大卫父子说财商：来自香港的父子俩，定居长三角10年，专注于普及财商教育，提升国人经济思维。

我们一直致力于普及少儿财商教育，一直在思考，怎样能让家长们更直观地学习怎样对子女进行财商教育。2月份开始，我开始通过文字互动方式，给我儿子小卫进行财商课，从入门到进阶，由浅入深，把每节课我与小卫的互动情况展现出来。希望各位家长，能从我们父子之间的互动，对少儿财商教育的实践，有所启发。

本篇是大卫父子财商课的第4课，如要阅读第1课及第2课，请点击以下链接：

大卫父子财商课001：是金钱奴隶还是主子，只需要看1个标准

大卫父子财商课002：学会善用压岁钱，走向人生巅峰迎娶白富美

哈佛大学第一堂经济学课

大卫：开始教你做压岁钱预算了，期待吗?

小卫：期待！

大卫：在做预算前，我们首先要解決的问题，到底多少比例拿来花,多少比例拿来储蓄與投资?

小卫：1：1吗?

大卫：如果你能拿一半花一半储，这比例是很理想的。不过，有一个更权威的说法，来自美国哈佛大学的经济学课。你想了解一下吗?

小卫：当然想。

大卫：美国哈佛大学第一堂经济学课，教了两个概念
1) 每月要把收入储起来并投資，不能少于收入的30%
2) 用钱时，要区分清楚消费行为與投资行为

你刚才说把钱储一半，那是乎合哈佛说的不少于30%。你认为为什么要储不少于30%?

小卫：因为用的太多自己没钱了。

大卫：能回答得科学点嗎?要有理有据的。

给你点提示
一个人有赚钱能力一般是从几岁开始?
人的平均寿命是多少?
退休年齡是多少?

一条关于养老的数学题

小卫：一般是18岁到20岁开始，人均寿命大约是80岁，退休年龄是65岁。

大卫：65?哪儿查出来的?未来有趋势是会延到65退休，但現在还不是，是60。

那我们按20岁开始工作赚钱来算，然后60岁退休，那即是人生有打工收入的年数是多少年?

小卫：40年。

大卫：60岁退休到80岁上天堂，那有多少年沒有打工收入?

小卫：20年。

大卫：那这20年的生活费从哪儿来?

小卫：退休金。

大卫：退休金又是怎么来的?

小卫：难道不是退休后就可以领取的吗?

大卫：你要工作交养老保险才有退休金的。而你交的养老保險，钱是來源于你打工赚的钱，不是天上掉下來的。沒有工作收入，不交养老保險的人是沒有退休金的。

小卫：那有退休金的人拿到的钱是和他以前交的是同样数量的吗?

大卫：這是个有点复杂的问题，以后再特别开一课课详細讲解这个问题，今天先不展开。

換句话说，你是在用40年工作所赚的钱的一部分储起来，去养你退休后的20年。

小卫：所以40年间赚得所有钱的30%就是用来准备养活未来的自己的对吗?

大卫：正确！那这条数学题现在变得明确了。用40年赚的钱养你退休20年，那这40年的钱要储起来多少百分比才夠用呢?

40:20 = 2:1

即是每个月的收入要分成3份，最多可以花2份，必需把1份储起来。

100/3 = 33.333333333333%

是不是和哈佛建議的儲蓄不低于30%這個數很接近?

小卫：对的，只差了3.3%

大卫：这就是哈佛的建议背后的科学道理。

小卫：

大卫：還有哈佛建议的第二條，也很值得深入、讨论。不过今天时间不早了，下一課我們继续。

朋友提出的疑问

有朋友看了我和小卫的上课内容，提出了他的疑问。

问：年轻时花钱的目的和老了完全不一样，所以需要花钱的多少也不一样，这里面完全没考虑。

答：教孩子，不能讲得太复杂，先用最简单的逻辑让他明白。
真的要较真，那通胀我也没算进去呢。如果只存在銀行收利息，不要說30%，存50%都不一定足夠退休用，因為钱在贬值啊。
投资沒有包賺钱的，一般人投资要跑得过通胀很困难。

另外，老了患病花钱更是无底洞，这样说的话，要存多少钱才够老年时花啊？
這些复杂的問題,后期的课會再次一一展開。

教育得由浅入深！

下期预告：怎样区分消费行为与投资行为。

我是卫老师，《决定孩子一生幸福的财商教育》一书的作者，少儿财商教育普及推广先行者，从2008年至今，一直专注普及少儿财商教育。现在本头条号《大卫父子说财商》分享财商知识、财商教育经验与技巧。欢迎关注转发及评论！