停售大地震后首发，2021年最全攻略：带你重新认识百万医疗险

外行人并不知道，2021年5月1日，保险行业发生了一个大事件：

市面上所有违规的短期健康险一律下架停售了。

这一次波及到的产品超过百余款：

而这些健康险为什么会违规下架呢？

这还得从今年年初银保监会下发的一个通知说起。

2021年1月12日，为整治短期健康保险行业的乱象，银保监会发布了一个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

通知要求，保险公司在短期健康险的保险条款和宣传材料中，

不得使用“自动续保”、“承诺续保”等词语来误导消费者，

将短期健康险当做长期健康险来销售。

并且，所有不符合规定的这类产品都必须在2021年5月1号前停售。

这个通知一出，可以说在保险行业一石激起千层浪。

各大保险公司噤若寒蝉，纷纷整顿起旗下不符合规定的短期健康险。

至于银保监会为何要下发这样的一个通知，

这就不得不说说近几年短期健康险行业的乱象了。

所谓的短期健康险，是指保障期限在一年或者一年以下的医疗险产品。

但为了让消费者放心投保，很多保险公司都把“承诺续保”当做百万医疗险的营销点，让消费者误以为百万医疗险可以保到地老天荒。

可短期健康险，其实是不能承诺续保的，需要每年重新购买。

而很多销售人员在推销保险的时候，一个个都拍着胸脯保证，自家的保险可以续保到99岁，你放心买就行了。

但事实上，这类承诺续保到99岁的百万医疗险往往做不到保证续保，

无论是投保人身体变化，或是产品下架，都可能就无法续保了。

消费者们苦不堪言，保险公司却在为收割一波又一波的韭菜而欢呼。

正因为如此，银保监会才会亲自下场整顿短期健康险行业的乱象，维护消费者的权益。

这才有了《通知》的下发，最终迎来了5月1日保险行业的大事件。

所以在经历了行业的大整顿后，验证了我们之前选购百万医疗险的一些重要原则。

也给了我们一个契机，去重新认识百万医疗险。

接下来，我将会从以下几个方面解读百万医疗险。文章很长，但我保证这是一篇不可多得的干货！

一.什么是百万医疗险？
二.为什么说保证续保对百万医疗险很重要？
1.什么是保证续保？
2.保证续保的难点在哪里？
3.保险公司针对保证续保提出的两套解决方案及其利弊
4.建议
三.挑选百万医疗险有哪些关键之处？
四.全网最新百万医疗险测评

张三很不幸，去年9月确诊了淋巴癌，而且每月要吃靶向药，药费高达几万元。一年多以来，除去社保报销，自费依然高达几十万元。

而这，就要说起百万医疗险的功能了。如果张三提前购买过百万医疗险，就可以报销绝大部分自费的钱了。

百万医疗险属于报销制。

只要你住院后花的钱，除去社保报销之外，还高于免赔额的部分，花多少就能报销多少。

说白了，百万医疗险，就是用来解决被保险人因生病住院而无力承担巨额医疗费的问题。

而一份百万医疗险，通常每年只需交几百块钱的保费，就可以享受几百万的报销额度。

称它为杠杆率最高的保险，一点也不为过。

根据X安人寿保司数据，一份百万医疗险，甚至在一年之中，为某个家庭报销了大几十万的医疗费。

很难想象，这笔钱如果让家庭承担会是什么后果。

这就是为什么百万医疗险能成为近年来最热门保险的原因。

因为人人都用得着，人人都买得起。

然而，百万医疗险好归好，却有个重要的bug，那就是无法保证续保。

比如治病治到了一半，保险公司不给续保了，那不是坑爹吗？

所以“保证续保”才会被拿去当枪使，

也就有了文章开头的一幕。

正是这次保险行业的大事件，让大家认清了百万医疗险最重要的是“保证续保”。

但是，直到现在，还有不少人在低估保证续保的重要性。

拿到一份百万医疗险条款后，先Ctrl+F（搜索）这么四个字"保证续保"，

有就继续考虑，没有则直接PASS掉。

保证续保为什么这么重要，我们要从头说起。

1.什么是保证续保？

老王被确诊某种重疾，治愈时间要好几年。

由于购买了百万医疗险，所以保险公司第一年将老王的医疗费用都报销了。

然而第二年需要继续治病花钱报销的时候，保险公司告诉老王，他的百万医疗险已经理赔过了，无法再续保。

在这种情况下，老王后续的巨额医药费就只能自己掏了，你说坑不坑？

但是这种现象在真实情境下其实非常常见。

像很多病的治疗周期通常会达到一年以上，比如癌症有五年康复期的说法，而在经历过重大器官的移植术后，通常需要几年内服用抗排异药物。

此外，随着医学进步，很多癌症慢性病化，需要吃靶向药维持。

但靶向药有多贵，大家看过《我不是药神》也是知道的，一盒格列卫，就要4万块钱，而且需要终生服用。

试问，有几个家庭可以承担这巨额的医疗费呢？

所以，大家现在应该明白“保证续保”对百万医疗险的重要性了吧？

消费者们买百万医疗险，买的就是一个放心，因为它价格便宜，保额充足，保障齐全。

但如果今年买了明年就买不了了，这对于那些得了重病且治疗时间长的人来说，还能叫放心吗？

正因为保证续保如此重要，所以经常被人拿来当枪使。

很多人可能都听过销售人员这样的话术：“我们家的保险是保证续保的！”。

还有些保险代理人更是宣称自家的保险产品可以承诺续保到99岁，说得天花乱坠，恨不得把“韭菜”两个字贴你脑门上。

然而可笑的是，很多职业素养低下的保险从业人员连“保证续保”究竟是什么意思都不理解，就开始给别人推销“保证续保”的产品了。

依然把“最高续保至”，“连续投保”，当作保证续保的人大有人在。

（某医疗险最高续保到105岁）

（某连续续保的医疗险）

（这才是保证续保的医疗险）

至于什么是保证续保，官方给过我们定义：

在我们普通消费者的眼里，大概是一款医疗险能保证一直续保就是保证续保了。

但事实上，这样对“保证续保”概念是理解不完全的。

试想一下，如果一款医疗险，今年买了后，第二年想继续购买，保费却涨了一倍，这样的保险也算保证续保吗？

亦或者，一款保险第二年续保的时候，保险公司却减少了保障责任或者增加了不保事项，这样的保险能算保证续保吗？

显然不算！

实际上，对于“保证续保”得定义，银保监会早在2019年12月1日发布的新版《健康保险管理办法》第四条中其实已经做出了非常明确的阐述。

说白了就是，保证续保必须要满足三个条件：

i）投保人提出续保要求，保险公司必须要继续承保；
ii）必须要按照原条款续保；
iii）必须按照约定费率承保。

以上三点要求可以说直接满足了人们对医疗险保证续保最完美的想象。

不过要注意的是，续保时的保险条款并非一点都不能改动，而是不能做出对投保人不利的改动。

比如减少保障责任或者增加不保事项，这种情况是不允许的。

关于这点，在《健康保险管理办法》第二十一条也写得很清楚：

而所谓的约定费率，是指保险公司在调整保险产品保费时的费率必须在正常范围内，

大家可以看这个严谨的措辞，“正常范围”，既不是不能调价，也不是说想怎么调就怎么调的。

说完了这些，我相信大家对保证续保的概念有了一定了解。

2.保证续保的难点在哪里？

既然消费者对保证续保的需求这么热切，

那保险公司为什么不开发能保证续保的的长期医疗险呢？

换句话说，保证续保的难点到底在哪呢？

要解释这个问题，我们就不得不聊聊保险公司开发长期医疗险的风险了。

就目前而言，消费者们对长期医疗险的需求是极其迫切的，因为其具有保障时间长，保额杠杠高，保障责任覆盖面广等一系列优点。

但对于保险公司而言，这些优点就成了他们需要面临的风险。

比如外部风险主要有医疗通膨压力和医保制度的调整；而内部风险主要在于，参保人群中带病体增多会让保险产品的赔付率恶化，最终导致健康人群选择性退保。

首先是医疗通膨风险。

在过去十几年里，由于人口老龄化，疾病谱改变的原因，我国的医疗费用是不断上涨的。

并且随着社会的发展，这个上涨趋势还会持续到未来。

知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告。

其中，中国2018年的医疗通胀率为9.7%，2019年预计的医疗通胀率为10.2%。如果保持在10%左右的通胀，这就意味着医疗费每7年就能翻一番。

而医疗费用的上涨，意味着被投保人生病住院的费用更容易超过免赔额，这就使得保险公司产品赔付的风险增加了。

其次，医保政策会不会发生变化？

来自国家统计局和卫健委的数据，

我国卫生总费用占GDP比重不断上升，从1979年的3.07%上升为2019年的6.60%

越来越高医疗费用占比，很可能会让医保选择往后退一步，减少医疗费用报销比例。

最后，后期会不会造成大量选择性退保？

根据英美经验，对于长期医疗保险而言，随着未来保费逐渐上涨，身体健康状况较好的个体可能退出计划，健康状况较差的人留在计划内，这就会带来保费的进一步上涨，形成恶性循环。

美国某保司曾有过一个长期医疗险业务，从1973年至今，每年调费，年复利增长20%+，但依然是连年亏顺，只能用新业务去覆盖旧业务。

所以长期的医疗险，会给保司带来极大的风控难度，一个不小心，就可能赔得底朝天。

这也是保证续保的难点所在！

3.保险公司针对保证续保提出的两套解决方案及其利弊

保险公司迫于上述的压力，只能通过一些相对确定的事情来降低风险，

比如调整保险的费率，也就是所谓的调价权。

事实上，考虑到保险公司开发长期医疗险的风险，

银保监会也给予了保险公司对长期医疗险的调价权。

早在2020年4月2日，银保监会就发布了一个《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

这份文件对保险公司应当如何调整长期医疗保险产品的费率，有着非常详细的介绍。

简单来说，只要保险公司满足下列条件其中之一，即可调价：

（1）上一年度的综合赔付率>=85%

（2）上一年度的综合赔付率比市场平均高10%

同时监管还规定：

（1）原则上价格只能一年调一次，第一次调整必须是在产品首次上市销售的3年后。

（2）如果上一年发生群众性纠纷诉讼，则就不允许调价。

（3）保险公司不得针对单一个被保险人做价格调整。

在拥有了调价权后，保险公司就有了两个选择方案：

第一种，开发不调价的短期健康医疗险，比如某六年保证续保的医疗险。

第二种，开发可调价的长期健康医疗险，比如某二十年保证续保的医疗险。

第一种方案其实是这几年比较热门的一种医疗险。

比如好医保长期医疗，医疗险中的初代网红，可以在六年内保证续保。

好医保.长期医疗续保条款

开发这种保险对于保险公司来说，最大的好处就是可以在几年内下架，

通过转移参保人群来降低风险。

比如保险公司预计这款产品未来的赔付比例过高了，那么他可以及时下架这款产品。

最不济这款产品再亏损6年,所有人的责任也就都结束了。

而健康群体保险公司可以转移到新产品中，继续赚钱。

但其对保险公司的弊端在于，如果医保政策突然改变，可能让保险公司的赔付风险大大增加。

而对于消费者来说，购买这种医疗险的优点在于，

这种产品的价格是不变的，相比于二十年保证续保的医疗险而言性价比更高。

缺点则在于，六年保证续保的时间还是太短，不太稳定。

万一在此期间身体出现状况，同时产品在第一个六年下架，可能就无法续保了。

实质上只保了第一个六年，更长期保障的愿望也落空了。

第二种方案其实是近年来越发被保险公司和消费者们认可的一种保险，可调价的长期医疗险。

比如好医保长期医疗（20年版），二十年保证续保，一经推出，就受到消费者们热烈的追捧。

对于保险公司而言，开发这种开调价的长期医疗险，最大的好处在于，风险可以得到一定程度的控制。

面对医疗通胀，可以通过合理调整费率来降低赔付成本；而医保政策变化对长期医疗险的影响，相对而言并没有对短期医疗险那么大。

当然，这种方案的缺点正如前文提到的一样，长期医疗险每年的保费必然是越来越贵的，当风险池中的带病人群越来越多时，保险公司的赔付率必然逐年恶化。

这样带来的后果可能是，一部分健康的人可能会选择退保。

而健康状况较差的个体还留在计划内，让保费继续上涨，造成恶性循环。

而对于消费者来说，能长期保证续保，自然是更让人放心。

毕竟，保证续保是消费者最根本的诉求。

同样的，购买长期医疗险，消费者也必然要面对每年涨价的保费，在续保涨价和退保之间做权衡。

4.建议

综合保险公司在开发长期医疗险的难点来看，长期续保加调价乃是大势所趋。

在医疗费用不断上升的环境下，保险公司所设计的费率既要避免利润下降的问题，又要避免费率上涨导致的健康客户选择性退保风险。

只有兼顾这两点，才能让长期医疗险的保证续保变得可持续。

面对消费者对医疗险保证续保的需求，保险公司未来也会开发更多的长期医疗险产品，当然了，肯定是包括调价的。

而对于消费者来说，需要逐渐接受医疗险可以调价这个事实。

所以总体来说，推荐次序为：

20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定。

但是站在目前这个时间点，有几个信息不明确。

一是调费的速度，我们缺少历史参考和心理预期；二是20年期产品相比6年期，责任会有所缺陷。

在目前信息不够透明的状况下，可以对20年保证续保（可调价）的产品保持观望的态度。

所以，我们做个修正，推荐次序为：

20年保证续保（可调价）≥6年保证续保＞无保证续保约定。

如前所述，挑选百万医疗险，最关键的无疑是它的续保条件了。

但除此以外，我们还需要注意以下几个方面：

1. 基本保障要全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

（微医保条款）

但是，有些产品可不是那么老实。比如这款产品，它只报销住院医疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.增值服务要留意（尤其重视外购药）

现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了，大家看得眼花缭乱。

之前为大家梳理过一些重点责任：看过了上百份医疗险条款后，我发现这些服务很实用，而这些是鸡肋。

所以公子要建议：重点关注那些实用的增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

而外购药需要单独拿出来说，

所谓外购药，是指医院药房没有，被医院要求院外自费购买的药品，而这部分费用，医保是不报销的。

这种情况见的比较多，

原因是医院药房通常有对“药占比”控费的考量，将很多高价且稀缺药物拒之门外。

药占比，指的是药品费用在总医疗费用中的占比，不能超过30%。

如果医院没有，一般就只能去药店购买了。

但外购药有一个普遍特点，治疗效果好，但价格昂贵。

像治疗肺癌非常有效的“克唑替尼”靶向药，一盒就是好几万，虽然该药也上了医保，但医院一般是没有库存的，需要去药店自费购买。

更不用说，还有很多不在医保报销范围内的药品了。

治得起病不代表吃得起药，在我之前写的这篇“法庭见！50万用药都在医保目录内，医保凭什么不报销？”文章里，就讲到了一个“家庭自费52万外购药”的真实案例。

大家可以翻来看看。

有了外购药增值服务，医疗险能就帮我们报销这部分费用，无需经过医保，花多少报销多少。

我们买医疗险时，一定要有这项责任。

不带外购药责任的医疗险，一定要慎重购买。

想想，一旦外购药不能报销，那些昂贵的抗癌靶向药吃得起吗？吃不起的话还治不治？

如果你怕彼时手足无措，不妨提前把这个问题解决好。

如果医疗险没有外购药责任，也要给自己补充买份“特药险”，可用来报销一些高昂费用、特殊治疗药品。

上面几个都是相对比较实用的责任。而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。

3.保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是有一点要留意，别被坑到，有些百万医疗险存在单项限额。像是这款产品：

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。超过的部分就只能自己掏钱。

还有免赔额的问题，免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

以社保报销70%来算，免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。

免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。

所以免赔额越低越好，目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。再高就不好了。

在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，它们又是如何呢？

基于上面几点，公子针对市面上123款产品精挑细选：

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，目前推荐的是下面这五款：

1. 好医保长期医疗（20年版）

好医保作为网红产品，终于出现了保证续保20年版本。

尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。

一般住院医疗最高报销400万，年免赔额1万；

100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。

通常百万医疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。

增值服务非常优秀，

质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；

还有重疾津贴，给付1万块；

如果是外购药，可90%报销，最高报销100万；

同时可选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务。

都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。

目前的保费也很便宜，

5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女326元。

但长期医疗险都保留了调价权的，这一点要知道。

但好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。

好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。能保证续保20年，也不错了。

综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。

2.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证续保，而且这一次优势更明显。

不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上，超越保2020保证6年保证续保，

在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

总而言之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可以通过涨价来解决。

保费也很有优势，

0岁保费是556，30岁保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

计划二的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。

很值得推荐。

3.好医保.长期医疗（6年版）

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨便宜。

从责任来看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。

6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报销额度，0免赔。

质子重离子手术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，

0岁保费是609，30岁保费是259，

和超越保2020差不了多少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康告知严了不少。

可以智能核保，大家根据自身情况如实告知即可。

好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

除了上述的几款产品，其余几款也是非常不错的。

大家可以根据需要选择合适的产品。

不知不觉，本文已经写了8000多字，原稿总字数超过一万。

但最终删繁就简，只保留了最精华的部分。

可以说，这篇文凝聚了公子对百万医疗险最深刻的理解。

什么是百万医疗险？

为什么说保证续保对百万医疗险极为重要？

如何挑选百万医疗险？

这些问题都可以在本文找到最全最详细的答案。

写这篇文的初衷其实是想讨论一下5月1日短期医疗险停售这个大事件，但没想到最后要写的东西越来越多。

希望这篇文能帮助大家最全面地去重新认识百万医疗险，挑选最稳定，最合适的医疗险产品。

以上。

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