银行卡大量冻结冲击义乌外贸，揭秘地下钱庄，参与洗钱不自知？

近期义乌继拉闸限电之后再出风波，商户银行卡大量冻结冲击了整个义乌外贸行业，这到底是怎么一回事？

据在义乌做外贸的邱女士讲，在去年的十月份的时候，当她收到了客户的一笔打款之后，银行卡就莫名其妙的被武汉警方冻结，因为赌博网站提供了一个银行账号给涉赌人，而这个卡号正是她曾经提供给客户的账号。

所以，警方认为这笔钱是被诈骗人的钱，就把银行卡冻结了。

问题是地下钱庄到底是如何运作的，这套复杂的机制下来为什么会导致很多人在帮黑产洗钱，却连自己都毫不知情？

早在2020年1月份的时候，一条新闻上了热搜榜，说是村口20平米小卖店利润过1000万，这件事竟然牵扯出了一桩220亿元的特大地下钱庄案。

一些不法分子通过注册空壳公司的方式去地下钱庄购买外汇，然后再通过申报出口退税来获得补贴。

但想要退税也不是那么容易，在我国退税申报一般要有三个必备的条件，分别是结汇水单、报关单和增值税发票。

这里简单给大家科普一下，这个结汇水单简单来讲就是将国外付来的货款划到出口方的账户上，这个单子就是为了证明货款已经到账，而报关单就是对进出口货物的实际情况做出的书面申明。

一般他们会在买上外汇结汇水单、报关单和增值税发票，做成一套，伪装成企业正常出口的假象，然后去税务部门骗取相应的退税补贴。

所以，这些地下钱庄为了提升服务质量就提供从外汇买卖，到报关退税手续的一条龙服务，问题是地下钱庄的外汇结汇水单、报关单和增值税发票以及外汇是从哪里来的呢？

咱们先说，他们手里的外汇从哪里来？

要知道像邱女士所在的这类从事进出口外贸行业的公司一般来讲都有几个痛点，首先，按照我国现在的法律规定，在境内是禁止外币流通的。这也就使得从事外汇买卖等交易的公司都要透过境内专业的金融机构来进行办理。

但是地下钱庄跟这些专业的金融机构相比，有四个优势：

第一个是方便快捷，当天就能完成结汇，拿到货款。

第二个是不用老盯着汇率大盘，因为一般国际市场的汇率都是波动的，你像义乌里一般都是价格比较便宜，靠走量的货。汇率波动的结果就是，有可能刚出厂的时候还是赚钱的，装上车刚招完手，回头一看大盘，亏了。

所以，黄牛往往会给他们一个敲定的汇率，这样做起买卖来可以不用那么烧脑。

第三个是商户可以透过这种私下运作的方式来逃避税务机关的检查。

第四个是如果一旦来一笔大单急活，需要大量购进原材料，这时候就需要在很短的时间内有很大一笔周转资金。

所以，这些从事进出口外贸行业的公司有时会跟地下钱庄进行结汇交易，或者在急需周转资金的时候跟他们拆借。

这个时候地下钱庄一般会有大量的外汇储备，形成一个巨大的外汇供给市场，这个就成为他们的外汇来源之一。

这样，通过结汇以及融资业务，地下钱庄会掌握一些商户的收款信息来支撑他们的另一项业务——洗钱。这项业务是怎么进行的呢？

通过网络，他们会伪装成一些你根本不会料到的网络平台，比如发卡平台、就是那种专门卖游戏点卡、电话充值卡等虚拟商品的平台，洗钱平台直接利用它们把赃款买成一张张游戏、电话充值卡，再卖掉，这样黑钱就洗白了。

当然，还有一种复杂一点的方法，但是洗钱效率高一些，就是通过赌博网站。

但是，通过赌博网站洗钱需要解决两个关键问题：

第一个是搞到账户。

第二个是伪装交易，就是躲过风控系统的识别。

那如何搞到账户呢？咱们假设你是这个网络赌场的老板，想收赌客的钱，你要怎么做呢？难道用自己的银行卡账户、微信和支付宝吗？分分钟手铐送货上门。

但是这事儿，对于地下钱庄老板来说就是得来全不费工夫，手里有大把现成的等着结汇商户账户。但是，你用微信支付、支付宝支付或是银联支付的话，这笔款项是要经过他们的风控系统的，如果这笔资金来源不明，就会被他们的风控系统标注为高风险。

所以，为了降低这种风险，在某著名电商平台上开个网店，发布一些看起来挺正常的商品，假装购买和发货，然后把这个付款链接转换成二维码，放在赌博网站里，赌徒在充值赌资时，直接扫码，在电商平台买了个等价的商品。

如此一来就把充值的行为变成了一个电商购买的行为，从而绕过了微信、支付宝以及银联的风控系统。

那商户究竟是否知情呢？这个确实不好说。

我觉得可能分三种情况：

第一种，地下钱庄直接盗用了商户在某电商平台或者利用其他渠道盗取了的他们的收付款链接，商户并不知情。

第二种，商户和地下钱庄约定好以这样的方式进行结汇，假装购买和发货。

第三种，就是在和地下钱庄进行结汇或融资的过程中，被掌握了商户收付款信息。

第一种和第三种基本上商户都不会知道自己参与了洗钱。这时候就会遇到另一个问题，这么多商户的支付码如何放到赌博网站里呢？

这时我们就要涉及到一个很前沿的技术，叫做第四方支付，又叫做聚合支付。

我给你一个东西，你给我钞票，这是第一方支付；如果我不直接给你钱，而是叫银行从我账上记一笔收入，在你账上记一笔支出，这叫第二方支付，银行就是第二方，负责结算。

第三方支付，就是像微信，支付宝这样的大型网络支付平台，但是这些平台的钱其实也是存在银行账户里的，他们是除银行以外负责结算的第三方。

啥叫第四方支付呢？不知道你们在支付的时候用过聚合码没？就是无论你用的是微信、支付宝还是银联都扫一个二维码就行，很方便。

这个就是第四方支付的一种，把不同的支付码整合在了一起。但是这种技术过于前沿，一不留神就被坏人用成非法结算了。

就比如说爱贝支付就因为提供这个技术而遭到了调查，当时也是冻结了使用爱贝支付的全部商户的账户。

如何界定一个聚合支付平台是否违法的关键点在于是否从事了结算业务，简单点说就是有没有截留资金。

假设你是一个商家，觉得柜台摆上一溜二维码太麻烦，就可以找聚合支付公司帮你开发一个二维码，他们会拿着你的商户资料去各个支付机构申请账户，然后用技术手段把各家的二维码揉在一起，但是他只是提供技术，并不会动进到你账户里的钱。

非法结算平台就不一样了，他不会跟你要商户的资料，而是直接使用平台自己手里的商户来收钱，先从中收取手续费，才转到客户的账户里。

所以，但凡是要按你营业款的百分之几跟你收取手续费的二维码技术供应商给你提供的都是非法结算平台，做生意的朋友一定要留意一下。

这种赌博平台使用的就是这种聚合支付的方式，而转到客户账户里的钱，本来是赌客用来充值购买赌博网站代币的赌资，在地下钱庄收取了洗钱佣金之后，就会被伪装成跟商户发起的进货订单，不知情的商户甚至看不出这和真实交易的区别，收到订单就正常发货。

而这批货会回到地下钱庄的手里，然后再出口到洗钱方在外境注册的进出口贸易公司，洗钱方把货卖掉后，完成整个洗钱流程。

这个时候地下钱庄就会拿到外汇结汇水单、报关单和增值税发票，然后再倒卖给骗取退税补贴的不法分子那里去。

而这些所谓的赌徒有可能是某个诈骗团伙，所谓的涉赌只是诈骗团伙洗钱的方式。

可谓是一环扣一环，环环相扣。

看完这个你就不难理解，邱女士为什么在收到了客户的一笔打款之后，银行卡就莫名其妙的被武汉警方冻结，他提供给客户的账号为什么是赌博网站提供给涉赌人的账号了。

到这儿，我们的第一个问题就有答案了，这些商户并没有涉赌，但是大概率和地下钱庄进行过结汇或者融资的交易，他们的账户经过了交易伪装被利用了。

这事儿也暴露了现实中像义乌一样的外贸企业的经营困境，比如说融资、资金周转、经营风险控制方面都存在着一定的困难，所以，如果要断绝他们与地下钱庄的业务往来，下一步，必定是解决他们在经营中的遇到的实际问题。

可以说，他们是黑产利益链条中，一个核心环节，解决了他们的经营困境，黑产链条必定会遭到重创。