银行一直是大家最信赖的存储机构，并且有《存款保险条例》50万元的兜底保障，所以，无论储户有多少闲散资金，大家第一时间想到的就是把钱存入银行。

每家银行也非常乐意储户把钱存入自家银行，这样银行就有了生存的健康根基。储户收获了利息，银行得到了充足的资金，存储双方都得到了自己想要的结果。因此，存款对于双方来说，是一个双赢的局面。

中国人爱存钱也是出了名了。据公开信息，从2000年以来，我国储蓄率就年年攀升，2008年顶峰时达到了51.8%，虽然最近几年有所下降，但是仍然徘徊在45%左右，是世界储蓄率最高的几个国家之一。

央行发布的金融数据报告显示，2020年，我国居民储蓄总额93.44万亿，人均存款6.67万，这一数据在2021年第一季度又被刷新，储蓄总额达到了100万亿，人均超过7万元，与2020年我国经济总量相差无几，可见我国居民储蓄的体量之大还是让人非常震惊的。

不过，居民把钱存入银行除了想获取一定利息外，最主要的还是对银行的绝对信任，谁也不愿意把辛苦赚来的钱承担过多的风险。

储户30万存款消失

安全第一，收益第二，这是所有存款人存钱的初衷。不过现实中，总会发生一些我们储户不希望看到的结果。

世界之大，无奇不有。有这么一位储户就碰到了这样的窝心事，自己一年期存入银行的30万元余额竟然显示的是0，账户余额竟然一分钱也没有了，这在电影影视作品中都非常少见的奇葩事，在我们身边就真真切切地发生了。

张先生在当地某银行1年前存入30万定期，由于最近家里发生了一些事情，急需用到这笔钱。于是就心急火燎地到银行取钱，但是银行查询结果，张先生账户余额竟然是0，存款离奇消失了。

这么多钱不翼而飞，顿时让张先生傻了眼，银行的解释更让张先生无语了。据银行方面的反馈，张先生当时的存款买保险了，并不是定期存款。也就是说，现在这笔钱并不在张先生的账户上，而是用这笔钱投资保险产品了。张先生可以提前支取，但是需要支付数目不小的手续费，不仅没有了利息，甚至连本金也不能全额拿回来。

存款为什么会变成保险？

从各种渠道获取的信息，这种事还真不是张先生一个人遇到过，近些年已经有不少储户遇到过这种事情，明明自己把钱存入银行了，最后发现其实买的是保险。那么为什么储户存款会莫名其妙地变成保险呢？

了解保险销售的人都知道，销售保险的提成是非常高的，一般能达到25%左右，最高时甚至可达到50%，这么大一块肥肉，谁能不心动呢？于是，我们就看到了这样一种现象，保险公司的员工不辞辛苦不遗余力地到处推销，很多保险推销员甚至上门推销。不过，这种推销方法越来越引起人们的反感，于是保险行业就瞄向了银行，与银行展开业务合作，银行可以抽取佣金。

保险行业盯上了银行，还真是找对了地方，可以说是精准定位了。我们都知道，银行每天的客流量很大，而且来银行的人基本上都是与“钱”打交道的人，有钱人也是非常的多。保险与银行展开合作，保险销售人员也不用天天辛苦地往外跑了，这样工作就轻松了不少，而银行虽然面临信任风险和舆论的压力，但是顶不住一个“利”字当头，时间就了，银行也就习以为常了，专门在银行里面向前来存款的人推销保险产品。

由于部分储户对银行的惯有思维，对银行的说法是也是百分百信任，孰不知，储户的这种信任却变成了某些银行的“揽财”的工具。银行方面往往隐瞒存款变保险的关键信息，一味向储户推销保险的收益比存款高出很多，而却只字不提“保险”二字。当储户有疑问时，工作人员也总是避重就轻、敷衍塞责了之，并没有向储户说出实情。

部分银行员工缺乏职业素养

其实，存款变保险，也不能全怪银行，储户与银行双方都有责任，如果储户坚持在任何条件下，都选择存款，拿到手的一定是银行存款单，而不是其他什么保险单据。但是在工作人员不厌其烦地说这种存法利息很高时，储户最后一道安全防线也就失守了。

银行销售虽然是保险，但其实和银行没有半毛钱关系，二者之间只是在“利”字当头下的合作关系。银行只是帮保险公司卖保险，银行员工之所以非常卖力地推销，因为他们也有提成。

于是，部分缺乏职业素养的银行员工，只对储户宣传产品的高收益，却只字不提储户可能面临的巨大风险，特别是对于很多老年人来说，很容易就稀里糊涂购买了保险产品。

说到底，保险不等于银行存款，存款是有本息保障的，而保险虽然收益可能会比较高，但保险有风险，投资需谨慎，任何高收益产品，伴随的一定是高风险，天上不会掉馅饼的。一旦存款变保险，这笔钱就不能随意掌控了，如果中途有急需用钱的地方，提前支取，不但没有利息，反而有可能支付大笔违约金和手续费，这些钱直接就从本金扣了。

如何避免存款变保险呢？

对于广大储户来说，当然不希望自己的存款产品变成风险较大的保险产品，如果储户为了高收益，明明知道自己买的是保险产品，这种心甘情愿就另当别论了。那么如何才能避免存款保险呢？注意下面几个问题，基本上就能有效地防止存款变保险了。

第一，清楚存款与保险的差别。储户去银行办理存款，最终银行是要给手续的，存款的单据当然是存单了，如果储户拿到的保险单，那一定是储户用存款买保险了。这个时候，储户一定要在第一时间提出了，明确表示拒绝。有些银行故意混淆存款与保险的区别，在给储户提供的资料中显示的是“银行保险”，让储户误以为把钱存入银行是非常保险的，这不是笑话，而是现实中就有这样的案例发生。

第二，存款送保险。这不是天上掉馅饼吗？可天上明明不会掉馅饼啊。储户遇到这种情况时，一定要擦亮眼睛，为什么自己的存款，银行还送给自己保险呢？记住银行的套路，大家就不会上当了。一般来说，当储户质疑的时候，银行员工都会解释说，这不是存款，这只是储户存款时送的保险。

第三，别一味追求高收益。之所以有不少储户存款变保险，与银行员工的“口头表演”有很大关系。比如有这样一位老农，拿钱要求存三年定期，但是银行工作人员建议买6年期的保险产品，并说收益肯定比存款高，即使3年取出来，也比3年定期收益高。

第四，签字环节擦亮眼。不管银行员工如何推销，最后还是要白纸黑字签约的，一旦双方签字，那就有了法律效力，以后储户即使后悔了与银行对簿公堂，赢面也不是很大，所以，风险是要预防的，不是要事后补救的。储户在最后的签字环节，要仔细阅读相关签字手续，落笔一定要慎重，不要让银行员工指哪签哪，而自己却不看具体内容。

结语

从上面的分析可以看出，一个巴掌拍不响，存款变保险，存储双方都有一定的责任，但最终责任的认定还是要看签字手续的。要避免存款变保险，就要有关部门加大对银行的监管，银行内部加强对银行员工的职业素养教育，在向储户推销保险时，讲清楚储户购买的是保险，而不是存款，并对储户解释购买保险所要面临的风险，不能在关键环节上误导我们广大储户。

最后送给储户们一句话：天下没有免费的午餐，更不会从天上掉下馅饼。