国家现如今全面推入深化改革，全力推进我国的社会主义现代化建设，随着我们实现了全面小康，民生问题一直是我国所关注的重点，民生问题可以从很多方面反映出来，刚好储蓄率是一个很直接的指标。过去一直以来，中国人就是高储蓄的国家，包括出国的的华侨，似乎储蓄已经成为中国人骨子里的习惯。甚至有这么一个笑话。同样是外国留学生在国外工作，许多留学生将收入结余用于投资理财，用于购买娱乐产品，用于享受或者学习等，但是中国人却将钱存起来，然后买好几套房子。虽然是玩笑但是不难看出储蓄在中国心目中的地位。

尽管现如今我国年轻一代不怎么愿意存钱了，甚至随着花呗，京东白条，借呗的出现，很多年轻人出现了透支消费的情况，但是从整体上来看，中国居民喜欢把钱存进银行里面的习惯却并没有改变。甚至在21世纪初，国家不断调低储蓄的利率后，中国的储蓄还是不断呈现上升趋势，没有降低的意向，到了2020年左右我国一个季度的居民存款余额达到87.8万亿元，人均存款6.27万元，这些无不意味着中国仍然是世界上储蓄率最高的国家，这到底说明了什么呢？为什么我国的储蓄率如此之高？

高储蓄率的利弊

其实有此问题并不是说居民保持了高储蓄率是错的，是有害无利的，任何事情都不是绝对的，高储蓄率有高储蓄率的好，低储蓄率有低储蓄率的好。让我们共同探寻高储蓄率这一现象对我国经济的影响，从结果来探寻之中的原因。

1.高储蓄率对我国经济的利处

从宏观上来看，首先即使每个储户手里的钱比较少，但是全中国的人口基数大，即使每个人存一万那也是十四万亿，对于个人来讲，手中几万块钱可能排不上什么用场，但是一旦存入了银行，银行将众多的闲散资金集中起来如此庞大的金额是可以做很多事情的，无论是用于投资基建或者放到市场里面，都是可以带来极大的收益的，满足国家的建设需求。

其次高储蓄率代表银行本身手握了比较庞大的资金，这对于居民来说这些钱是可以随意支取的，有些企业也是需要长期贷款的，如此庞大的资金保证了银行的正常运行，也帮助银行进一步地拓展了本身的业务，这也会进一步地提高市场地运行效率，有效利用金钱资源，使市场充满活力。但这一切是建立在一个前提之上的，那就是投资的需求是要大于储蓄的，并且还必须保证储蓄能够顺利转化成有效投资，否则这些钱轻则降低资金的使用效率，重则直接打水漂。

从微观上来看，储蓄率高代表中国居民的抗风险能力相较于欧美国家是更强的，就拿这次疫情来说，欧美国家认识总是喜欢透支消费，已到了突发事件在家休息一两个月便是顶天了，如果继续休息，那么全国人将无钱可花，以至于虽然疫情十分严重，但是还有很多人要上街游行反抗示威，想要复工来维持正常的生活。在上升到国家层次上，如果之后再发生像此次疫情一样的天灾人祸导致人们必须休息，待业在家时，欧美国家经济系统的承受能力将是十分低的。根据相关数据，反观中国居民，平均下来的存款是相当于两年的工资的，也就是说即使两年不工作也是可以依靠银行里的钱活下去的。从下到上整个国家的抗风险能力是比较强的。

2.高储蓄率对我国经济的弊端

高储蓄率意味着居民的消费减少，当储蓄与消费相差过大之后，会对市场的正常运行产生较大的影响。相应的逻辑在于居民的储蓄余额极具扩张之后，便意味着消费也相应的减少，在市场中消费变少意味着供大于求，长期处于这种状况之下，将加剧生产与消费之间的矛盾。这类矛盾主要表现在以下情况。当大量的储蓄存款超过了财政性存款和企业存款后，剩余的资金将成为由社会购买力转化成的储蓄形成的信贷资金。而信贷资金是指社会主义国家的银行用于发放贷款的资金，用于调节市场所用，当大量的资金变成储蓄并且超过了投资的需求，钱的购买能力便会下降。多余的购买力到哪里去了呢，这部分购买力便是转化而成的信贷资金储存在银行里面。当这部分信贷资金被过多的滞销产品，积压产品所占用之后。消费对于生产的促进作用将会被弱化，当差距不断被扩大后，不仅抑制了消费，还在一定程度上限制了居民的投资倾向。这对于投资渠道和机制本就不完善的中国造成的伤害是巨大的。

同时高储蓄率使得银行所承担的风险不断变大，在一定程度上高储蓄率甚至会掩盖银行的经营矛盾和问题。其实银行所充当的角色是将居民储蓄转化为投资的中介人，换句话说相当于是居民将钱交到银行手中，由银行去投资，投资所得用于发放储蓄利息。高储蓄率意味着更多的资金在银行手上，这也意味着本身应该由居民承担的风险转接到了银行身上。银行面向的投资对象是各个企业，企业向银行借贷，居民向银行储蓄，这部分储蓄的资金基本上是用于银行对企业提供的信贷，整个的逻辑链表现为银行对居民负债，企业对银行负债，可是过高的负债意味着经营失败的风险比较大，这样的经营方式是会出现很大的问题的。但是高储蓄率表示银行有着足够多的资金来向这些企业提供资金，在一定程度上便掩盖了银行本身所存在的经营问题。这些对于国家经济的健康发展是有害的。

利率

高储蓄率的背后的意义及原因

以上分析不难看出高储蓄率的利害，从这些分析结果我们不难看出高储蓄率背后所蕴含的意义和原因。

1.高储蓄率体现了中国人民的投资意识是不强的，当然这和国内安全投资的渠道不多也有关系。将钱存在银行里面意味着把钱交给国家，所有的风险是由国家来承担，而国家也会对市场进行调控，最大限度地保证市场的安全，所以最稳妥的方式就是将钱交给银行，交给国家，虽然利率不高，但是可以保本。对于资金本就不多的大部分人来说，保本比亏得血本无归要好得多。虽然最近这几年出现了比较多的理财产品，私募基金等金融投资工具，但是与银行这类传统金融相比，这些投资工具透明度低，缺乏监管制度，交易的手段复杂，资金的风险很大。所以一直以来储蓄始终是排在股票投资、房地产投资的前面。

经济

2.高储蓄率侧面反映了中国的社会保障系统还有待完善。对于很多居民来说，挣钱存钱不是为了看见越来越多的余额后所获得喜悦，而是为了不时之需，不是不想花钱，而是不敢花钱。对于大部分家庭来说，在城市里买一套房子是需要用自己的一生去供养的，工资的丈夫永远赶不上房价的动荡，大部分人都是靠着父母给了首付，然后自己背着几十年的房贷和车贷，为了有一个立脚之地，成为了一个房奴。房价这个大山是从始至终一直压在年轻人，中年人身上的一座大山。除此之外，婚嫁、医疗、教育哪一个不是重头戏，即使现在国家在社会保障体系中下了大功夫，可退休金仅仅能够维持基本生活，要是遇上重大疾病或者急需用钱的情况，那就完全不够了。社会保障体制的不完善是抑制消费，着重储蓄的一大障碍。

储蓄

如何降低高储蓄率

结合以上分析来看我国目前所处的高储蓄率所带来的好处是远远少于坏处的，这具体体现在我国居民的投资理念较为传统和保守，同时缺少相应的投资理财知识，更为重要的是没有一个安全的投资理财渠道。还有一个不可忽视的点在于国家社会保障体系还不是十分完善。针对这两个弱点，我们应该采取相应的措施去解决这些问题，从而形成一个良好的投资市场和良好的经济环境，更有利于国家人民追求美好的生活。

1.完善国家的社会保障体系，提高公民红利

在收入分配之中，有很多企业，特别是吃到国家政策红利的国企的利润是十分丰厚的，但是劳动者的收入却仍然很低，就拿某些国企来说，前八九年的实习生薪资和近两年年的实习生工资居然没有太大的涨幅。这大大地抑制了居民的消费使得内需不足，国企等利润丰厚的企业应该适当扩大分红比例，使得居民的可分配收入增加一些，这样才能有效缓解居民对未来的焦虑。同时郭建现目前对于医疗教育养老等方面都在下重手，只是需要时间去等待我们国家完善相应的体系，我相信我们的国家，我们应该对上层的决策保持拥护，做好自己的本职工作，这也会有效的减少对未来的焦虑。

储蓄

2.拓宽广大人民群众的投资渠道

随着理财理念的逐渐传播，很多人都开始尝试着理财，但是很少会有成套的完整理论和安全的投资渠道来帮助广大人民完成投资和理财。随着资本市场的逐渐发达，这些知识都是需要普及的，这需要政府和市场合力监督，并且拓宽学习以及投资的渠道。不仅要让百姓有钱赚，更要让百姓明白怎么花。这才是从根本上提升百姓的消费能力降低储蓄率的办法。

3.在可控的情况下大力发展消费金融

我国的消费金融不够发达，这具体体现在中国的消费信贷业务在整体的信贷结构中占比较少，居民们的消费信贷业务大多是与互联网金融像链接，比如网上购物等，但是其占比对于整体的消费信贷业务占比并不算高。据相关数据统计，中国目前的信贷消费占比仅仅站整个信贷结构的20%左右，和发达国家的60%相比是存在很大的差距的，虽然国家的性质不同，但是不可否认，这样的经济结构仍然让人十分向往。如果消费信贷业务足够发达，目前我们可能要攒几十年的钱才买的起的一套房子，只需要用信贷的方式来完成这个消费就可以了，当然这也是一种有效减少储蓄率的方法。