5步打造完美退休规划

“当你老了，头发白了，睡意昏沉……”《当你老了》是一首根据叶芝的诗改编的歌曲，也是一首非常浪漫的老歌。然而，当音乐响起，有一个问题也萦绕耳边：当我们老了，有多少人可以悠闲地在“炉火旁打盹、回忆青春”呢？

你作好退休规划了吗？

近期，有一则关于独居老人的社会新闻格外引人注意。

上海一位88岁老人的老伴与儿子均已去世，一人独居，生活上受到小区水果摊主的照料。几年前，老人经过公证处公证，希望在自己过世后将自己300万元的房产赠予水果摊主，这意味着房产绕开了法定继承人，也就是老人的兄弟姐妹。近期几位亲属得知后，证实老人患有阿兹海默症，并对继承的合法性提出质疑。因此，水果摊主和亲属双方对继承权展开了争议。

老人的房产究竟应该归谁？这既是一个法律问题，也是一个社会问题。但目前老人尚且在世，更重要的问题是：如何才能让其余年得到更好的照料？从披露的事件经过可知，水果摊主认为，老人的亲属不能陪伴在其左右进行周到的照顾；而亲属们则质疑，将老人交给水果摊主照顾可能存在一定的道德风险。可见，这个最根本的问题目前尚不能得到圆满的解决。

其实，我们不妨设想：如果在早年就为老人找一家靠谱的养老机构，并用退休金和那套300万元的房产来支付相关费用，是不是目前的难题就都可以迎刃而解了呢？即使事情到了现在这个地步，只要双方同意，仍然可以这样操作。

当你老了，行动不便，意识模糊……与其期待“一个人还爱你虔诚的灵魂，爱你苍老的脸上的皱纹”，不如早作准备，在自己还有能力的时候为自己安排老年生活，尤其是作好相应的财务准备。

那么，我们该如何打造自己的退休规划呢？有以下五个步骤。

第一步：明确理财目标

如今的养老方式非常多样，是选择居家养老，还是养老机构，是让子女照顾，还是请保姆，在老伴离世了以后怎么办？子女出国在外怎么办？身体状况不佳了怎么办？精神意识糊涂了怎么办？不同的养老模式，意味着不同的资金需求。

现在的主流养老机构主要分为三种收费模式：押金制、会员制和保单制。无论是哪一种模式，都分为前期的一次性投入（押金、入会费、保单等），以及入住后每个月缴纳服务费，前期的费用高，后期的费用就可以相应减少。不同级别的养老机构收费标准也大相径庭，押金制的高端养老院每月的花费可能高达2万～3万元，而会员制和保单制的养老机构，由于先期投入了百万元级别的资金，后期每月的花费大约在万元左右。此外，一旦老人的身体状况开始恶化，医疗护理的投入增加，费用就会直线式上升。

当然，如果觉得高端的养老机构费用太高，我们也可以退而求其次，选择性价比更好的机构。但是无论如何，在没有了工作收入以后，要保证每月的支出不受影响，都必须要在理财方面做足功课。

第二步：确定退休金金额

退休后的主要收入来源之一，就是我们的养老金。在进行退休规划时，首先要确定自己的退休金大约能拿多少？有多大的退休金缺口？

一个人能领多少退休金，既取决于他在退休前平均的收入状况、缴费的年限，也和社会的平均工资水平有关。此外，还有一个特别重要的决定因素，即退休年龄，退休年龄越晚，意味着缴费时间越长，而领钱的时间越短。

根据我们的测算，如果一个年轻人的收入水平常年维持在所在城市的平均工资，那么到55岁退休的时候，养老金替代率约为50%，也就是说，他每月领的养老金约等于退休那一年月薪的一半。如果是60岁退休，养老金替代率在60%以上。

如果未来延迟退休政策出台，90后年轻人可能普遍要在60岁以后退休，假设是65岁的话，则养老金替代率可以达到87%，再考虑退休金免税、免“四金”等因素，实际到手的收入将高于退休前。

第三步：订立投资计划

我们想要的养老方式需要多少花费？我们能领取养老金的金额是多少？两者之间的缺口，就是我们需要通过储蓄和理财的方式积累的资产数量。这笔资产，可以是金融资产，也可以是房产，前者可以通过稳健理财的方式让我们获得被动收入，后者可以用于自住或者出租获得租金收入。

要根据退休金缺口的大小，以及距离退休的时间，选择适当的投资产品，用以弥补退休金缺口。从结果上看，越早开始积攒养老金，所需要的本金越少。年轻人可更多地选择股票型或偏股型基金，中年人可选择平衡型基金或养老目标基金，临近退休或退休后应降低投资风险，选择偏债型基金、存款或银行理财，也可以投资高息股，获得稳定的利息收入。

养老钱是一笔长期投资，但随着年龄的变化，投资期限就会变得越来越短，越是临近退休，我们越要选择保守的理财方式。

第四步：防范意外风险

在退休之前，我们还需要防范风险，这样才能让我们的投资计划能够顺利实施。在实施退休规划期间，人们面临的最大风险是收入中断，特别是高收入群体，一旦出现失业等情况，很难在短时间内再找到同样高收入的工作。因此，需要建立自己的核心竞争力，尽量避免收入中断等情况的发生。

此外，计划外的大额支出也会对正常的投资产生影响，可以通过保险的方式进行化解。如重大疾病的风险可以通过重疾险和百万医疗险来化解；车险可以化解交通事故所造成的人身和财产损失，特别是第三者责任险应采取高保额；家庭财产险很多家庭并不太重视，但遇到火灾、房屋漏水等事件时，会给楼上、楼下的邻居带来不小的损失，赔偿的金额也不低。

第五步：保持身体健康

在作好了各种财务准备以后，我们还要格外重视自己的身体健康，没有健康的体魄，拥有再多的财富和时间，也不可能过上幸福的退休生活。

现如今，人们的生活节奏越来越快，生活压力越来越大，对每个人的身体健康都会带来不利的影响。要想在退休后拥有一个健康的身体，考虑到延迟退休等因素，我们更应该重视自身的健康问题。如何过上更健康的生活？无论是饮食、作息、心理、身体等方面，都需要我们在年轻时就开始注意保养，杜绝熬夜、暴饮暴食、过度劳累等不良的生活方式，给自己的健康作投资，永远都不亏！

只要我们为退休作好了完美的理财计划，那么，退休就不再意味着收入锐减、无所事事、疾病缠身……而是意味着阳光、沙滩、海浪仙人掌，意味着获得了大量完全属于自己支配的时间，不再需要为了旅行而跟老板请假，意味着有钱、有闲的幸福生活。要想实现这些目标，我们就要提早制订退休规划，在财富上和身体上为退休作好准备。“当你老了，我真希望，这首歌是唱给你的。”