时间不一定会造就一个富人，但一定会造就一位老人。

慢慢老去是我们每个人都逃不脱的宿命。而我们所在的国家，正在跑步进入老龄化社会，经历着人类历史上规模最大、速度最快的老龄化历程。

中国发展基金会日前发布报告，预测到2022年中国65岁以上人口将占总人口的14%，从老龄化社会进入老龄社会，到2050年，中国的老年人口数量接近5亿，占全国总人口的三分之一。

这意味着，我国从老龄化社会迈入深度老龄化社会仅需 25 年，而法国经历这种转变用了 115 年，英国用了 45 年，美国用了 69 年。

加速老龄化的另一面，是我们国民的富裕程度和发达国家相比仍有较大差距。“未富先老”是从国家层面到每个个体都要面对的残酷现实。

我们面临的养老危机远比想象的严重。

你需要准备多少钱养老？

“养老自由”的门槛是多少？50万，100万，200万？

2019年，富兰克林邓普顿发布了最新的《中国内地退休入息策略及预期统计调查》。调查显示，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。

放眼望去，国内能达到这个标准的人仅有金字塔尖的5%。在退休前存够400万，这件事对于身背房贷车贷、上有老下有小的普通人而言，近乎是不可能完成的任务。

这个数字是对于一线大城市而言，不一定适用于所有人。但调研显示，即使对于二三线城市，要靠存款养老，如果想要实现体面的养老自由，至少也需要200万。

而即便是有房、有存款、有退休金，也仍有可能陷入“老后破产”的危机。

在老龄化程度最高的邻国日本，很多老人都面临着老无所依、积蓄清零的困境。

每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作、努力生活，一部分甚至是实现了财富自由的中产，但当经济进入衰退期，收入减少、物价上涨、中年失业的危机纷至沓来，他们的生活陷入拮据，从曾经的中产掉入老后破产的深渊，过往期盼的长命百岁失去了意义，变成一场关于“长寿”的噩梦。

一个人想要体面地走完最后一段路，原本就不是一件容易的事情。

我们大部分人的养老金和日常储蓄只能覆盖基本的生活开支，一旦出现无法预知的风险，中年失业、一场重疾或是投资失败，都有可能让三十年后的我们像日本老人那样陷入“老后破产”的悲剧。

谁来给我们养老，全靠政府够吗？

我国养老金体制现行政策是“现收现付”，简单讲就是，当代在职年轻人缴纳的养老金，用于上一代退休人员的养老金支付。

所以在未来，我们这一代人能够领到多少养老金，很大程度上取决于下一代年轻人能够缴纳多少钱。

不幸的是，老龄化趋势加重的同时，我国的年轻人口锐减。人们原本认为在全面放开二孩后，过往被生育政策压制的需求得到释放，中国会迎来一波新生人口的大爆发，但事实是新生人口仍在逐年减低。

即便放开了生育政策，年轻一代的生育意愿却呈现断崖式下降。2018年中国出生人口下降200万，2019年出生人口再下降58万。按照当前趋势预测，中国出生人口将持续快速下滑，2028年不到1100万，2050年只有约800多万。

2020年我国三项社会保险基金首次出现收不抵支，总支出超总收入7300亿。此前，全国社保基金在剔除财政补贴后的实际盈余已连续七年为负。养老金的缺口随着老龄化程度不断扩大。

2019年，平均2个多缴费者赡养1个离退休者，到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。中国社科院在2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出，到2035年，养老金将耗尽累计结余。这意味着，80后可能没有养老金可领。

《中国养老金精算报告2019-2050》

领养老金的人在增多，而缴纳的人在减少。仅仅依靠政府远远不够，而实际上延迟退休的推出也正是因为不断扩大的养老金缺口。养老已经成为年轻一代的不可承受之重和即将老去一代的切肤之痛。

百岁人生，如何体面养老

当前中国的人均寿命是77.3岁，北京、上海等城市的人均寿命超过80岁，我们已经步入长寿时代，“百岁人生即将来临，人人长期带病生存。”

按照400万存款才能实现养老自由的门槛，度过20到40年漫长的退休生活，仅靠养老金原来远远不够，我们还需要依赖个人储蓄、商业养老保险、养老目标基金等多元途径。

养老要趁早，30岁左右做好财务规划，提早为养老作准备。30岁的中产阶层正处于事业上升期或稳定期，赚钱能力强，能够承受的风险也达到了人生巅峰。

这个阶段就需要加大金融资产配置，尤其是权益类资产的配置，借助基金公司的专业力量，主动承担有价值的风险，博得更高的收益。让钱生钱，利用复利的威力让手里的财富持续增值，为养老自由打下基础。

其次，重视商业保险。老年人医疗费用支出和意外事故风险的风险比年轻人大，尤其是一些重大疾病类保险，年龄大了后投保可能会出现保费和保额相当，甚至倒挂的现象。所以建议在年轻时就有增强保障的意识，在力所能及的范围把医疗险、重疾险等基础保障做好。否则一旦到了退休的年纪，受到年龄和身体状况限制，可能此类保险无法再购买。

此外，我们也可以借助商业养老保险的确定性来对抗市场的不确定性风险和长寿风险，帮助我们逃离未富先老的困境。

市面上的年金险或增额终身寿，由百年前终身国债演化而来，为了对抗人性而设计，它让你产生超强的纪律感。年金险的现金价值是合同明确写好的，一般可领取年限与生命等长，相当于一份拥有生命等长的现金流。这份确定性，能够抵御社会变迁、经济波动，让生活始终有一笔安心的资产。

长寿时代已经到来，慢慢老去也无可避免，想要体面地度过退休生活，就需要我们从年轻的时候开始筹划养老，未雨绸缪做好风险的防范，让金融资产和保险保障帮助我们熨平老年生活的褶皱，否则百岁人生带来的将是噩梦，而不是幸福。