2021年，给普通人的5个理财建议

01. 学会未雨绸缪

在经历了动荡的2020年后，我们需要吸取的一个重要教训就是，准备好能满足一个月吃穿用度的应急资金是多么重要。一笔能随时支取的应急资金（以储蓄或支票帐户等便于支取的方式保存）能够让你在收入遭受暂时冲击时，不用大幅度削减开支。

尽管无法弥补失业以及长期找不到工作给收入造成的冲击，但这样一笔应急资金能缓解短期内面临的经济困难。例如，在去年美国政府部门强制关闭期间，许多家庭都有成员被迫休假数周。

此外，那些面临长期失业的人群往往要等上数周才能领到失业救济金。在这种情况下，可以满足数周或更长时间吃穿用度的应急储蓄有助于我们避免为了支付必须开支而节衣缩食，甚至去借高利贷。

02. 保持财务自律

新冠疫情教会给我们的重要一课就是，财务自律是可以做到的。疫情期间，外出旅游和就餐等及时行乐活动的受限，让我们重新思考自己在这些活动上的花费。我们开始反思自己的过度放纵，并体会到适度消费和刻意积蓄的价值。

节省非必要开支，用省下的钱建立现金储备，这会在我们面对生活冲击时给我们更大的信心和勇气。我们很多人庆幸有这笔额外的资金，可用于应对失业、减薪或因为照料家庭而导致的收入下降，以及不断上升的医疗费用。

我们也开始更多反思自己的消费行为，无论我们在疫情期间的大肆挥霍是因为闲得无聊，还是因为新冠疫情让我们感念到生命的不易。艰难的人生经历往往是促使人们改变个人消费习惯和消费心态的催化剂。

03. 别人恐惧时我贪婪

投资的最佳时机莫过于在别人感到恐惧之际。2020年，我们所面对的投资风险是平生未曾见过的。当知道自己身处险境时，为确保自身平安，我们会激发人类在进化过程中掌握的所有防御本能。遗憾的是，对于长期投资而言，这些本能的反应并无用处。去年3月，投资者害怕的已不仅仅是自己的资产组合，对个人健康状况的担忧也让他们胆战心惊。

关于“这次有所不同”的说法我们已司空见惯，但是在所有熊市中，有两件事往往是不变的：第一，从历史上看，在市场下跌至少30%时买入股票是一个很好的入市时机。在去年3月买进股票，你需要一颗能直面恐惧和不确定性的强大内心，但换来的也是更高的投资收益。

第二，尽管所有熊市就本质而言各不相同，但共同点是它们终究都会结束。投资者必须愿意赔钱（有时甚至会赔上一大笔钱），只有这样才能赚取平均水平的长期回报，而这恰恰是吸引大部分人投资股票的原因。但如果能在别人恐惧时大胆买入，投资回报高于平均水平的机会就会上升。

04. 管理投资风险

2020年我们在个人财务方面学到的重要一课是：理解并管理好投资风险非常重要。但遗憾的是，TIAA Institute-GFLEC个人财务指数显示，管理投资风险恰好是个人财务知识中认知度最低的概念之一。虽然我们的生活中风险不断，但我们往往没有足够的保险来应对所面临的风险。

我们应该问问自己：一旦出现健康问题（包括由这次新冠病毒引发的健康问题），家中是否有适当的保险来应对？如果我们有一个高免赔额的健康保险计划，免赔额的部分我们能自行承担吗？一旦家中有人丧失能力，我们有保障吗？我们应该更改或增加长期伤残保险吗？更重要的是，如果家里的顶梁柱去世，有没有人寿保险来保护我们的家庭？

这些都是我们很难面对、也很难提出的问题，不过新冠疫情很好地提醒了我们，安全总比后悔要好。

05. 个人财务状况是对你价值观的反映

2020年发生的种种事件从根本上提醒了我们为什么要规划自己的财务生活。许多人将个人财务与生命中最重要的事重新联系起来：他们如何使用时间，他们的钱如何为家庭和家庭生活提供动力，他们的投资支持和资助了哪些项目，以及他们的职业生活又如何丰富了个人生活。对个人财务的规划并非异想天开，它的存在取决于我们最珍视的东西。

经历过2020年，人们明白了自己重视什么，也认清了什么是不重要的。对许多人来说，与财务和金钱相关的一切都应该回归到一个核心目的——让我们过自己想过的生活。这对于我们选择如何获得收入、如何使用资源以及如何进行投资具有现实的意义。