2004年，当时我还在香港未移居国内，那一年因为非典的关系，我失业了。 当时我才大学本科毕业3年，还在每月还读大学时的助学贷款，没有积蓄，现在还没有了收入来源，只能靠刷信用卡度日。

最初，这张信用卡的信用额度是20,000港元，当额度快不够用了，我收到银行的信件，告诉我信用额度提升到了100,000元。

消费贷是个无底洞

后来工作是找着了，但收入比之前少了很多，唯有继续靠刷卡维持生活水平，每月的结余，都只能用来还信用卡的每月最低还款额。

然而，每次都感觉快无以为继时，信用额度就会被提升。在多次提额以后，最终信用额度提高到200000元。

当时我的收入并不稳定，为什么银行却为我一再提额？难道它不怕最后变成坏账？是银行的风控系统出了问题吗？

因为银行知道，我母亲在2003年买了房子，而我是房子的联名业主之一，所以它不怕我还不起啊。

然而，每月要把钱花光只能用来还每月最低还款额，并且看着债务一直在滚大，那实在是太吓人，太痛苦了。

最终实在撑不下去了，我唯有向母亲坦白，向她求助，让家人帮忙把这些债务填平了，一切重新开始。

贷款商家的下流梦想

这段惨痛的经历，让我明白了及早学会理财的重要性（这也是我日后成为少儿财商教育推广者的重要诱因之一，文末会再详说），也让我看透了那些贷款商家的险恶之心。

做生意，谁都是为了赚钱，这是无可厚非的，如果能做到躺赚，那就更完美。那站在贷款商家的立场，怎样的躺赚状态才是最美满的呢？

最好就是借款人每月的结余，都刚好够还最低还款额，债主能一直合法收取高额的利息，借款人每月向债主稳定“进贡”，借款人变相一世为债主打工。

近日，京东金融推出的几个借钱广告，因为三观不正，引来广泛的争议，最后京东为此事而向公众道歉。一家大公司制作的广告，从编剧、审稿、拍摄、剪接，发行那么多的工序，经手那么多人，没有任何人在未播出前认为广告内容是有问题的？

是天天996搅得判断力出问题了，还是这些人本身三观就是歪的？
一个机构，天天就想着怎样靠别人超前消费，还不起钱才能吃利息赚钱的，三观有可能正吗？

事实上其他消费金融平台的广告，三观也不见得有多正，只是京东这波广告太实诚而已。

一个个自欺欺人说小贷帮到真正需要钱的普通人，然而心底中谁都明白这根本就是一个吸血的生意。

大数据让下流的梦想成真

在过去，贷款商家要做到利益最大化：如果风控太保守，钱贷不出去，如果风控太松，坏账风险会变大。但是，自从有了大数据，货款商家离实现梦想又近了一大步了。

以前，商家只能简单粗暴的用借款人个人资产多少来衡量贷款的风险。现在，在大数据的加持下，风险评估更立体，风险变得进一步可控。

以前，消费商和贷款商是由不同的商家分工的。现在更妙了，引诱你超前消费，然后再贷款给你的，都是同一个机构的子公司，真正做到两头赚，全无死角。

大数据分析你的消费喜好，诱导你更多的超前消费，让你贷更多的钱。然后再用大数据，分析你的还款能力，把从你身上赚利息的潜力发挥到极致。贷款商家心中那个循环往复躺赚的梦想，在大数据的支持下，终于能梦想成真。

消费贷的进击是现代版的"土地兼并"

相信大家学历史时都听说过，土地兼并问题是中国历朝历代逃不过300年历史周期律的一个重要原因之一。

一个王朝在立国之初，会尽力做到耕者有其田，让社会休养生息。然而，因为小农经济的特性，土地又会慢慢集中在小部分人手上：
在“青黄不接”的时候，农民以高息向有余粮的人（一般是地主）借贷粮食，但万一当年失收，土地产出的粮食，不够偿还高额利息，那自耕农只能低价变卖自己的土地抵债。没有了土地，但为了生存，失地农民不得不向地主支付高额的田租，沦为佃农。

这个土地兼并的流程一直循环，直至少部分地主拥有大部分的土地，万一发生天灾人祸，大量失地农民生活无着，爆发动乱，王朝经济崩溃，改朝换代。

在工业革命以后，因为科技进步增加了粮食产量，并用机械代替人力，减低了人们对土地的依赖，土地兼并的历史怪圈好像消失了。

然而，现代人对土地的依赖是减低了，但资本却取代了土地的地位，成了新时代的兼并对象。我们对比一下，地主兼并土地的套路，与资本家通过消费贷兼并平民百姓手上资本的套路，是不是像一个模子刻出来的？

如果放任消费贷式的“土地兼并”野蛮生长下去，会导致什么恶果？细思极恐。

消费贷监管的两难

历朝历代，在位者都知道土地兼并是个很危险的问题，但结果最终还是阻挡不了土地兼并的趋势。个别统治者尝试虎口竞食，解决土地兼并，结果都是反过来被地主们解决了（例如王莽），无奈地最终还得靠改朝换代来进行土地洗牌。

明白了这个现实，你就能看懂，为什么某云那么嚣张，敢说监管机构管得太严，评击“巴塞尔协议”。完全就是"屁股决定脑袋"，尽显资本家为富不仁的本质。

既然消费贷发展下去有那么大的问题，那是不是应该大力打压？
问题是，刺激消费是一个重要的经济增长手段，你要打压消费贷，那经济增长还要不要了？所以，消费贷这东西，是既要鼓励又要打压，这个度真的很不好把握的。

普及财商教育是当务之急

既要发挥消费贷对经济的积极作用，但又要民众别沦为资本的“佃农”，提升全民的财商素养，学会理财与理性消费，也许是最可行的办法。

不过，不是在学校随便加几节财商课就能成了。

前年，我的团队去了一家宁波市的公立学校授课，校方挑选了10多个比较优秀的学生，每周上一小时财商课。后来，我们发现，学生对课程的积极性变低，我和其中几个学生探讨了当中原因，得到了让我感到有点诧异的答案。

“这些东西不用考，所以父母让我不要在这个课上花太多的时间。”

要真的做好财商教育，看来得把他放进高考，占一个有点分量的分数，那才可以真正发挥作用。

总结

我相信国家是有计划，有决心要整治消费贷问题，未来是光明的。但作为一个普通人，为了下一代的幸福着想，我们先把财商教育重视起来，是我们能尽的一点力量。

我是卫老师，《决定孩子一生幸福的财商教育》一书的作者，少儿财商教育普及推广先行者，从2008年至今，一直专注普及少儿财商教育。现在本头条号《大卫父子说财商》分享财商知识、财商教育经验与技巧。欢迎关注

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