这个保险责任，关键时刻多赔了50万

今年，我遇到了第一次的少儿重疾险的理赔案。

用户王先生的儿子小兵2岁半的时候，突然发烧到38度5，检查中被发现血常规异常，而且血小板减少伴随白细胞明显升高。

2020年底复查，血常规依旧异常。

医生判断可能是白血病，后经过骨穿确诊，为“急性淋巴细胞白血病”。

直到除夕夜，孩子还在化疗。

当时王先生给儿子买了妈咪保贝少儿重疾险，保额50万，每年保费是1975块，最后赔了100万。

更多细节因为涉及隐私，就不跟大家透露了。

（至于为什么我说这是我“第一次遇到少儿重疾险理赔案”，为什么少儿重疾险理赔比较少，后面我会解释。）

我没想到，第一次遭遇少儿重疾险的理赔，就遇到100W的案例，

原因在于，白血病属于少儿特定疾病，根据条款可以得到双倍赔付，所以50万保额赔了100万。（每个产品不一样）

100万不能说够用，但起码能让孩子得到持续治疗，可以为这个家庭减轻很大的经济负担。

我不想以消费他人的悲剧当做自身的营生手段，也是我不太跟大家分享理赔案例的原因。

而大多数家长给孩子买保险的时候，只是觉得保障好，理赔要好，但是对具体的数字和案例并没有实感。

今天这篇文章，我们就谈一个责任：

特定疾病双倍赔。

首先大家要明确一个事实，

即便说最高发的少儿重疾种类，在整个人生里，也是属于概率低的事情。

我们把人一生发生重疾的概率定为1，0-17岁发生重疾的累计概率不到1%，男性是0.66%，女性是0.75%，我们看一张表：

这就很好解释了两个事情，

一是少儿重疾险为什么那么便宜。

二是像我这种卷王，也只接触到比较少的少儿重疾理赔案。（之前还接触过一个差几天过等待期拒赔的，惨到我不想跟大家分享）

少儿重疾险做到了低概率低保费、高杠杆，这才是真的体现了保险的意义。

第二，就说到了我们要讨论的少儿高发重疾多倍赔的问题。

少儿重疾多倍赔，成了当下购买少儿重疾的标配，

通常像是白血病、重症手口足病、脑瘤、恶性淋巴瘤、重型再生障碍性贫血等少儿高发疾病都可以拿到多倍的赔付。

这些是否有用呢？

那我们不妨看数据，第一个数据来自《国民防范重大疾病健康教育读本》，发布了0-17岁的高发疾病：

从图上看出，

孩子最高发的重疾是恶性肿瘤，

其次是重症手足口病、良性脑肿瘤，三者的占比接近70%。

其中癌症最高发的是白血病、脑癌、淋巴癌。

白血病是孩子最高发的癌症，男性占到37.1%，女性是33.5%，

其次是脑癌，男性占22.1%，女性占19.6%。

每3个得过癌症的孩子，就有一个得的是白血病。

有数据显示说，白血病的发病率一般为4/10000，也就是每10万个人里，有4个人是白血病，其中儿童就占了一半。

而我国每年都新增2万多白血病患者。每年有过万的小孩得白血病。

白血病亦称作血癌，是一种造血细胞的恶性增生性病变。由于种种原因，白细胞失去了正常的分化能力，导致原始的白细胞异常增生，而这些异常白细胞会占据正常骨髓的造血空间，影响红细胞和血小板的正常制造。

像之前备受争议的罗一笑，就是白血病。

仅次于癌症的是重症手足口病，

其中，男性占14%，女性占7.5%；

手足口病相对比较普遍，仅2020年，全国手口足病发病人数高达了76万。

但是，只有极少数会发展为重症。

重症手口足病由肠道病毒引起，伴随持续的高热，出现神经系统的表现，精神差、嗜睡或烦躁乏力等等。

根据我国疾控中心对2008年-2011年的手足口病病例分析，重症病例占1.23%。

这就是说，每100个患手足口病的儿童里，至少有一个为重症，那么就有近1万的孩子为重症病例。

良性脑肿瘤发病率仅次于前两项疾病，男性占3.8%，女性占4.4%。

我国脑瘤的发病率大概在0.01%-0.03%，也就是10万个人里有10-30个左右，一般来说，良性脑瘤在临床上更常见。

良性脑瘤通常生长更缓慢，随着脑瘤的发展，孩子会出现头晕、呕吐、智力下降等症状，通常采取手术切除的方式治疗。

再往后，就是深度昏迷、严重肌营养不良、瘫痪、重型再生障碍性贫血等疾病。

第二个数据是，

太平洋保险曾发布过一份理赔数据，统计了各个年龄段前三项高发疾病，其中0-17岁最高发的疾病是重症手足口病、白血病和严重癫痫。

重症手足口病在太平洋保险统计的数据里，成为孩子得重疾的第一大风险，它比高发病率的白血病和严重癫痫都要高。

白血病应该是大家听的最多的，在《国家儿童肿瘤监测年报2020》公布的数据里，白血病占比为57.21%！

近六成的儿童肿瘤为白血病，

也是儿童肿瘤病里发病率最高的疾病。

不同于前面的报告，严重癫痫排在了第三位。

据估计，中国的癫痫患者数量至少了1000万，整体发病率是千分之七，每千人里有7个人得癫痫，且60%以上都是儿童患者。

儿童得癫痫的概率远高于成人。

目前认为，脑瘫与早产、低出生体质量、新生儿缺氧性脑病或者宫内感染等因素有关，和遗传也有一定的关系。

能说这些疾病不重要吗？

少儿重疾的整体发病率虽然不高，但一旦发生了就是很严重的病，尤其是这些少儿高发疾病，一定要有。

这样才算得上保障没有大坑的产品。

常规的成人重疾险是，确诊了某疾病，或达到某种疾病的约定状态，赔基本保额，比如买50万保额，赔50万。

但少儿重疾险这点又不一样，

现在的少儿高发疾病能双倍赔，

是不是就很香？

这部分必须要从产品入手。

我选了刚上线的大黄蜂5号、晴天保保2号，以及推荐过很多次的惠宝保、妈咪保贝新生版四款产品，都是保20种特定重疾。

而且也是性价比最佳的产品。

我们看它们的特定重疾双倍赔付情况：

从图上可以看到，

每个产品都有20种疾病可多倍赔，

但这20种疾病并不完全一致。

如果确诊这些疾病，能赔更多的保额，其它疾病，只赔基本保额。

比如50万保额，确诊白血病（18岁后），晴天保保2号赔2.2倍保额，就是110万，但如果确诊的是严重Ⅲ度烧伤，就只赔50万。

不错的是，这几个产品都覆盖了重症手口足病、白血病、严重癫痫等一些最高发重疾多倍赔付。

就是惠宝保稍微表现得差一点，

它的脑恶性肿瘤、严重Ⅰ型糖尿病和严重心肌病没有多倍赔，只能赔基本保额。

产品之间的区别还体现在赔付倍数上：

晴天保保2号（30岁前）赔2.2倍保额；

大黄蜂5号30岁前赔2.5倍保额，30岁后赔2倍保额；

妈咪保贝新生版赔2倍保额；

惠宝保（25岁前）赔2.2倍保额。

看起来，大黄蜂5号和妈咪保贝是整体表现最好的。

这里要注意的是，晴天保保2号和惠宝保对确诊年龄是有限制的，必须在这个年龄前确诊，才触发“双倍赔”，否则就没有。

比如晴天保保2号，

必须30岁前首次确诊特定重疾，才赔2.2倍保额。

假设，老王给小王买50万保额，小王10岁时得了白血病，白血病是特定重疾，赔110万，又因为18岁前确诊多赔50%保额，再赔25万，总共135万。

但如果30岁前没得重疾，31岁得了白血病，赔基本保额50万+额外赔25万。

这里做个小总结，

惠宝保重疾多倍赔付要差一点，其它三个产品各有优势。

大黄蜂5号虽然缺了严重肌营养不良疾病多倍赔，但30岁前能赔2.5倍保额，30后还能双倍赔，很不错了。

晴天保保2号的缺点是仅限30岁前。

这点妈咪保贝新生版做得最好。

到这里，有人可能得出了“某某产品不行”的结论，没这么简单，高发重疾多倍赔只是我们用来挑选保险的一个方向。

它相当于属于产品“赠送”责任，

重要，但不是最重要的。

我们简单对比下这几款产品：

这几个产品性价比都比较高，该有的保障也都有，而且都有特定高发重疾多倍赔，还可附加重疾多次责任。

1.晴天保保2号

晴天保保2号是最近新上线的少儿重疾险，由横琴人寿承保，很多人对这个ip应该不陌生，之前旧定义有过晴天保保和晴天保保超越版。

产品可选保至70岁或终身，

110种重疾，赔付100%保额，18岁前确诊，额外判赔50%保额，相当于成年前多送了个小保额的重疾险。

中症赔2次，每次赔60%保额；

轻症赔3次，每次赔30%保额。

20种少儿特疾，30岁前确诊，赔220%保额。

10种罕见病，30岁前赔300%保额。

这些都是它的必选责任。

注意晴天保保2号有两个计划，计划一身故返保费或现金价值，计划二身故返保额。

我们只看它计划一的保费，

如果保终身，分30年交，50万保额，

0岁男娃每年是1935元，5岁男娃是2225元。

下面我们再看可选责任，重疾多次赔可以根据预算附加，癌症多次赔不建议附加，首次确诊必须是癌症，3年后才会赔第二次。

晴天保保2号的特色是，父母可以同时附加投保人豁免，俗称“双豁免”，夫妻任意一方生病，都可以豁免保费。

也才贵了9-10%。

确实有这个需求的话可以附加。

2.大黄蜂5号

大黄蜂5号也是上线没多久的产品，在这四个产品也属于性价比一绝的产品。

定期可保30年，或保至70岁或终身。

重疾赔1次，赔100%基本保额；

有重疾额外赔付，如果保30年版，投保前10年出险多赔50%保额；如果保至70岁或终身版，投保前30年多赔50%保额。

轻症赔3次，每次赔30%；

中症赔2次，每次赔60%保额。

20种少儿高发特定重疾，30岁前确诊，赔250%保额，30岁后确诊，赔200%保额。

10种罕见病，赔300%基本保额。

责任优秀，保费还便宜。

0岁，50万保额，保终身，30年交，

男每年1825元，女每年1635元。

保终身的保费比晴天保保还要便宜些。

如果只保30年，男孩每年585元，女孩每年是640元。

可选责任癌症多次赔，也是第一次先得癌症，才有第二次癌症赔付，有坑，不建议附加，重疾多次赔付看预算来吧。

3.妈咪保贝新生版

妈咪保贝新生版也是目前为数不多优秀的少儿重疾险，唯一的不足是它下架了【30年缴费】的选项。

其它没有什么缺点可说。

必选责任包括五项：

110种重疾，赔1次，100%基本保额；

轻症赔3次，每次30%保额；

中症赔2次，每次50%保额；

5种罕见病，赔300%保额；

20种特定少儿疾病，赔200%保额。

但取消最长缴费期的妈咪保贝，意味着每年要交的钱更多了，每年缴费压力更大。

同样0岁男，50万保额，保30年，

每年交985元；

同样情况下，如果保终身，每年交2600元。

觉得孩子一次重疾保障还不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔，至于癌症二次赔和前面是一样的规则，不建议。

4.惠宝保

惠宝保是一款名副其实的多次赔付少儿重疾险，但不保终身，最高只能保到80岁。

120种重疾分为5组，每次只赔1次，最高赔5次，每次100%保额。

中症赔2次，每次60%保额；

轻症赔5次，每次30%保额；

20种少儿特疾，25岁前赔220%保额；

5种罕见病，25岁前赔180%保额。

整体看的话，基础保障相对一般，没有太多可圈可点的东西。

但惠宝保保定期很便宜，

50万保额，只保30年，20年缴费，0岁是580元，10岁是825元，比同类型的产品都要便宜些。

因为最高只保到80岁，对有终身需求的父母来说，可能不是一个好选择。

还是根据需求评估值不值得入手。

说实话，无论哪个产品，都很难做到完美适配每个人，燕瘦环肥，我能做的无非就是把每个产品各自的优劣告诉你，给出一点建议。

但决定权还是在于你自己。

重疾险虽然换了新天地，但对少儿重疾险的变化一直不大，不管换多少个产品，它们之间的区别肉眼可见。

只要不踩大坑，不难买到好产品。

无非贵（便宜）一点，责任全（缺）一点。

前者看预算，后者看需求。

但整体的区别是非常小的。

以上。

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