随着我国人口老龄化形势越来越严峻，如何有效改善养老保险制度已经成为了目前发展过程中最令人头疼之一的问题。如果你不知道老龄化的社会是什么样子的，你可以看看我们的邻国日本的公交车司机，你会发现开公交车的大都是白发苍苍的老爷爷。人口老龄化会让老人们无法下岗并延迟退休。这件事情同时也引起了社会各界人士的关注。那么下面就通过研究假定、参数选取、模型测算,设计并运行方案，进而得出结论并进行比较分析，为延迟退休在我国的推行提供具体的意见和建议。

▲人口老龄化

延迟退休的原因以及影响

上面提到我国人口老龄化越来越严重，国家对于这件事情可以说是十分的重视的。人口老龄化产生的最直接的问题就是社会劳动生产力的问题。怎么如此说呢，人口趋于老龄化，那么现在在工作岗位上工作的年龄趋于退休年龄的人会面临着尴尬的问题就是无人替班，针对此问题我国提出了延迟退休这一个政策。那么这个政策推出后会产生哪些影响呢？

首先，国家只是提出了一个政策,而不是一个“规定”。假如能延迟退休的话,大部分地区都会延迟退休时间。其次,养老金作为一个保障性的政策,只是对国家的一个惠民政策。如果目前交的是社保,等到退休的时候,国家并不会再给你发工资,只会在社保账户存有一笔钱。也就是说,社保的基本养老金根本保障不了你的后半生。最后，人口老龄化会迅速趋向严重,企业、个人的养老储备是大量的。这也就造成企业和个人都会为了“你的存在”而尽可能延长退休时间。

▲人口老龄化

根据上面的假设,就不难理解对于国家所发布的延迟退休政策了。对于企业来说更多人可以多交社保,按照法定领取国家给予的养老金、社保待遇,而不用考虑到自己得累计缴纳多久社保,而且社保费用也不会有太大的波动。

这对于提升企业整体竞争力的利好。同时对于相应人群:按照法定可以按照自己在单位中的退休年龄去领取企业养老金同时会有大量的人员可以延迟退休,参与社保缴纳对于个人来说:在同样的岗位上工作到老,可以按照本身年龄已经领取过社保待遇的人去参与延迟退休,享受政府的补助。并且,由于缴纳社保的人员有机会享受到职工社保的待遇,对于国家来说,是一件双赢的事情。因此,总的来说,对于社保来说,政府不可能会突然来这么个政策就“取消”职工社保。总的来说,社保是一定要缴纳的,而且还要延迟退休才可以说是“取消”。因此,社保延迟了可以说是大势所趋,根本就没有取消的空间。

所以,这种情况下,大家一定要抓紧努力缴纳社保,不要等到晚年生活与社保来不及缴纳产生了巨大的巨大差异。延迟退休要具体分两种情况,第一种是养老保险和职工养老没有交清的人,第二种是有交清但是退休年龄并不能让缴费年限补缴清的人,二者的差距在社保中都会视为客观存在的。大白话一点说就是交多少养老金就领多少养老金,多交的钱就会由社保账户中的你来补缴缴清,另外五险是由你本人定义一个缴纳额度不确定,具体多少由你自己决定,甚至你能交的钱会大于社保账户本身的金额。至于五险之外的各种养老金待遇的发放与你交多少关系并不大，理论上讲一样的情况下,同一个人的同等情况下,你的社保缴纳量越多,每个月的养老金肯定是要高出来的。

▲人口老龄化

什么是养老金替代率

一定有人对于养老金替代率这个名词不是十分了解，它是什么呢。养老金替代率是指退休前养老金按月发放的基本养老金与单位预存养老金之间的比率。可以说替代率是反映养老金状况的最直观指标,由于退休人员在其退休前已经有经济收入,所以其替代率是测算退休后生活水平的先决条件。

测算社会平均养老金替代率有两个核心指标，一个是退休后生活水平的预期，还有一个就是退休前各单位储蓄的利率水平。养老金替代率低的养老金水平低,养老金替代率高的养老金水平高。在中国,参加退休年龄各种领取途径的基本养老金平均水平在40%以上,而退休前储蓄利率水平在2%-3%,即实际利率比国家发放的养老金同等效率的储蓄所领取的利率要高。养老金替代率低于或低于20%均被视为养老金发放困难。养老金替代率在20%以下,“收入低”“老好多”养老金替代率在20%-30%之间,“收入中等”“老多少”养老金替代率30%-40%,“收入高”“老少多”养老金替代率高于40%,“收入高”“老少少”。

▲养老替代率

很多人都认为养老金的标准就是养老金基数,其实是不正确的,养老金标准由两方面决定,一个是缴纳的养老金总额,另一个是缴纳的年限。所以我们说养老金有两个核心指标,一是养老金基数,二是养老金总额。养老金收入、缴纳、通货膨胀、货币贬值、子女教育、高新技术人才流入等现实问题给我们的启示:越早参保养老金的月发放越早,养老金流入的速度越快,如果到退休年龄交的养老金过多,那么这笔钱就会投入到房产市场、股市和债市中。

预计养老金的两大坏处。首先,有的城市养老金发放很慢,等于变相加税,很多城市政府为了增加税收,把企业和职工加起来缴纳的养老金,转移给个人,但加税后却很少。而个人要缴纳最少几十到几百元,而且也要面临养老金安全的问题。第二个坏处,就是按照国家统计局的发放标准,老百姓很多基本生活水平都不能达到,有些人退休前已经有个人账户的养老金,但并不能满足退休后生活的需要,有些人交了养老金但却没有退休金,因为这样的政策就会导致更多的人退休前养老金不够用。

▲养老金

养老金替代率真的到不了20%吗?养老金替代率在20%-30%之间的时候,单位储蓄利率相对较高,由于退休后领取到了较高的养老金,除去退休前没有交足的养老金,单位的养老金部分基本够用,经济水平较低的地区老百姓每个月会存点钱应对日常生活,相当于小康水平。而老百姓对养老金的期望一般都不会太高,大多都有一个周期。如果养老金的月发放在20%-30%之间,即参加养老金的个人,60岁退休,没有领取到养老金,而单位还在按照上年。

延迟退休对养老金替代率的研究

延迟退休对养老金替代率的研究其实也就是是关于延迟退休对养老金替代率有无影响的研究。先就时间范围进行讨论，从2011年至2033年整个分析结果将基于欧洲统计局在2010年到2013年间发布的一批基准数据。正在研究中的数据来自于参与数据库的公布数据，已收集的数据总包括数据库中获取或原始公布数据。“本科智库”等组织表示,该组织可以从其提供的文献文件中收集数据,可能包括同行评审数据,或未公布的调查数据。二相关文献综述本文的研究总体上属于半定量研究。

延迟退休对延迟退休养老金替代率影响的研究，据有关专家声称在过去十几年中已经取得了一定进展,一部分研究基于一般性统计指标,如收入水平、退休时间等,另一部分研究基于不同经济条件收入等社会特征。对这些研究的总结主要包括有相对于现在,进入养老金替代率发达国家的人群数量分布不均匀。

▲养老金

其中高收入国家有以下几类特征，第一个是收入分布较高,可能发生阶级分化，第二个是养老金支出相对庞大，第三个是接受教育程度较高,并提供高额服务、设施或学校资源，其次年轻有为人群数量相对较少，最后成年人愿意去投资理财以及投资环境良好四对上述分析进行评价:从前文分析看,鉴于平均差异性,差距确实存在。

▲延迟退休

首先,应该正确理解延迟退休对养老金收入的贡献是多少。延迟退休后,养老金的支付有两种方式,一个是全额领取,另一个是部分领取。对于前者,有两种养老金支付方式，一是每月领取,之后可以每年领取，第二个就是完全领取。对于后者,也有两种方式，一种是连续领取,还有一种是对前一个月数据进行扣减。对于未来养老金收入的贡献,可以分为五种，最高贡献，个人总收入，个人全收入，个人贡献以及社会贡献。

随着时间的推移,社会贡献会不断变大,所以每年应该有约2000万的养老金收入存入到国家养老金账户中。这次养老金替代率的提高,会导致接近一亿人无法领取养老金,延迟退休对这些人士将会有贡献。对于延迟退休,造成的支付效率低下,实际上收益微乎其微。延迟退休的意义在于把退休年龄延迟,跟重新上户口差不多,属于老百姓自己的事情,没有法律的约束,完全民主化,成为老年人福利。

▲人口老龄化

每年约有300万人加入老龄阶层,据此估算2050年至2060年每年会有约800万人口进入老龄化阶层。那么,延迟退休对养老金替代率的影响是多少呢?如果养老金替代率下降到50%左右,将会有约400万老年人中断养老金的支付,将会有约1200万元退休金无法发放,而在2025年到2030年、2050年到2060年,人均养老金的替代率在45%~50%左右。养老金中断将不仅仅是企业方面的问题,随着国家老龄化社会的来临,可能很多个人的生活方面的费用将面临无钱供养,失去养老金支付,由此产生了很多人心中的困惑。在很多人心中,延迟退休是由于社会或政府行为,因此很多人直到退休时,手头上才拥有约70%的积蓄,其中50%必须靠工资、交通、养老金等个人收入增长较慢的开支来维持。由于在这个过程中,老人们无人为维持,随着延迟退休所带来的相关费用增加,延迟退休增加的养老金支付压力,尤其是高龄者,延迟退休的替代率很难再高于其退休时养老金支付水平,是一个必须要考虑的问题。这是个普遍现象。相对于地方财政、政府财政、发展国有企业、民营经济等机制,转向雇佣年轻劳动力还有前景。

至于政府财政和地方财政,暂时还是让它先冻结为妙。这个年龄大老板赚的比较多,加上还有些身份地位的名人,退休工资一般来是说比普通人高不少,地方财政重点支持,机关事业单位建设补贴等地方财政支出,企业投资建设或者转型,按不同城市不同局份情况不同。总体来说补贴的应该大部分都是给名人或者企业做实业投资的地方,其他应该不会很多,大量用于老年人退休。所以应该就是退休人员拿的钱不够退休工资的那部分了。有待求证这是政府的单方面福利,想发就发,相当于进行税收和社保。只要政府肯定地方财政,给予很多补贴,保证工资收入和退休人员基本生活就足够了。