因为分摊失败又被拒赔了！相互宝，你到底还值得我们相信吗？

相互宝又有争议案件了。

前不久，相互宝发起了第11期赔审案例。

事情的起因是，一个互助成员因为分摊失败而退出了互助计划，

而后身体状况发生变化，在不符合健康告知的情况下又再次加入相互宝，还没度过等待期就确诊重疾了。

调查员经过详细的调查后，最终给出了不予互助的结论。

但考虑到该成员分摊失败确实情有可原，便发起了赔审。

这个赔审案例发起后，超过10万成员参与了投票。

最终的结果却呈现了一边倒的趋势，85.9%的人支持调查员的结论，不同意互助。

所以最终的赔审结果为不通过。

虽然此次赔审案例的结果已经明确，但其中有一些关键之处，公子还是想跟大家聊一聊。

首先，让我们简单地来回顾一下整个事件的来龙去脉。

互助成员覃西于1963年4月15日出生，2019年8月4日加入相互宝大病互助计划。

2020年5月28日，覃西参与分摊失败，而此前官方工作人员曾电话告知他缴费，但用户未接通。

最终由于其未及时补缴分摊金，以至于互助计划失效，并在2020年6月12日，按照相互宝的公约要求，自动退出了互助计划。

2020年7月14日，覃西于海南医学院第二附属医院门诊被诊断为“肝硬化并腹水？腹腔内占位病变待查”，并于当天再次加入互助计划。

紧接着2020年7月28日，覃西于遵义医科大学附属医院确诊病理结果为胃体B细胞淋巴瘤。

由于患者确诊时间在第二次加入计划的等待期内，故调查员做出不予互助的初步结论。

然而，患者的家属，也就是本次互助的申请人解释称，

自己的父亲之所以参与分摊失败，是因为他6月份银行卡丢失换卡的原因，

没有及时将新卡绑定到支付宝，这才导致扣费失败，没能参与分摊。

正因为此次申请人陈述的分摊失败的原因确实情有可原，所以调查员一时也拿不定注意，

这才发起了赔审，把选择权交给了相互宝其他成员。

通过悬殊的投票比，大家会发现，绝大部分人是站在相互宝这边的。

而公子想表达的观点是：调查员得出不予互助的结论完全是合理的。

首先，从调查员陈述的意见来看，相互宝早在用户没有及时缴费之前就已经尽过提醒的义务了。

同时也设置了宽限期，让用户有充足的时间补缴分摊金。

而相互宝的宽限期是指自分摊日次日零时起，至该分摊日后第二个公示日前2个自然日24点止，也就是下下个公示日前2天，期间的时间超过10天。

时间还是相当宽裕的。

而在这种情况下，该成员依旧没能及时补缴分摊金，

可以说，相互宝已经尽职尽责了。

所以患者在等待期内确诊，相互宝拒赔是完全没问题的。

其次，即便申请人对患者分摊失败的原因做出了解释，但终究是自己的疏忽导致的，

而且真实性也无法考据，所以给出的理由也站不住脚。

就像参与赔审的成员意见一样，成年人应该为自己的疏忽买单。

当然，还有一部分成员认为，相互宝成立的初衷就是为了弱势群体而存在的，

没必要死板地按照规则办事。

暂且不论谁说的更有理，因为投票结果已经明确了大部分人的态度。

所以公子也就不再深究了。

公子主要想谈的是，如果患者买的是保险，

这种情况下，保险公司会不会赔？

（总所周知，相互宝不是保险，这个应该不用再解释了吧）

很多人可能不知道，一般我们购买长期险时，都有一个缴费宽限期。

不同产品的宽限期不一样，而对于长期产品来说，所谓宽限期是指，

缴费年限是2年以上的保单，到了保费缴费日，如果投保人不能按时缴纳保费，自缴费日之后的60天内投保人可以随时缴纳保险费。

在宽限期内，即使没有缴纳续期保费，保险合同依然有效。

如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任并支付保险金，

不过要从给付的保险金中扣除应缴的当期保险费。

但若过了60天宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。

也就是说，超过宽限期没缴费，如果出险了保险公司是不会理赔的。

接下来我们看一个真实案例：

2018年8月24日，陈女士到郑州市第二人民医院检查身体，被诊断为转移性腺癌（卵巢、腹膜、腹腔），住院5天后，转院到河南省肿瘤医院。

2018年8月29日至2019年3月22日期间，陈女士一直在河南省肿瘤医院住院治疗，共计102天。

由于陈女士在2018年8月24日发生疾病，而该病需要化疗及手术治疗，不可能在2018年9月28日宽限期满之前就能治疗终结。

所以陈女士认为延续到宽限期外产生的治疗费用，保险公司应在保险总额600000元内全额给予支付。

然而保险公司仅愿意支付宽限期内（2018年8月24日至9月28日）共计35天产生的费用。

保险公司认为，陈女士并没有在宽限期内按时缴费，所以之前的医疗险合同已经中止。

并且陈女士在宽限期内确诊，不符合该医疗险的续保条件，所以宽限期之后陈女士与保险公司也没有合同。

所以保险公司只承担宽限期内的医疗费用。

陈女士认为没及时缴费是因为保险公司自己的失误，所以一纸诉状将保险公司告上了法庭。

法院经过调查后认为：

由于保险公司未与陈女士签订原医疗保险合同，故陈女士主张保险公司应按原医疗保险合同条款的约定承担支付费用的责任无事实依据。

最终判决陈女士败诉。

所以从司法上来说，如果投保人没有在宽限期内缴费，

最后出险了，保险公司也是可以拒赔的。

相互宝虽然不是保险，但也有宽限期，

如果因为自己的疏忽导致没及时缴费，最后退出互助计划。

真的不能怨相互宝。

其实整个事件分析下来，我们不难发现，

相互宝此次的拒赔，最根本的原因还是在于用户自身的粗心。

如果说银行卡丢了，而新卡没及时绑定支付宝导致分摊失败还情有可原，

那在相互宝工作人员打电话上门之后也没有接通，这就是纯粹是自己的问题了。

所以公子在这里真心地建议大家：

第一，加入相互宝后，一定要确保相应的卡里有钱，

否则再出现这种自动扣款失败导致退出互助计划的情况，那可真的是有苦难言啊！

第二，最好不要反复退出和加入相互宝，

因为退出后再加入是有等待期的，如果在这个过程中发生理赔，相互宝是可以拒赔的。

本期的赔审案例，相互宝拒赔其实没有任何的问题，

但最终还是选择发起赔审，让互助成员决定是否理赔。

一方面是因为相互宝在理性拒赔的情况下，也兼顾了感性的恻隐之心。

另一方面，也是因为相互宝在目前互助困局的情况下不得不小心谨慎，

避免被舆论裹挟。

而最终投票结果表明，绝大部分人是支持相互宝拒赔的决定的。

这相比于往期赔审案例，支持方和反对方各执一词，争论不休，

而相互宝夹在中间左右为难的情况，实在要好很多。

目前，这期赔审的结果已经尘埃落定。

虽然相互宝拒赔了，但还有很多互助成员为患者发起了爱心接力。

溪流虽小，汇聚成海。

似乎，互助成员们加入相互宝的初衷从未变过，我为人人，人人亦为我。

只是，游离于规则以外的行为，让“适当”的人自愿买单。

世界万物，唯尺度难寻。

相互宝把握住了该有的分寸。

以上。

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