我们距离老后破产只差一场大病

养老，正在成为一个严峻的问题。

我国在2050年时将有接近5亿老年人（60岁以上），占总人口比例超过三分之一。同时将有超过1亿的空巢老人，以及将近4000万的失能或半失能老人。

有人说老年期是人生的丧失期，不仅会失掉金钱，还会丧失配偶，更重要的还会丧失健康。

人生短短不过百年，而在生命的最后10-15年里，生命质量是比较低的。

人生最后十几年，本应该颐养天年，为人生画上一个圆满的句号，但绝大多数人在这10~15年里疾病缠身，痛苦不堪。

卫生部新闻发言人、卫生部办公厅副主任毛群安曾指出，“中国人一生中在健康方面的投入，60%—80%花在临死前一个月的治疗上！”。

一旦得了重病，就会如同《流感下的北京中年》中描述的那样，将整个家庭拖入深渊，面对巨额的治疗费用，就算在北京有房有车有存款也只能面临山穷水尽的地步。

更有甚者，为了不拖累家人而选择放弃治疗，生生放弃了活的希望。

一人生病，全家返贫，一个家庭老人生了重病，子女生活面临失格，最后拖累成两代人的双双破产、弹尽粮绝，“家庭的温情，最终都毁在缺钱上”。

猝死和重疾找上中青年

卫生部资料显示，国内居民一生中罹患重疾的几率高达72.17%。而且由于熬夜吸烟等不良生活习惯、饮食不规律、工作时间延长等原因，罹患重疾的风险也在不断增加。

各个年龄段癌症发病率

《中国肿瘤登记年报》数据显示，重大疾病（含白血病）在我国的高发年龄是40岁之后，40岁可以看作健康的分水岭！

根据保险公司的赔付数据，恶性肿瘤、脑血管疾病、心血管疾病、良性肿瘤、肾病等分别位列重疾险出险率、治疗花销前五。其中恶性肿瘤出险率最高，为49.2%；在治疗花销上，恶性肿瘤也以12-50万的治疗费用排名第一，且其80%以上的治疗特效药不在社保报销范围内。

40岁以前用命换钱，40岁以后拿钱买命。深夜的医院急诊室，藏着最真实的人间百态，钱成为延续生命的救命稻草，有钱，就有可能延续生命，没钱，只能等死。

人到中年，开始不敢去体检，仿佛每一次体检都是一次命运的审判。不久前，27万人体检大数据曝光，检出甲状腺结节或异常的有9.8万余人，也就是说每3个人就有1个得甲状腺结节，同时，女性普遍患有乳腺疾病。

近年来，猝死和重疾开始找上中青年，重疾越来越呈现年轻化趋势。23岁拼多多员工、25岁年轻女演员心源性猝死引发社会关注，年轻生命的逝去令人痛心和遗憾。

据国家心血管中心统计，我国每年心源性猝死者高达55万人，平均每分钟就有一个人发生心源性猝死去世，而在心源性猝死的人群中，43%是18岁-39岁的中青年人。

世界上只有一种病,就是穷病。存款20万，只够在ICU撑10天。一场重病下来，少则几十万，多则上百万，不可预估的医疗费用将成为压倒一个家庭的最后一根稻草。

风险管理是守住财富的第一步

很多时候，我们在忙于赚钱而忽略了健康管理，忽略健康风险无异于本末倒置，到最后只能竹篮打水一场空。不论在什么时候，风险管理永远是守住财富的第一步。合理配置必要的险种是家庭财富的“护城河”与“稳定器”。

面对许多未可预知的疾病、意外给家庭经济带来的风险，重疾险可以用小钱撬动大钱，解决因病返贫的危机。时至今日，重疾险对于大多数人来说已经是一个不可或缺的保障产品，重疾险基本上可以覆盖90%以上的大病。每年只需几千元，就可以得到几十万的保障。

根据银保监会配套下发的相关通知，重疾险新定义已于11月5日正式发布；旧定义产品销售截止日期为2021年1月31日。

新规后的产品，对我们影响较大的是以下3条：

（1）轻度甲状腺癌被踢出重疾，划为轻症，理赔比例缩水70%；

（2）3种高发轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，理赔比例不能超过30%；

（3）部分疾病定义更加明确，同时理赔门槛被提高。

简单来说，新定义重疾险和旧定义重疾险不存在孰优孰劣的问题，只不过新定义重疾险更加严格了。

尽管诸如甲状腺癌原本并不符合重疾险设计的初衷，旧定义却能够获得全额赔付。而原本一些病被化为重疾，现在只能算轻症了。同时对被保疾病的定义和种类更加明确清晰。

从保费上来看，新产品并没有多少价格优势，一些产品甚至比老产品价格更贵。

旧定义产品还可以选择“择优理赔”，投资者购买旧定义重疾险，申请理赔时，可以灵活选择而新、旧定义中更加宽松的理赔条件。现在投保旧规下的重疾险，将来万一出险，可以看旧规、新规哪个对自己有利，就按哪个规定申请理赔。

值得注意的是，择优理赔只针对老产品，在新规实施后购买的新产品，并不适用“择优理赔”原则。

综合对比来看，旧定义重疾险性价比要更高。所以对于考虑重疾险的朋友，在1月31日前完成投保，还能赶上旧定义重疾险的最后一波红利。

不少人宁可把钱花在高档奢侈品上，也舍不得为自己和家人买上一份重疾险。

没有人知道明天和意外哪个会先来，未雨绸缪、做好家庭财务风险管理已经成为人生的必修课之一。

尽管重疾险面临着十年难遇的改革，但买保险的第一原则永远是我需要一份重疾险。对于刚需投资者来说，买保险最好的时机就是当下。