这可能是目前责任最绝的少儿重疾险了

如果我告诉你，一个赔五次的重疾险比赔一次的还便宜，你会不会很吃惊？

但这个福利，只有小朋友才能享受到。

内卷这词把它放在重疾险市场里，一样适用。

现在的产品，内卷严重，同质化一个比一个高，这里前脚加一个新责任、新卖点，后脚就有一众小弟效仿。

产品陷入了“加量加价”的恶性循环。

活生生的例子就是【重疾额外赔付】。

重疾额外赔指的是，50W的重疾险不只赔50W了，而是在一定年龄段赔60W，70W，80W。因为内卷，这个赔付比例越来越高。

而且额外赔基本不涨价，

其中原因是因为它只保疾病低发的年龄段，高发段不保。发生率低，大家又都喜欢，那何乐而不为？

但现在有一个产品，偏偏“反道而行”，低发不保，只保高发，

而且保费还不贵。

这就很有意思了。

一方面保多次比单次还便宜，另一方面增加高发期的额外保额。

这产品怎么也得跟大家介绍一下，这款产品便是

【惠宝保少儿重疾险】。

我经常说一句话：买重疾险就是买保额。

同样的钱同样的责任同样的保障期，买到的保额越多越好。

这句话放在惠宝保身上，最恰当不过。

因为它的的核心优势就在于重疾额外赔。

如果投保前10年或者40岁后首次确诊，就多赔50%保额。

仔细想想，发现这产品贼棒！

买50万保额，前10年内赔75万，或40岁后赔75万。

如图：

到目前为止，这是我们见过的跨时间区域最长的额外保障，对额外赔，一般重疾险能做到60岁前，就已经是顶配了。

比如达尔文5号、超级玛丽4号这样的产品。

60岁前首次确诊，多赔一笔钱。

但很多人并没有意识到，惠宝保在40岁后首次确诊额外赔50%保额，到底有多厉害？

这就要说到每个年龄段的重疾发生率。

我拿到了旧版定义的重疾发生概率表(可能不算严谨，但适合跟大家公布的数据就这些了。)

我们先看0-10岁的重疾累计发生率：

男性是0.44%，女性是0.46%，意思是，男性在0-10岁内可能发生重疾的概率是0.44%，女性可能发生的概率是0.46%。

接下来再看11-20岁的重疾累计发生率：

下图，可以看到0-20岁的发生率，男性是0.79%，女性是0.89%。

我们拿前20年的发生率减去前10年的发生率，就可以得到11-20岁的重疾发生率了。

男性是（0.79%-0.44%）=0.35%，女性是（0.89%-0.46%）=0.43%

相比0-10岁，11-20岁的发生率略有降低。

再看21-40岁的重疾发生率：

同样，下图可以看到的是0-40岁前的发生率，男性3.03%，女性3.30%。用前40年的的发生率-前20年的发生率，就可以得到我们要的数据了。

男性是（3.03%-0.79%）2.24%，女性是（3.03%-0.89%）2.14%

最后我们再看41岁-80岁的重疾累计发生率：

男是62.44%，女是48.52%。

这个数远远高于40岁前的重疾发生率！

通过简单的计算，大家会可以发现这么个事情：

0-10岁是少儿重疾发生率比较高的年龄段；

而40岁后，是成年期重疾发生率比较高发的年龄段。

想起了什么？是不是想起了这张图：

什么叫良心产品啊？

什么叫只保高发啊？

你自己说，这个责任是不是很贴心。

我作为父母，我给孩子买长期的重疾险希望两点：

一是希望在少儿重点期，保障多一点，这产品做到了。

二是希望这份保险能扛通胀，在孩子四五十岁用的时候，保额也不寒碜，这产品也做到了。

我怀疑设计这款产品的人是不是研究心理学的，把我们这种父母的心思抓得透透的。

如果不是碍于广告法，我真的吹爆这产品。（狗头）

正因为此，我才在标题中用了“责任最绝”的说法。

但产品只绝在这一点吗？

后面我就跟大家具体介绍。

惠宝保由富德生命人寿承保，20岁（含）以下可买，但不保终身，最高只保到80岁。

它是一款多次赔付重疾险，

保障包括重疾+中症+轻症+少儿特疾+罕见病+身故。

可选癌症二次赔和意外骨折。

其产品形态如下：

除被保人豁免外，总共包括六项必选责任。

120种重疾分为5组，每次只赔1次，最高赔5次，每次100%保额。

提一下什么叫重疾分组，

不分组，所有疾病都有一次赔付机会。

分组，指把重疾分为n组，每组疾病只能赔1次，下次赔付必须是其它组的疾病，获赔概率降低。

所以重疾不分组＞重疾分组。

但惠宝保的分组还比较合理，癌症和侵蚀性葡萄胎分一组，侵蚀性葡萄胎发病率极低，对最高发的癌症影响不大。

其它高发疾病也是合理分开成组。

20种中症，赔2次，每次60%保额；

32种轻症，赔5次，每次30%保额；

赔付比例、次数都是目前最佳水平。

但保障疾病这块，缺少个别高发轻症，成人高发缺少脑囊肿、脑血管瘤，少儿高发缺少视力严重受损、人工耳蜗植入术，都木在里面。

这是很明显的小缺陷，要不要买，大家自行判断。

此外，5种罕见病额外赔80%，买50万，赔90万。

包括了少儿特定遗传病和先天性疾病。

20种少儿特定疾病，额外多赔120%保额，买50万，得了就赔110万。包含白血病、淋巴瘤、脑损伤等多种高发疾病。

但这块赔付也是有前提的，必须在25岁前确诊，才有这部分额外赔，这个地方就明显没有重疾额外赔那么大方。

好在这两个都是次要责任，影响不大。

问：0岁小朋友，买50万保额，5岁时得了白血病。

一共能拿回多少钱？

首先，投保前10年有重疾额外赔，50%保额，其次白血病属于少儿特疾，再多赔120%保额，加上原来的100%保额，一共要赔270%保额。

所以，一共能能拿到135万。

看得出，惠宝保的责任非常非常全面。

重疾、轻/中症、少儿特疾及罕见病，都齐全了。

另外如果身故了，还会返还所交保费或现金价值，哪个钱多赔哪个。

这产品表面看起来平平无奇，但其实有四大绝。

第一绝：额外赔保高发期

这个前面介绍过，也是我个人最欣赏的地方。

以往的重疾险，最好的也就做到60岁前额外赔，而且还是个别产品做得到。

这些是“普通”产品，只保重疾低发阶段。

但惠宝保不一样，40岁后额外赔，专保疾病高发阶段！

重新打造了重疾额外赔付的新高度，几乎无“人”能敌，以后也很难被超越，绝对的牛X产品！

第二绝：便宜

因为疾病发生率和保费成正比，所以可想而知，惠宝保的额外赔付成本应该很高，保费会贵很多。

但再看它的保费：

两款同样都含身故保障。

以男宝宝，买50万保额，分20年缴费为例：

保到80岁，同等责任下,

惠宝保：0岁是3210元，5岁是3705元；

妈咪保贝（新生版）：0岁是2725元，5岁是3155元。

惠宝保比妈咪保贝贵了18%左右。

如果只保30年，惠宝保竟然还比只赔一次的妈咪保贝（新生版）还便宜。

惠宝保：0岁是580元，5岁是625元；

妈咪保贝（新生版）：0岁是605元，5岁是660元。

但保30年，0-10岁孩子，就只能享受前10年的额外赔，不过相比妈咪保贝，还是有一定优势的。

第三绝：多次赔虽然是捆绑，但进可攻退可守

惠宝保的多次赔付是必选责任，最高赔5次，灵活性可能不如妈咪保贝（新生版），后者可自由附加。

但惠宝保完全不因为多次赔付，就多占了很多保费。

从前面“第二绝”就可以看到，

保30年，它责任更好，保费却更便宜；

保80年，惠宝保虽然贵了几百，但别忘了额外赔付还要占去了一大半成本，剩下多次赔付的成本就低的可怜了。

而且啊，多次赔付给孩子买多次赔付还是有一定意义的。

谁又知道孩子面对的是一个大坑，还是多个大坑呢？

退则便宜，进则全面。

这也是它的进可攻退可守！

第四绝：可选责任还不错

惠宝保的可选责任，一个癌症二次赔，一个意外骨折保障。

癌症二次赔其实是给癌症多一次赔付机会，因为它分组赔，癌症只能赔一次。有这个责任，就能再赔一次。

得了癌症，赔付完，3年后再得癌症，还能赔1次。

意外骨折了，就会按照基本保额的一个百分比赔付，不限骨折次数，但累计最高赔10%的保额。

买50万保额，最严重的情况，骨折最多赔5万。

而且同一部位的骨折只赔一次。

假如0岁男宝宝，买50万保额，加上意外骨折保障，每年就需要多90块钱。这90块，完全可以给孩子买一个意外险。

意外险可以覆盖的保障，真心不建议多花钱。

虽然惠宝保很拔尖了，但惠宝保并不是没有不足！

第一，前面我已经讲过，它缺少个别高发轻症。

说它重要也重要，毕竟是高发疾病，但说重要也不是特别重要，几个病种对整体的影响不是很大。

如果在意的话，谨慎买。

第二，没有核保渠道，不符合健康告知会直接拒保。

如果没有健康问题，那不用担心。

这里其实有优势，它的健康告知很宽松，比如新生儿告知这块，早产、难产都没问，只问了出生体重是否低于4.5斤，以及其它。

第三，没有终身保障。

惠宝保只能保定期，保30年，或保到60岁、70岁、80岁，不能保终身。对有终身需求的父母来说，可能不是一个好选择。

我个人认为，惠宝保差就差在这里。

最后提一句，惠宝保最长缴费期限只有20年，拉低了一定的杠杆。

所以整体来看的话，惠宝保值不值得入手呢？

除新上线的惠宝保外，市场上还不错的就只有妈咪保贝（新生版）。

特意做了一个对比图：

惠宝保整体上比较“特色鲜明”些。

它最大的优势是重疾赔付比例，前10年或40岁后首次确诊，赔150%保额，而这个是妈咪保贝没有的。

买50万保额，惠宝保赔75万，妈咪保贝赔50万。

这是它俩个最大的区别。

其次就是重疾、轻症赔付次数，中症、少儿特疾的赔付比例，惠宝保更胜一筹。

但缺陷也很明显，前面说过。

妈咪保贝（新生版）的表现整体上更“四平八稳”。

没有缺失高发轻症，可以选择保终身，最长缴费期有30年，而且很多责任可以自由附加，比如重疾二次赔，投保人豁免。

产品基本可以说没有什么坑。

妈咪保贝（新生版）附加重疾二次赔和身故返保费，这个时候两个产品的责任是对等的，再看保费：

以0岁男宝宝，买50万保额，交20年为例；

（1）保到30岁：惠宝保每年580块，妈咪保贝每年645块；

（2）保到80岁：惠宝保每年3210块，妈咪保贝每年2725元。

所以总结一句话就是，产品各有优势。

妈咪保贝作为基本款是不错的，而惠宝保的创新，很有特色。

买重疾险，保额永远是一切的根本。

在保障够用的前提下，尽可能把保额做高，这才是聪明人的做法，而惠宝保40岁后赔150%保额，本身就很有吸引力。

而且还是一个多次赔付产品，可加分。

责任和保额都够了，再看价格。

但产品也不可能是完美的，缺点也有。

就看大家自行估摸判断吧。

无论是妈咪保贝（新生版），还是惠宝保，没有健康告知的问题，基本可以随便买。

前提是家庭预算能力。

有预算，妈咪保贝尽量优先考虑，因为可以保终身，然后再根据能力考虑要不要附加重疾二次赔或癌症二次赔。

惠宝保如果能买到80岁也不错，尤其是40岁后多赔50%，可以扛通胀。

没预算就保定期，挑便宜的购买即可。

以上。

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