

相当于可以累计多拿50%的保额，确实很有吸引力。

通过以上比对，可以看出在不考虑可选保障的情况下，基础保障方面昆仑健康保2.0是要优于其他三款产品的：

• 投保年龄最高可到60周岁
• 51-60周岁保额最高可到20万
• 轻症种类50种，且三次赔付保额分别为30%、40%、50%

而在拥有基础保障优势的情况下，昆仑健康保2.0的费用还要比其他三款重疾险便宜：

所以，如果只考虑必须的基本保障（重疾+中症+轻症），昆仑健康保2.0的性价比确实比康惠保旗舰版更高。

接着我们再看看健康保2.0首创的重大疾病医疗津贴究竟值不值得选。

重疾的治疗周期长众所周知，至少需要3-5年的时间进行治疗和康复，有的甚至需要终身服用昂贵的药物，正是出于这种考虑，昆仑健康保2.0增加了“重大疾病医疗津贴”的可选保障。根据前面的示例，如果投保50万保额的健康保2.0，那么累计最高可获得的津贴为25万（10%*基本保额，每年5万）。

增加这项可选保障后，保费要增加多少呢？还是以30岁，保额50万为例：

保至70岁，30岁男性的保费要增加850元/年，女性则增加1163元/年。

如果男性把这850元拿去买多一份康惠保纯重疾（即不附加轻症），可以买到约16万的保额，女性的1163元则可以买到20万的保额。

也就是说，健康保2.0附加的重大疾病医疗津贴，至少要能领到4次才是划算的，即患重大疾病后要存活且持续治疗3年以上。

所以，是选择“重大疾病医疗津贴”争取拿到75万的保额，还是多配一份康惠保纯重疾险直接获得66万的保额，需要自己权衡下。如果是小丫，我会倾向于【健康保2.0的基础版+康惠保纯重疾版】这种配置。

其他方面，健康保2.0也是有优有缺：

优的是健康告知宽松，只有6条，没有职业限制和高风险运动限制。

缺的是没有重疾绿色通道服务，附加的恶性肿瘤二次赔付性价比也不高。

小丫就不再一一详细比较，直接说结论：

• 看重基础保障（重疾+中症+轻症），不考虑附加保障，那么选择昆仑健康保2.0是最有优势的。
• 看重恶性肿瘤2次赔付的附加保障，那么选择超级玛丽旗舰版更优。
• 想获得其他附加保障和增值服务，百年康惠保旗舰版不错。
• 注重心血管疾病的二次保障，海保人寿的芯爱重疾险更好。

（附加责任都是需要加费的）