集体退保？那我到底要不要退保？

网上闹得沸沸扬扬的张乃丹事件，终于有了结果。

两人撤职，六人追责。

此事件调查结果的公布，是给实名举报者张乃丹的回复，也是给千千万万关注此事件网友的一个回复。

“张乃丹事件”的结果虽差强人意，但由此引发的大规模退保情况，还持续进行中。

投保人们在围观了一次又一次保险事件后，终于审视起了自己的保单：

“我的保险买对了吗？保单适不适合被保险人？需要退保吗？”

人们拿着交了数年费用却又不适合的保单，有些骑虎难下。

保单的现金价值并不高，退保拿回的钱远不如已交的保费，亏损一笔；

不退保接着交，少则几年多则几十年。这对于一份并不适合的保单来说，还是亏！甚至亏得更多。

说到底，搞明白自己的保险到底需不需要退至关重要。

一、什么样的保险需要退？

有的人还在纠结，有的人已经从保险公司营业厅回来了，

并在抖音上分享了自己的退保之旅。

1、保费太贵，负担不起

保险产品价格的高低，不光要和同类产品的价格相比较，还需参考投保人的家庭收入情况。

我国人均月收入有多少？

网上冲浪冲久了，总觉着没有一万也有八千吧。

翻出数据一看，还不到3000元。

但市面上性价比较高的定期寿险，价格都在2000至3000元左右。

两口子都安排上，一个月的收入就拜拜了。

而绝大多数的重疾险价格都需7、8000一年，

这个数字更是大多数人月收入的好几倍，

这样的配置对于普通家庭来说，根本负担不起。

投保人之所以购买保险，是希望保险能够在家庭出现变故时作为经济支撑，帮助家庭渡过难关。

但除非夫妻俩都是“铁饭碗”，不然没有谁能保证家庭收入永远不变。一旦家庭负担不起保费，这保险也就成了一种负担。

月收入3000的普通老板姓，购买保费1w+的产品，自然会影响家庭其它方面的开销。承担不起保费的顾客，也就选择退保了。

2、保额太低不够用

买保险，做足保额很关键。

保额不到位，有保险也不一定有保障。

我们以重疾为例，重疾险保障的是包含癌症、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等一系列重大疾病的保险。

人们一旦罹患重疾，不光要花费高昂的治疗费用，还需计算3-5年康复期间的各项开支和收入损失，所有的所有都让这个家庭喘不过气来。

但市场上，绝大多数消费者所购买的重疾险保额只有10W元。这对于治疗周期长达几年的重大疾病来说，实在是杯水车薪。

视频中的女士，正是意识到10W保额不太够，所以选择退保重买。

3、捆绑销售理财产品

部分消费者在选择保险时，

会有这样的心理：如果没出险这钱就浪费了，还是选择带分红的产品吧。

但分红型产品真如大家想象的那样吗？

顾客以为的分红型产品：买了它我也算是xx保险公司的股东了。

实际上的分红型产品：分红型产品的每一个环节，都充满着不确定性。长期来看，分红型产品的收益偏低，理财属性非常差。

从长期来说，多数分红型产品都达不到业务员所说的“中高档分红”，往往都是实际收益在1%-2.5%之间的低档分红罢了。

保险最大的功能还是保障风险，把本该用来抬高保额、保障期限的钱，

投入进收益不确定的“分红”中，就有些本末倒置的意思了。

部分消费者连重疾险、医疗险、寿险、意外险都没能分清楚，就被业务员口中的“分红”二字吸引，买了一堆把保险和理财捆绑销售的产品。但稍作计算便可发现，这钱放余额宝里也许会更高。

先保障，后理财。将保障内容做好了，再考虑优质的理财产品也不迟。

2、未进行健康告知

部分健康状况不符合投保条件的顾客，依旧投保了。

这并不代表他逃过了一劫，而是为后续出险埋下了隐患。

万一日后出险，保险公司查到被投保人未如实告知，是可以拒绝理赔且不退还保费的。这对于出险的家庭来说，更是雪上加霜。

若未进行健康告知，投保人也需要考虑一下退保。

一、什么情况下适合退保？

前文也提到过，退保其实是一个丢钱的动作，跟风退保不可取。

保单到底需不需要退，还需考虑经济损失和被保险人的条款本身。

1、经济损失

经济损失考虑的是，次款保费继续交和退保买下一份保险，哪样更便宜？

举个例子，一位25岁的王小姐购买了20年缴费保终身的保险A，年缴费14160元。

第二年缴费前，王小姐了解到一款与保险A同等责任的保险B，同样保终身、同样的缴费年限，保险B年缴费5520元。

保险A的保费几乎是保险B保费的三倍。

这种情况下，如果王小姐身体状况符合保险B的健康告知，完全可以选择退A买B。虽然退保的现金价值不高会亏损一部分，但长期来看，重新投保保险B的经济损失会更少。

如果决定了要退保，那么越早退损失越小。

2、条款有坑

在亲朋好友或业务员“唆使”下投保的顾客中，

有很大一部分投保人，压根不了解这份保险到底保什么，刷刷两笔就签字了。

出险后才被告知条款里不包含此项，不赔。

我们来看看这份返还型意外险：

乍一看，又赔自驾车又赔公共交通，连电梯都安排上了，真全啊。

再仔细一看，所有赔偿都有一个前提：身故或全残。也就是说只要没身故或全残，哪怕因意外缺胳膊少腿、骨折、失明……通通都不赔。

而一份正常的意外险，都能做到保意外身故、意外伤残、意外医疗。

如果买到了这种条款有坑，连基础保障都不到位的保险，也可以退了。

一、普通家庭该怎么买保险？

我们都太明白“一场疾病”“一次意外”对普通家庭的影响有多大。

世界上最多的还是普通人，普通人该花多少钱买保险？普通人买的保险适不适合他们？每一个环节都至关重要。

1、普通家庭该花多少钱买保险？

保险，并不是买得越多越好。

普通家庭在买保险方面的开销过大，势必会影响家庭在其它方面的支出。

投保本意是为了缓解风险对家庭带来的冲击，但若保费支出占比过高，给家庭带来负担的反而变成保险本身。

一个家庭该花多少钱投保？

对于多数普通家庭来说，保费支出在年收入的5%-15%之间为宜。

若在保险方面花的钱过多，可能会影响家庭其它方面的开销，降低生活质量；但花费过少，可能没法做足保额和保障期限，也就起不到很好的保障作用了。

2、普通家庭该买什么保险？

风险来源于不同的方面，只有将保障各不同的产品搭配在一起，才能更好的保障我们的一生。

普通家庭可能会面临的风险主要有这些：

其中P1、P2级别的风险损失较大，需优先配置，P3级别的风险可以通过买保险来缓解，自己承担也不会太吃力。

对于大多数普通家庭来说，按需配置社保+四大人身险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）即可。

1、社保

社保也就是大家常说的“五险一金”，它包含基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。它由社保由政府举办，资金来源于用人单位和劳动者人本缴纳，政府财政给予补贴并承担最终的责任。

社保作为国家给予全民的基础福利，为我们提供最基础的保障，这“羊毛”大家一定要薅上！

2、重疾险

顾名思义，重疾险保障的就是重大疾病。像癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等都属于重疾。

若家庭经济主力不幸罹患重疾，不光需要高昂的治疗费用，3-5年恢复期的收入损失、康复费用，也都是不容小觑的。重疾险的作用，就体现于此。

被保险人的情况达到该重疾险的理赔标准，保险公司就会一次性将保额打到账户上。这笔钱无论是用来治病、护理，还是维持家庭日常开销都是可以的，随你支配。

所以在配备重疾险时，需优先考虑保额是否到位。

3、医疗险

在做好医保的基础上，叠加百万医疗险会更有保障。

几百元的保费撬动几百万的报销，百万医疗险的杠杆比相当高。它能够在除去社保报销、一万元左右的免赔之后，报销住院、手术、护理等费用。

购买百万医疗险时，需注意它的续保条件。6年保证续保的产品属于优良，20年续保的产品可以说是十分优秀了。

4、意外险

意外险保得是意外，怎么样才算意外呢？外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

在选择意外险时，需注意该保险产品是否包括意外身故、意外医疗、意外伤残这三项基本责任。三项少了一项，它都不算是好的意外险产品，

与长期意外险相比，一年期意外险保费便宜、续保简单、健康告知较为宽松，是不错的选择。

2、寿险

寿险的定义很简单，它保障的就是身故或全残。

寿险对标的是家庭责任，如果被保险人是家庭的经济主力，那么这份保险的保额需要考虑子女的教育费用、老人的赡养费用、家庭的负债总额和5年的家庭开销费用。

与价格高昂的终身寿险相比，定期寿险价格相对便宜，将保障期限做到60/70岁（家庭经济主力转移至孩子身上）也够用了。

四、退保需要注意哪些事项？

看到网络上出现“退保潮”，我竟有一丝欣慰。

这侧面反应出，广大网友终于翻阅了自己的保单。只是这一步骤，早在投保前就该进行了。

但事已至此，说再多后话也无用。

在这里分享几个退保小建议，希望能帮助到大家。

1、买好下一份，再退上一份

这就要联系到前文所说的“身体状况”了。

如果被保险人身体状况发生变化，不符合新保险的健康告知，可能会出现无保可投的情况。若手快退掉了上一份保险，被保险人就处于一个无保可依的状态，这也太没安全感了。

2、扣款卡不留余额

投保人若有退保意向，需及时清空扣款卡里的余额。

这样做是以防忘记退保，或者还在走退保流程，保险公司直接划走下一年的保费。

3、不信“全额退保”

当大家发现退保只能退回现金价值后，开始寻找全额退保的方法。

犯罪分子抓住消费者这一心理，吸引大家来他这儿“全额退保”，又在顾客转账后直接将对方拉黑。

全额退保本就属于“黑产灰产”，在法律上也是没有保证的。

大家千万别听信犯罪分子的一面之词，谨防受骗。

之所以会出现退保浪潮，是因为绝大多数顾客在投保前都未了解过保单。

保什么？不保什么？有没有资格投保？一概不知。

这样的保单不是一份保障，是一颗定时炸弹：

发现产品不合适提前退保，损失一大笔；

出险了才发现赔不了，赔款保费一样都拿不到。

这两种情况，都不是我们想到的。

所以，投保前的了解至关重要。

保什么不保什么？健康告知能不能通过？保费能否承担得起？

都是投保前需要了解清楚的内容。

如果还拿捏不准，可以私信我们帮您看看。

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