随着我国人均GDP迈入一万美元关口，叠加新冠疫情影响及保险行业相关的政策利好，人们对于健康、保险的关注度与日俱增。

根据《用户健康+保险行为数据报告》显示，仅在去年1至11月中，在某短视频平台上有关“保险”话题整体播放量就超过349亿次， “保险理赔”“保险怎么买”“保险行业揭秘”等热度话题跻身“百亿话题圈层”，整体搜索量显著提升，同比增长率达到338%。

每一个家庭都可能会遇到不确定的风险，虽然风险是小概率事件，但一旦发生，对个人或家庭来说就是百分百的事情。在风险防范和风险转移上提前投入，才能够在风险来临时，避免因病致贫。

保险，正是风险转移和风险管理的最有效的金融工具之一。由于保险需要每年都缴纳保费，却无法带来看得见的收益，很多人认为保险是“白花钱”。但实际上，通过缴纳一定额度的保费，我们将不确定风险造成的损失转变为确定性的成本。

风险无法避免或消灭，但可以借由保险转移。保险公司归集保费，然后均摊损失。将个人无法承担的风险损失，均摊给同类保险的投保人，变成大家分摊的能够承受的损失。

风险最薄弱的短板，决定家庭财富的水平

知乎上有一篇超万赞的帖子，是“中国真的有很多穷人吗?”这个问题下的回答。一位匿名的博士讲述了岳父和父亲相继得癌的故事，小夫妻都在大学任教，年收入30多万；父母家庭都有稳定的经济来源，是一个标准意义上的中产家庭，但因为两位老人的病，家庭几乎被拖垮。

一人得病，全家返贫，无底洞般的医疗费用成为压倒这个家庭的最后一根稻草。

中产家庭既光鲜，又脆弱。令人羡慕的中产家庭过得并不轻松。房贷、子女教育、医疗和养老隐忧，每一种危机都像达摩克利斯之剑一样悬在中产家庭的上方。房贷不仅掏空了中产家庭的钱包，也锁定了未来二三十年的现金流，更不用提动辄十万一平的天价学区房。在全民鸡娃的时代，孩子教育的投入没有最高，只有更高。人到中产，又面临着中年失业的危机，和无可避免慢慢老去的现实。

仅仅是一场大病或是一个意外，就可能打破这种拼尽全力才维系的平衡，把一个家庭从中产拉入破产。面对不可预知的风险，如果没有保险的屏障，中产家庭几乎毫无抵抗之力。

管理学中有一个著名的“木桶定律”，一只木桶能盛多少水，并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块木板。真正决定家庭财富水平的，不是你当前积累的财富，而是面对风险时你能守住的财富。

一个家庭财富木桶的上限，取决于风险最薄弱的那块木板。拼了命的赚钱、两代人奋斗的家业，可能会在一次变故中塌方。补齐短板，加固风险防范，在风险管理“压舱石”基础上搭建的财富金字塔才不会成为空中楼阁。

保险的初衷是保障，为中产家庭“兜底”

保险属于保障型金融工具，产品的初衷是保障而不是收益率。保险的核心功能是发挥风险杠杆的作用，在重大风险事故发生时，为家庭兜底缓冲，保障家庭生活品质不因为意外发生而滑落太多。

保险被认为是一种“反脆弱”的设计，也就是说保险支出的成本是有限的，但发挥的作用却几近无穷。

在黑天鹅事件频发的时代，“不确定性”成为主题词。脆弱是因为不确定性和波动而承受损失，反脆弱则是让自己避免因不确定性而带来的损失，甚至因此获利。保险正是在帮助我们解决不确定性的难题，增厚家庭的“反脆弱能力”，让家庭在遭遇未知风险时得到“损失补偿”，能够生存下来，甚至可能获益。

购买保险不是为了改变生活，更不是为了投资致富，而是为了保障在意外和疾病到来时，我们的家庭财富有托底，我们的生活不会被改变。

守卫来之不易的财富，为未知风险加上减震器

财富积累如爬坡，多数需要两代人的奋斗加持，才能够成就一个中产家庭的幸福，但如果不做风险管理，任何一场突如其来的意外，都能将一个中产家庭的幸福生活摧毁，迅速滑下坡。风险管理是我们守住财富的第一步，也是决定家庭财富水平的关键一环。

当前我国的医保覆盖率高达97%，虽然社保的赔付比例并不低，但因其低水平缴费和高覆盖性，决定了社保只能满足“基础医疗需求”。门诊费用一般不能报销，针对肿瘤的很多进口药，靶向药等也不能报销，据媒体报道，肿瘤患者自费支付比例超过50%，10%的患者因支付能力不足而放弃治疗。

从风险管理角度来说，以医保为基础，合理配置必要的商业保险才是正确的风险防范模式。尤其是健康险和重疾险，是一个中产家庭的必备品，每年缴纳几千元，就能够获得几十万、上百万的保障。提高了医疗赔付比例和保障程度，降低医疗费用自付部分，起到四两拨千斤的功效。

重疾险并非由保险公司发明，而是源于南非一位名叫巴纳德的心脏外科医生，他意识到虽然他能治病救人，但是并不能改变病人的生活质量，很多病人治好了病却陷入贫穷，虽然活着，在财务上已经死了。重疾险的出现就是为了解决因病致贫的危机，挽救一个家庭的经济生命。

合理配置必要保险，是中产家庭防范未知风险的减震器，也是中产家庭守住财富的稳定器。未雨绸缪，才能在风险发生时从容应对。

尤其是疫情以来，很多人愈加意识到风险的不可预知，我们永远无法知晓明天和意外哪个先来，所要做的除了珍惜当下，就是提前做好风险管理。对于家庭资产配置而言，保险早已不是锦上添花的奢侈品，而是雪中送炭的必需品。