在很多人的眼里，银行就是存钱取款的地方，这只是银行的其中一个功能，银行这个词最先起源于西方国家，不仅仅是用于存钱取钱还担负着金融的功能，银行每天都会处理成千上万的业务，其中最多的就是贷款业务，我们不仅可以把自己的钱存在银行里面，还可以把银行的钱通过贷款的方式贷出来，用于我们的日常的生产生活，但是贷款并不是我们想要贷多少就能贷多少，银行有自己的风控体系，会根据我们的实际情况来贷款。

举一个简单的例子，一个打工的身无分文的人去贷款，银行会根据他的当前收入以及本人的财产情况来分析，得出是否贷款或者是具体贷多少金额的决定，显而易见这个类型的人贷出来的钱都是很少的，而一个有正式工作并且有五险一金保障的人，他去贷款就可以贷很多，这就是个人的差别，所以商业银行的贷款业务是很成熟的

▲增长图

银行的信贷业务

在我国的商业银行里面，信贷业务是多种多样的，可以适用于不同种类的人。如果从贷款的形式来看，可以分为两种分别是传统的线下贷款和线上贷款，不管是商业银行还是其他的信贷机构，都拥有这两种方式，并且商业银行的信贷业务更规范，贷款的利息也比其他信贷机构的利息低很多，更具有人性化的服务，线下贷款由本人或者是已婚的夫妻双方共同贷款，可以用于车贷，房贷等贷款，这个时候就要拿出一系列的证明材料，带的材料越多银行就可以对贷款人做出系统的正确的判断，这就有利于缩短贷款的时间以及提高贷款的金额。

根据还款的形式可以分开等额本金和或者是等额本息这两种方式，两者的具体区别就是一个是将没月还的钱当中是否含有利息，每个人可以根据自己的具体情况决定采用哪种还款形式，既然是贷款就会分几年还清，我们都不可能准确的知道自己还清贷款的时间，所以就有了提前还清或者是延迟还款，这些服务都是人性化的体现。

▲城市经济发展

信贷业务发展稳中求胜

在我国经济发展到第十四五期间，不仅仅是国内的局势风云变化，就连世界的格局也处于百年难遇的巨变，在如此局势之下我国商业银行的发展迎来挑战与机遇，风险与成功并存，越高的收益越会带来极大的风险，稳中求胜才是最大的赢家。所以我国商业银行的信贷业务稳中有降。

信贷业务可以提高经济的增长的速度，刺激经济的发展，但是过多的刺激就会干预到市场的调节作用，引起经济发展不利的一面，信贷业务就像是一双手调节着经济，但是主要的刺激工具是货币政策，而最近几年我国的信贷业务发展速度与之相比是减缓的，这就得出了一个结果，经济发展速度不是越快越好，健康的发展才是至关重要。

再详细的分析，中长期贷款的比例大于短期贷款所占的比例，这可以从侧面反映出我国国民在日常的花销中，房贷成了最大的支出，另外一部分就是用于创业之中。我国商业银行的信贷业务与我国的相关政策密切相关，从信贷业务投放的业务之中，风险较低的是水利，公共设施之类的大型工程，其次就是电力，交通设施之类的基础设施工程，风险最高的就是零售业和批发业，能将风险调控到最低就需要银行风控人员的准确的预判。

▲中国经济增长

精准信贷服务

商业银行不仅在对个人放贷，对企业同样也放贷，但是对什么样的企业发放贷款，银行有自己的标准。在十四五经济规划当中，商业银行对高污染，高排放，高耗能的企业不管是发放贷款的规模还是资金的数量都有所减少，由此可见三高企业正在退出商业银行的信贷圈，这其中也传出了重要的信息，国家在大力提倡走绿色发展的道路，商业银行也在积极响应政策，环境是我们生存的根本，只有保护了环境才有继续发展的机会，所以减少对三高企业的放贷，有利于企业进行改变。而监管部门会促使不符合可持续发展道路企业进行转变，通过绿色的放贷机制来促进企业的转变，这是再好不过的方法。

制造业也是商业银行进行信贷服务的主要行业，但是制造业本身就带有不确定性和风险性，这也让商业银行的商业贷款很头疼，尤其是那些低端的制造业，所带来的高耗能，高污染，高排放也让银行望而却步，而低端的制造业为了获得更多的银行信贷服务，不得不进行产业的改变，商业银行恰好可以借助这一转变对高端制造业信贷服务，加快我国经济结构的转变。

▲经济增长图

信贷服务的地区不平衡

每个地区的经济发展是不一样，所以必然会带来经济发展的不平衡性和地区性，而现在服务也存在着地区的不平衡性。根据最新的信贷服务数据，东部地区信贷服务稳步上涨，这离不开东部地区经济的发展水平，全国的信贷服务占比东部地区就占了一半，得以看出东部地区对资金的需求。

中西部地区的信贷服务占比虽然没有东部地区高但也存在着上涨的趋势，从发展形态来看，信贷服务逐步向中西部地区转移，而东北地区的信贷服务存在下降的趋势，这与东北地区经济发展结构不平衡以及信贷服务还未建全机制有关，东北地区重工业发达，但是轻工业水平不足，经济发展后劲不足就会导致经济水平会逐年下降，能改变这一局面的就是转化经济发展结构，在沿海地区信贷服务十分发达，其中广东地区贷款的总额已经达到了二十万亿元，不同的经济发展区信贷服务速度呈现高速度的发展，足以看出我国经济发展的巨大潜力。

健全绿色贷款的服务机制

对资源的合理利用，是绿色贷款服务的基本宗旨，而人民银行也发布了最新的绿色贷款服务原则，不仅仅要进行绿色放贷，还要进行绿色股票投资以及其他的绿色服务，健全绿色金融机制，而这样做有利于银行对于企业的经济发展情况以及后续的经济发展能力进行全方面的评估。我们不能只看见企业当前的发展水平，还要看到企业后面的续航力，对企业有了良好的评估才能有合理的贷款服务，这样做还有另外一个原因就是能够降低风险，因为有些企业表面上看着经济水平发展很高，但是因为过多的依赖资源，就会造成资源的浪费，不抓紧时间提高生产技术就会被淘汰，一旦被淘汰之前的所有贷款就会变成竹篮打水一场空，这是银行不愿意看到的局面，所以为了保证自己的贷款能够有所收益在风控的时候就会多加注意，对那些有可能转变生产方式的企业银行会选择多贷一点，而已经是老旧的企业银行就会选择不贷或者少贷来减少自己要经历的风险程度。

信贷业务与国际并轨

从20年遭受疫情影响以来，全球都一直都笼罩在一层阴影之下，经济发展受到了严重打击，很多国家也因此一蹶不振，足以看出疫情所带来的巨大危害，我国积极应对疫情的影响，经济快速复苏，抓住重点积极转化成内部需求，从而使我国的经济得到恢复，而全球一体化的今天，单独一个中国经济复苏是不能强有力的促进全球经济发展，所以要打开国门与其他国家合同共同促进经济的复苏，一直大力提倡的对外经济，就是走出去的难得机遇，所以商业银行既要看清楚未来时间中可以遇到的机遇又要提高警惕，预防难得一见的风险。

而商业银行走出去的机遇主要有两个，首先就是更高的水平的开放型经济制度，不仅要提高国际信贷业务量的提升，还要提高信贷的质量，简化不必要的程序，将投资活动推向更自由更便利，让中国的本土企业能够好的出去，又要外国企业能够中国的发展环境所吸引，第二个就是推动对外经济向更深层次发展，商业银行不仅要与国内的其他金融机构合作更要与国际的金融机构开展交流，学习他们有用的管理模式，从而推动对外经济的高质量发展，对国际公共安全以及绿色产业加大投资力度，在富中国的同时，也带动其他的发展中国家一起致富。

消费信贷持续发展

对于信贷资金高的大额企业贷款来说，个人的消费贷款就小的许多了，中国居民一直都会有一个观念，就是将自己赚来的钱都会放在银行里面存起来，不到必要的时刻是不会拿出来使用的，同时也不愿意主动到银行开展信贷业务，对商业银行的信贷业务充满保守心态。但是我国经济的快速发展，随之而来的是通货膨胀，这也将居民手中的钱变得不值钱，也间接促使居民将手中的钱转而投资到其他产业上，而投资最多的就是房产地业，而房子的价值较高，以价格为表现形式，所以居民们就不得不将从银行中贷款，这也刺激了银行中的个人消费贷款。

个人消费贷款属于超前消费，刺激着我国居民的消费，将经济发展转化为内需，就能让我国的经济快速苏醒，商业银行推动多条个人贷款的业务，无论是汽车还是房产都有与之对应的信贷服务，大大提高了我国居民的消费愿望和能力，不仅如此商业银行同时会降低个人信贷的贷款利率，延长还款的期限，减轻我国居民的压力，创新的开创多个信贷业务，为我国居民提供多样化的选择，虽然在疫情期间我国居民的个人信贷消费增速在降低，但是总体还是上涨的趋势，而居民个人的经营性贷款在稳步上涨，相信明年会再次突破记录，绿色经济的复苏是我国经济发展的重要起点，一切的信贷业务都不能离开这一原则，为更有前景的企业服务，才能提高我国居民的消费水平。

▲城市经济发展

开放我国的信贷业务，能够很好的吸引外国资本从而提高我国的信贷资产质量，同时也将我国的信贷业务发展出去，积极响应了我国的对外经济政策。而在国内推动绿色贷款，不仅仅可以促使企业进行角色的转化，更能保护到环境，企业的生产升级又能给我国居民带来更多的消费选择，整体提高我国居民的幸福感，为了能够让企业可持续发展这也是一种间接的手段。

商业银行的信贷服务比之前更为完整，风控体系也更加有效，能够实现精准放贷，提高了信贷资产的质量，减少了信贷过程会发生的不必要风险，同时也是减轻了银行自己的内部压力，避免自己陷入恶性的循环，所以我国的信贷业务的扩张并不是盲目的，追求数据的扩张而是深思熟虑，提高信贷资产质量，这是一个清醒而理智的扩张。