大卫父子说财商：来自香港的父子俩，定居长三角10年，专注于普及财商教育，提升国人经济思维

昨天，我看了黄子华一段关于投资的栋笃笑：

今天，我来告诉大家真正的投资秘诀。

你有没有听过世界第8大奇迹啊？

股神巴菲特说，世界第八大奇迹就是利滚利（复利）。

你会这一个，每一个人都可以发达。发达不是一件什么，这么神秘，这么离奇的事。

根据股神巴菲特所说，你只需要，由今年开始做都可以的啦。

每年，拿一点钱出来用来投资。每年赚一点，不用赚很多，不用每年百分之几十收益，赚一些，就够了。下一年，又连本带利的滚下去，不停重复。不用30年，你不用再工作。50年，跌钱你也不会去检。

人人都可以发达，只要你有50年。那问题是，在座有多少人还可以多活50年？

利滚利30年不用工作，这样就是表示什么呢？
这就是表示我们的教育制度是多么失败。
为什么你不在我幼稚园的时候就跟我说？
你幼稚园教我利滚利，大部分人现在都不用再工作啦。是不是？

相信大部分朋友听完后，只当是个笑话一笑而过。

然而，作为一个财商教育导师，我听完这段话，发现每一句都是至理名言。现在，我详细为大家分析一下。

定投与复利的威力

每年，拿一点钱出来用来投资。每年赚一点，不用赚很多，不用每年百分之几十收益，赚一些，就够了。下一年，又连本带利的滚下去，不停重复。不用30年，你不用再工作。50年，跌钱你也不会去检。

他这儿指的就是定投然后靠复利产生越来越大的被动收入。复利的威力，到底是多厉害呢？

假设小明和大文两个同龄人，都是20岁。小明爱理财，大文却觉得穷的时候理财没用。

从20岁开始，小明每个月定投2000元

每年，拿一点钱出来用来投资。

平均年化收益率10％

每年赚一点，不用赚很多，不用每年百分之几十收益，赚一些，就够了。

然后小明投资了7年就不再定投，让已有的本金和获利一路成长。

下一年，又连本带利的滚下去，不停重复。

7年之后小明的本息是24万多块钱。如果这24万多还以10%年化滚动增长。到了小明退休，就是60岁的时候，本息金额已达到640多万。

等到大文27岁时，他看到小明这几年存了不少钱而自己却一点积蓄没有，这样不成，也学小明每月定投2000元，投资平均年化收益率与小明一样也是10%。大文要到什么年龄，本息金额才能追上小明呢？

要到60岁，大文从27至60岁，每月不间断的定投2000元，本息金额才能追上只定投了7年的小明。

换句话说，小明是定投7年，用了24万本金，到60岁滚存到640多万；而大文是定投33年，需要投入本金792,000元才能在60岁滚存到640万。在理财上，7年的时间也许就是一辈子的差距。

如果小明是从20岁到60岁不间断的定投，那在60岁时本息金额是1280万，与大文对比更是一骑绝尘。

这样的操作是否现实?

那是不是说，如果你父母，在30年前就帮你开始每月定投2000元，那就现在就有过千万的现金资产，真的不再需要为五斗米折腰，工作只为兴趣，不用为谋生发愁了？

问题是，谁家有能力在30年前就每月定投2000元？30年前，即1990，我国人均月收入才不过168元啊！

1990年新民晚报关于人均月收入的报道

那换个方向去思考，即使我真的从今天开始每月定投2000元，到30年后我真有千万资产，但到那时的1000万会不会还不够一个人花一年啊？

如果你在看以上这段分析前就已想到上述这些问题，恭喜你能做到独立思考，你对理财有点慧根。不过，以上的问题之所以是问题，是本身那个30年定投案例的基础假设的某些缺憾，而不是复利致富的理念有问题。

首先，假设每年收益率都是10%，那就是不太科学了。收益率高低，更多是受经济发展速度的影响。如果像过去30年经济增速那么猛，你的投资收益率只做到每年10%，你的投资连抵抗通胀都做不到，实质上是负增长，那就根本不是一个及格的投资者。

第二，假设每年定投金额不变，也是不合理的。如果你1990年，把200元月收入，储起60元，那应该是很会过日子了。但如果你到2000年，2010年，你还是每月储60元，你说这人穷是不是活该？

第三，中国未来30年不可能像过去30年那样的高速增长。在一些发达国家，经济增长与通胀都很低，例如日本，自1990年代泡沫爆破后就基本上物价维持不变直至今天。

所以，要更贴合现实进行修正，那就应该是，每月把30%的收入存起来进行投资增值，然后你的每年投资收益率，大约等于通胀率或经济增长率加上5%（例如经济增长5%，你的年收益率就需要是10%），那你在30年至50年的复利效应下，你肯定能达到财务自由。

培养跑赢通胀的投资眼光

有人可能会说，谁能保证每年实现10%的收益呢？谁能保证投资没有亏损甚至被骗呢?

想法很正确，投资当然有风险，但是即使不投资，风险仍然是存在的。面对不断上涨的物价，货币每年都在以一定的速度贬值，你的财产在不经意里缩水，这种风险其实更可怕。

关键是怎样做好风险管理。而要怎样做好风险管理呢？很多人忽略了，复利效应，除了生效于投资理财之外，还存在于更大的范围上。你的经济思维，你的财商，你的风险管理能力，同样存在着复利效应。

因此，子华神这段关于投资的栋笃笑，最有意思的，最值我们深思的，是最后一段话：

利滚利30年不用工作，这样就是表示什么呢？
这就是表示我们的教育制度是多么失败。
为什么你不在我幼稚园的时候就跟我说？
你幼稚园教我利滚利，大部分人现在都不用再工作啦。是不是？

从幼稚园开始学会利滚利，开始做投资？这不是扯谈吗？

世界上公认财商最高的犹太民族，他们就是这样教育孩子的。从孩子懂事起就开始进行财商培养（通过有偿生活机制及其他言传身教），在你30岁人还不知什么是理财的时候，他们的财商素养就已经是专业级别的了。

所以为什么：

世界的钱在美国人的口袋里，而美国人的钱却在犹太人的口袋里。

我们中国人有一句谚语：富不过三代。
但在犹太人当中，富豪家族富过三代的是比比皆是，就是因为他们代代相传的财商教育的成功。

所以，如果你想富过三代，财商教育必须从娃娃抓起，让他的财商素养享受复利效应。如果你从小没有培养财商，那从今天起开始在你的财商上投资，例如每天看看这个头条号的文章，开始你的财商素养复利增长。

我是卫老师，《决定孩子一生幸福的财商教育》一书的作者，少儿财商教育普及推广先行者，从2008年至今，一直专注普及少儿财商教育。现在本头条号《大卫父子说财商》分享财商知识、财商教育经验与技巧。欢迎关注转发及评论！