这个时间点买保险最便宜，不然损失几千块

一天之差，竟然多花了几千块钱

分享一个来自读者的故事：

肆公子有一枚关注很久的老粉，很喜欢跟我留言互动，我们叫他小黑吧，他看过我的很多文章，多少学到了一些保险干货。

可以说，他比在座很多人都更懂保险。

但最近，吃了个“哑巴亏”。

大概一个月前，他找到我，看来下定决心要给自己买保险了，就问了我一些健康告知、性价比的问题。

但问清楚后，人就没影了。

这两天又找到我，说他本来打算生日前投保的，但拖延症严重的他，结果把这件事忘得一干二净。

我帮他测算了下保费。

他说，也就贵了200快，小钱，能接受。

我提醒他，是每年都贵了200，要交30年，一共6000块。

那一刻，我感觉他把“心疼”两个字打在了公屏上。

他抱怨说，“就差一天，每年保费就涨了两百多块，让我很不甘心。”

我非常懂他的心情。

只差一天，总保费却贵了六千块钱，这事换成谁都难受。

这个案例，相信很多人可能还没搞懂是怎么回事。

生日前投保，为什么能省下一笔钱？

生日前后几天的差别，保费可能差出五六千块钱。

对意外险这种可能影响不大，但凡是跟年龄挂钩的产品，

尤其是重疾险，影响还是很大的。

以达尔文5号（荣耀版）重疾险为例：

假设某男性，买50万保额，保终身，分30年缴费，

25岁买，每年是4815元；

26岁买，每年是4985元。

25岁和26岁，每年保费差了170块，贵了3.5%，30年差了5100块。

再看一组数据：

29岁买，每年是5540块；

30岁买，每年是5740块。

29岁和30岁，每年保费差了200块，贵了3.6%，30年保费差了6000块。

以同一款产品为例，同样保额，同样缴费年限，不同的年龄在投保时的保费差别，我特意测算了三段：

从图可以看到：

年龄越小，保费越便宜。

差一岁，每年保费大概能差200块。

基本每涨一岁，保费贵了3%-4%的钱。

差一两天，保费贵了100-200块钱，总保费算下来，也贵了5-6千左右。

而且还提醒大家一点，因为是保终身的产品，30岁跟29岁相比，少保了一年，但还是多花了钱。

大家觉得亏不亏。

这里还要注意一点，年纪越大，能买的保额越低。

某些高性价比的产品，通常都有风险保费的限额。

比如41岁，最高只能买30万保额，最长20年缴费。到51岁，就只能买10万保额了，缴费期限也变成了10年。

我们还以达尔文5号为例：

男，50万保额，保终身，30年缴费，保费增长和年龄基本呈一个正比例关系，大概这样一个趋势：

成人买重疾险，每大一岁，保费增长非常稳定，几乎没有差很多的年龄段。

有人会问，成人重疾险保费是这样，那么孩子呢？

这里我以妈咪保贝（新生版）举例：

男，50万保额，保30年，20年缴费，整体的保费增长是非常缓慢的，尤其是0-10岁区间，保费上涨幅度很小。

0岁，每年605元；1岁，每年600元；

2岁，每年605元；3岁，每年630元。

……

再简单看一下定期寿险的保费增长是怎么样的：

以大麦2021定寿为例，

男性，买100万保额，保到60岁，30年缴费，

30岁买，每年1090块；

31岁买，每年1130块；

40岁买，每年1579块；

41岁买，每年1642块。

……

一岁之差，保费很难差开一百块以上，30岁和31岁差了21块，40岁和41岁差了63块。

大家可以发现，年龄越大，这些产品都是越贵的。

可是，

这是为什么呢？

越年轻，保费越便宜。

为什么呢？

先给一个简单的，大家能接受的解释。（但这个解释本身是错的）

从逻辑上说，越年轻，是不是身体更好更健康？

得大病的概率是不是更低？

理赔率越低，保险公司承担的风险低，保费当然更便宜。

我们来看重疾发生率图：

大家可以看到随着年龄增长，疾病发生率越高。

投保年龄越大，当年度的疾病发生率越高，保险公司承担赔付的概率也就越大，那保险公司需要承担的风险成本也就越高。

反之，投保时年龄越小，保险公司承担的风险成本也越低。

所以31岁的风险成本＞30岁的风险成本

成本低，保费就会低。

但这能解决咱们年龄越大，需要交保费越多的问题吗？

答案是不能。

请大家思考这么一个问题：

从30岁买，买到终身和从31岁买，买到终身，

哪个风险高？

只要你用聪明的小脑瓜想一想，会知道答案是前者。

因为它是个求积分问题，而不是求值问题。

前者所围的面积是比后者大的，风险更高。

所以我们正确的问法是明明前者还多保1年，风险更高，为什么保费却更低？

而其主要原因在于现金流模型的差异。

大家可以看到前面这张图里，人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。

前半生极低，后半生极高。
但我们每年交的保费却是恒定的。

那么该如何实现每年保费恒定呢？这就需要一个折现的过程。

大家不必清楚何为折现，我们换一个通俗点的比喻：
假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。
因为人的早期的风险低，越早买，这张大饼就可以摊的越薄。
而越晚买，人生后半段全是高发期，就会变得非常非常贵。
30岁的人跟31岁的人相比，其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。

而正是由于人生风险的不均匀分布，导致越早买保险，其实交的钱越少。
年轻的人，在现金流模型中的地位是更有利的。

当然，大家如果还不理解就算了，了解保费跟年龄严重挂钩也够了。
记住一条结论，买保险要趁早。（狗头）

（别的保险从业人员总说我：你卖个保险真难。
我总是装X的表示：我卖保险为了求真（二度狗头））

不夸张得说，

利用好生日投保，可能会省几万块，

而错过了生日投保，则会多花几十万块。

保险产品是不断迭代的，

有人可能因为生日附近赶上了款性价比爆高的产品，省下几万块。

也有人可能因为错过了生日，想再等一年，结果该年得了重疾，错过了几十万。

关于如何利用生日投保，我有下面几个建议：

1、生日前决策，可以等好产品

同一年纪内的保费都是一致的。

无论的27岁的第一天买，还是最后一天买，保费都一样。

它们之间的区别在于，这笔钱早交还是晚交。

所以长期来看，并不能省下钱。

但如果现在没有合适的产品，怎么办？

就可以利用生日前投保，反正保费是一样的，可以先等等，在生日前这段时间里，如果有更好的产品出现，则可以省下一笔钱。

这算是它的好处之一。

还有一个算不上好处的好处，就是这笔钱多放在手里一段日子，每天能多产生几毛利息，几个月几十块钱。

假设4%年利率，每天能产生5毛多的利息。

“我现在现金流不够，就想晚点交，不行吗？”

可以，但这种情况毕竟少见，我不相信大家手上就差了这几千块钱，说实话，我真不信。

可拖延投保的风险，就要担着了。

2、所有的等待都有风险

完全不了解保险的人，突然需要在几天之内选好产品投保，就像按了加速键一样，任务必须快马加鞭完成，否则就要多花钱。

但仓促投保，可能会让你吃大亏！

这件事，真的没大家想得那么简单。

像小黑有拖延症，自己忘了投保，结果每年多花几百块在上面。

生日前投保还有两个风险：

保险不是逮着一款产品，一投就完事了。

事情看着简单，不就是生日前几天把保险买好？但真到那个时候，很多人开始到处对比产品，或因为拖延，结果错过了。

时间太赶，买到的产品也可能翻车。

时间就来不及了，但我还没选到合适的产品，算了，先随便买一款吧，不然保费马上就要贵了……

这样的人也不少。

如果这段时间，生病了，或者体检出了一些问题，既要担心身体状况，又可能被保险公司拒保，进退两难。

比较严重，需要复查，或走人工核保，这中间耽误的时间，可能最后不得不放弃生日前投保计划。

所以一定要留足够的时间，不能太赶。

之前我一个同事，投保前参加公司体检，结果显示“乳腺增生、结节待查”。

吓得她赶紧去做了一份产品核保，没通过。

最后还是多试了几款，找了一个健康告知宽松的产品，但这个时候产品已经和原来的预期有了很大落差。

3、早买早安心，合理情况下适当等待

从风险来看，保险肯定越早买越好。

反正要买，不如早点买；

早买还早得保障，关键过生日之前保费也是一样的。

拖延还会有一定风险，就像我前面说的，个人拖延症原因，忘记了投保，身体原因耽误了投保，以及状况不佳买不了保险。

这些风险，永远都是最实在的。

确实有特殊情况，可以适当等等，

比如即将要上一款好产品，离生日还有一段距离，

那么可以等一等。

但最好自己能做一个备忘录，以防忘记了。

总体来说，买保险等太久，本身就意味着风险。

尤其是重疾险和医疗险一定要尽早买，一个是健康告知严格，二是年龄对重疾险保费影响比较大。

越早买，越容易过健康告知核保；

而且保费也更便宜。

怎么说，也算是一举两得。

但不建议拖到生日前几天匆忙投保，一定要留出足够时间出来，一旦遇到突发状况，也有充分时间处理。

以上。

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