火爆上百城市的惠民保，其实问题很大

最近走在上海的路上，大家打招呼都不是“侬好哇”，而是互相问买沪惠保了没？

只需要115元，就能拿到230W的医疗保障，不限既往症，都可以报销一定比例，可以用个人医保账户购买。

不香吗？

香！香极了！

据说，沪惠保在上线的24小时内，就售出了150W份。

一个令人惊悚的数字......

作为四个一线城市中，最后拥有惠民保的，上海版的责任是真心不错：

能买“沪惠保”的，必须是上海市医保参保人员。

115元/人，全年龄段都一个价格。

不限年龄，无健康告知，不限职业，无等待期，都可以买。

它包括3项责任：

首先是特定住院自费医疗费，必须经过医保结算后，自费的部分才能报销，包括特定药品费、特殊手术材料费和检查中的自费费用。

最高报销100万。

有2万的免赔额，只70%报销。

如果购买前2年，享受过医保大病待遇的人群（既往症人群），报销50%。

其次也有特定高额药品费，限17个病种的21种药物，没有免赔额，也是70%报销，如果是既往症人群，只报销30%。

可以简单看看：

最后一个是质子重离子医疗，最高报销30万，同样不设免赔额，70%报销自费，既往症人群只30%报销。

3项责任，累计保额高达230万元。

百万医疗险比较重要的特药保障、质子重离子，它都有。

缺点也明显，报销比例和范围限制比较多。

只能说作为医保补充，还不错。

买了，总之不是坏事情。

因为我本身就常驻在上海嘛，身边朋友问得也多，

但这两天是传得越来越邪乎：

什么公司老板强制要求员工买，

什么事业单位必须买，是上面的业绩考核。

对于惠民保，最近我其实发想法表明过态度：

在这里，重申下我的立场：

惠民保固然好，但不要神话惠民保！

这两天，有好朋友跟我讲，说是领导强制要求购买“惠民保”，上海市要求的。

我说你这从哪听说的.......

惠民保从来是自愿购买，并没有强制购买一说。

所有商业保险的购买前提，都是自愿。

无论是你亲戚朋友强行塞给你的，保险公司强行捆绑的，还是小时候老师强行要求购买的学平险。

任何保险，凡不自愿，都是辣鸡。

任何人说“XX保险”必须要有的，都是包藏祸心。

这些惠民保的购买，从来不强制。

这是其一。

惠民保是医疗险，各地政策有所不同，会根据医疗花费报销不同的医疗比例，可以说是社保之外的一大补充。

但惠民保跟社保的区别在哪？

社保是承诺续保的，惠民保的续保则是一团稀烂，

其续保不及社保，甚至很多商业保险。

这一点也是我最早支持惠民保，而现在更加谨慎的原因。

就拿上海版本的举例：

不对续保做承诺。

从过去几年看，关于续保，闹出问题的不止一两款产品。

像是2020年9月，上线仅一月有余的嘉兴惠嘉保就匆匆下架。

而在杭州，半年内推出了三款惠民保产品，其根本原因还是对下架并没有约束。

更让人担心的是，惠民保风风火火搞了一年，两年，三年，产品持续亏损，啪没了，

患者失去了保障，该什么样还是什么样，反而错过了买其他商业保险的时机，一地鸡毛。

而且我一直以来就跟大家讲，医疗险重要的就是续保，

拿到产品啥也别看，先找有没有“保证续保”几个字。

说啥来啥，最近政策影响，很多人购买的百万医疗险是不是下架了？

不知道啥回事，看看这篇：

大事件！你买的支付宝好医保，不保证续保了？

医疗险最敏感的地方，就是续保。

现在在zf主导下，商业模型都没跑通的惠民保，

你把注押在这上，希望它能给你续保，会不会有点不谨慎？

之前在群里看到有人是这么说的：

我有个问题不知当讲不当讲，既然是薅羊毛行为了，能让你薅几年？不让薅了咋办？

大家细究起来会发现，这类产品只解决了问题的一半：

一方面是很多人因为健康问题，买不了商业保险；

可问题的另一面是这些人需要持久的经济输血，但续保稳定性差的产品解决不了这个问题。

这两年，惠民保火遍全国，但你有没有想过为什么有些城市有几款惠民保？

保司如果真的没好处，为什么一直想参与其中呢？

zf背书下，其实给了保司一个很好的“当渣男”的理由。

一般这些惠民保要达到全民加入的8成，才能保证盈亏平衡。

但目前实践下来，加入人数也就能到三成到四成。

到那时保司完全可以，用不赚钱，顶不住搪塞过去。

不是我保司不想保，是你宣传不够给力啊，你得努力宣传我才能继续给你搞啊。

拿在到用户数据，保司即便不去做二次开发的事情（虽然其实有人在做了，不能详说），有数据，总是能赚到钱的。

所以，又是谁白嫖了谁呢？

醉翁之意不在酒啊。

因为绝大多数人，对保险太没有概念，

很多人吹它好，就跟风买了。

我稍微举几个例子，帮大家祛祛魅：

1、 免赔额

很多人对免赔额没概念，免赔额就是不赔的钱。

免赔额1W，就是除去社保报销，1W以下不赔，1W以上才开始赔。

因为涉及到医保报销，

通常来说，

免赔1W，医保花费要到4W才能用上。

免赔1.5W，医保花费要到6W才能用上。

免赔2W，医保花费要到8W才能用上。

免赔越高，拿到钱的概率就越低。

既然如此，大家不妨看看自己的惠民保免赔额是多少呢？

2、门急诊医疗

另外，像是有些惠民保不保门急诊手术费，只保住院治疗的费用。

但门急诊医疗有多实用，

它用于癌症的门诊治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、抗排异治疗，还有门诊手术费。

这些都不需要住院，但却是实实在在的费用。

而门急诊医疗，是作为百万医疗险的一项必备责任，能赔。

比如某百万医疗险：

3、免责条款

免赔条款也就是这份保险不赔的项目。

而在惠民保中，除了常规的免责条款，像怀孕、分娩等，以及应该由第三方支付的医疗费用外。

还有两种情况也是不赔的，要格外注意：

一是没有经过医保结算的，不赔；

二是这一年中，如果医保中断过或拖欠缴费，也是不赔。

所以，医保千万不能中断或拖欠缴费，如果中间辞职了，也要自己去当地医保机构把钱给交上。

因为各地惠民保的责任不一样，但可以看看你们当地惠民保有没有这些问题。

当然不是说惠民保不好，它终究还是惠民的，价格便宜。

我想说的是，要认清楚它的好，认清楚它的不足，

才是真正负责任的态度。

这类“惠民性的医疗险”，价格便宜，没有健康告知，没有年龄限制，人人可以买。

但它不是每个人必须要买的产品。

它们的问题是，保障上限制太多。

相比百万医疗险，不管是免赔额、报销比例、保障范围，这些惠民保都是没有多大可比性的。

它主要适合这两类人：

（1）老人

老人身体多少有一些问题，想正常买百万医疗险，难。

百万医疗险对健康要求严格，身体不过关，就会直接排除在外，不让买。

而且年纪大，也买不上百万医疗险。

惠民保要么不限健康告知，要么只有非常宽松的健康告知，很更适合给老人买。

（2）健康不佳

惠民医疗险对健康要求一般比较少。

很多身体有些小毛小病的朋友，可会被百万医疗险拒保，可以看看当地的惠民保，也是一份保障。

这是不得已的选择。

除此以外，其他人，还是尽量买百万医疗险

真不是为了卖保险去诋毁啥......

zfb、wx上都有的产品，而且平台上产品都不错，我没必要说这话......

而且年轻人去看看保费，不比惠民保贵多少，但责任和续保高出一个档不止。

总而言之，

但是如果已经买了百万医疗险，就没必要再买这个。

医疗险是不能重复报销的。

没有百万医疗险，去买百万医疗险，买不了再考虑当地惠民保。

以上。

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