前段时间有人找我聊保险理赔话题，我听到一句特别幼稚的话：

人身保险的保单动辄几十万，要是人人都赔，公司岂不是要破产了，所以就会出现拒赔的情况。

这……也太小看保险公司了吧，也太缺乏常识了，

于是我就随便找了这么一组数据：

单单X津X沽大爆炸一个大事故，保险业就赔付了超百亿，也没听哪家保险公司因为理赔被搞破产的。

和这些钱相比，大家手头上的几十万保单对于保险公司来说都是“小数目”了，

说句不好听的，保险公司的运营成本动辄几亿，几十亿，他们有必要为该赔的几十万甚至几百万跟你较劲？

不过，常有“保险业的柯南”之称的公子我，这组数据的一处细节也引发了我的注意：

在超过10亿赔付额的4家保险公司中，有3家公司是带有“再保险”的字样。

也许很多人不清楚，再保险公司在我们买保险过程中，可以说是站在保单背后的扫地僧。其重要性和重要程度都被严重低估了。

今天的文章，我们就重点讨论下ta。

再保险与再保险公司

再保险又被称为“分保”，顾名思义，就是把保单分出去：

一些保险公司会担心手头上的大保单保障不起，就会在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任分发给其他保险公司，并支付一定的再保险费用，相应的，到时出现了理赔需要一起承担赔偿。

再保险和原保险之间的关系可以用共担责任，共享盈利来概况。

说好听点就是所谓的“有福同享，有难同当”，

说难听点，就是“拉个垫背的”。

再保险具体可以分为以下几类：

所以，

一般保险的双方是保险公司与自然人，而再保险的双方则是保险公司和其他保险公司。

这“其他保险公司”便是再保险公司，专门给保险公司上保险的。

再保险公司有多牛X？就这么说吧，

世界四大再保险公司之一的伯克希尔哈撒韦就是股神巴菲特一手搞出来的。

连股神都如此重视再保险行业，由此可见，再保险对保险公司来说有多重要了。

再保险对保险公司的意义作用

首先最重要的便是分散风险，

保险公司承担风险，通过再保险公司将风险损失的冲击力分散，然后再保险公司可能还会继续找其他再保险公司，再再保险，再再再保险……

就像套娃一样一层层地把风险和压力分散到全世界。

像这样

这个机制，确实能起到很大作用——尤其是发生像X津港爆炸、911这种巨大灾难时。

曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。

一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底......

然后是保险公司可以通过再保险在分保费中扣存未满期保费准备金，还可以获得分保佣金收入，保险人办理分保能够摊回一部分营业费用，从而增加运用资金，稳定经营。

以此扩大承保能力，在不增加资本额的情况下增加业务量。

说简单点，保险公司有更多的资金去对更多的业务进行运作。

就像套娃中剩余的空间能装下其他更多的东西。

反过来再保险公司也可通过承保定价、风险管理、客服服务等手段把一些理念和技术传输给保险公司，使其提高业务质量，保险公司在再保险的帮助下，完成转型升级并有利于拓展新业务。

不管是转移风险还是业务拓展，对于保险公司来说，再保险都会起到不小的作用。

那么对我们消费者来说又有什么影响呢？

再保险公司对我们有什么影响？

对于客户来说，你买了一家保险公司的产品，可能背后有好几家再保险公司在承担风险。

中国保险市场，本来就是一个利益共同体。

保险公司其背后的再保险公司，虽然在日常业务上和我们没有直接接触，但要知道，我们的理赔也有一部分是来自于再保险公司的，其中也有几个方面是受再保险公司管控的。

如果发生一起重大的事故，再保险公司要保证保险公司能支付我们理赔款，保护我们消费者的基本权益，这点自然不必多说。

然后是我们买的产品，

一般我们买的寿险、重疾险等，大部分都有再保险公司的参与：

比如健康告知基本都是由再保险公司来制定；

保险公司的核保标准基本也会参考再保险公司提供的核保手册；

还有产品的定价等等。

有没有感觉再保险公司简直是保险公司的奶妈，

脏活累活都我干，人头money都你拿了。

其中主要原因还是因为再保险公司拥有庞大的客户数据库，能对风险进行准确的评估，将预期损失无限接近实际损失，厘定的费率也会更加合理。

换言之，大部分再保险公司还一手操控着我们是否有资格买它们的产品。

此外还有理赔审核。

前面也说到了，若发生理赔，再保险公司也是需要掏钱的，所以理赔审核他们自然也得参与。

也就是说，再保险公司如果说不赔，那也赔不了。

当然也不用太担心，保险都是按合同办事，只要你符合理赔合同的条款，不管哪家公司，谁敢不赔？

总而言之，再保险公司对产品可能会有一定的影响，对我们的直接影响并不会太大，毕竟我们只要关心能不能赔，能赔多少就行，至于是谁赔的，管他呢。

介绍完了什么是再保险和再保险公司，我们再来看看我国的再保险公司是咋样的。

就2020年披露的数据来看，中国再保险公司共有13家，

分别是中国财产再保险、中国人寿再保险、慕尼黑再保险北京分公司、瑞士再保险北京分公司、法国再保险北京分公司、德国通用再保险上海分公司、汉诺威再保险上海分公司、太平再保险、RGA美国再保险上海分公司、人保再保险、前海再保险股份有限公司、大韩再保险上海分公司、信利再保险。

近年来，我国再保险业务得到了长足发展，当然这也是有些保险越卖越贵的原因。

1、2020年中国再保险公司经营业绩

2020年我国再保险行业分保费收入1878.9亿元，同比增速19.2%，远高于原保险业6.1%的保费增速。

再保险公司除了分保费，还有分出保费，也就是接着套娃分出去的保费。分出保费规模655.5亿元，同比增加了25.2%。分出保费规模约占其分保费收入的1/3。

这组数据可以看出再保险公司在风险分散中也做出了充足的准备。

我们再看一下各家再保险公司收益情况：

可以看到，不管是年分保费收入还是年净利润，2020年中再寿险和中再财险都拔得头筹。

而这两家公司，其实背后有一个共同的名字，那就是中国再保险集团。

2、中国再保险集团

如今的中再集团可以说在我国一家独大，正如以上数据显示的，主要原因还是在于它成绩稳定。

2020年中再集团实现营业收入1681.95亿元，同比增长17.92%，其中总保费收入实现1615.74亿元，较前年同期增长11.45%。

前不久，《财富》也公布了2021年世界500强排行榜，中再集团首次入选500强榜单，居全球再保险公司第4位。

不仅如此，中再集团在我国再保险发展历程中的地位也不同一般。

在新中国成立以前，我国的再保险业务还处于摸索期，都是由外资控制，

1996年，我国才真正意义上拥有了第一家再保险公司，隶属中国人民保险集团。

直到1999年中国再保险公司的成立，我国保险业才正式进入了“国家再保险时代”。

此后几年，中国再保险公司设立了包括中国财产再保险、中国人寿再保险在内的6家子公司，成立了中再集团。

并且去年7月，在银保监会的指导下，中再集团还担任了“一带一路”再保险共同体主席单位，发挥带头作用，提升行业整体技术实力。

“一带一路”再保险共同体的形成，扩大了再保险行业对外开发，另一方面，对国外再保机构的吸引力也不断增强，比如汉诺威再保险已完成连续三年的增资。

作为国内再保险业务的“领头大哥”，中再集团对我国再保险行业发展的贡献自然是功不可没。

如今我国已是全球第二大保险市场，再保险市场正展现出它巨大的发展潜力，

比如今年的中国财产再保险市场研讨会上也提到了，去年虽受新冠肺炎疫情影响，中国财产险市场行业保费增速放缓，但行业险种结构持续调整，财产险公司再保分出需求增加，分出保费增速远超市场同期水平，再保市场呈现走硬趋势。

3、保险为什么在越卖越贵？

当然，再保险公司能取得这么好的业绩，跟正在买保险的你密切相关。

我们拿重疾险为例，基本上保险公司开发重疾险都要找再保分保的，而且能找就找，除非遇到有些极度激进的产品再保不愿承保的。

我们可以看下汉诺威再保险2019年的数据：

对于再保险公司来说，其实实际承担了大部分的风险，

根据几家上市险企公布的数据，从寿险险种来看，健康险和意外险的合计分出保费占人身险分出保费的60%-80%左右。

而因为由于近些年重疾发生的概率正在极大提升，而且利差损风险也在加剧，

在这种情况下，再保险公司只能提升报价，

因此今年新定义的重疾险的价格才会上浮。

贵是有贵的道理的，这话其实是针对全行业讲的。

因为买保险，你实际已经花了很多钱在保单安全上。

关于再保险，《保险法》第103条对保险公司是这么规定的：

因为再保险特点明显，有这强制性的规定，保险公司风险也能够大大被分散。

再保险机制作为保险业不可或缺的一部分，安全性是不必多说的。

不久前，银保监会还发布了《再保险业务管理规定》新规，修订了其中八方面的内容，

旨在提升再保险在保险公司风险管理中定位和作用，规范再保险业务经营行为，强化市场主体的合规经营和风险管理能力，鼓励保险公司加大再保险业务投入，促进再保险市场的持续繁荣和发展。

单单再保险机制就有如此复杂的监管规定，更别提在其他严格的监管、以消费者权益为第一的原则之下，保险公司会倒闭，我们的保单会有所影响了。

回到开头，至于保险公司是否会破产的话题，之前的文章我都写过很多遍了。

对于保险公司的监管，我国的保险保障机制不是吃素的，

保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。

而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航，再保险机制也只不过是保护我们保单的其中一种：

我挑其中重点的几个来介绍一下。

1、偿付能力监管制度

是指保险公司偿还债务的能力，

保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。

中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

而监管规定，“偿付能力达标”必须满足以下三个条件：

2、三金制度

保证金制度——保险法规定，保险公司应当将注册资本金20%存入银保监会指定银行，只有公司到破产边缘才能使用。

责任准备金制度——当保险公司每卖出一份保单时，就要抽出一部分作为准备金，以此来面对将来会出现的风险。

对于一些小公司来说，看上去一年销量不错，但实际上没盈利多少，大多都是因为者责任准备金。

公积金制度——这里说的公积金不是我们买房用的那种，而是保司从我们保费中所赚的利率，按一定比例留在公司，用作以后的发展运营。

看下来，这三金制度，有点保监会要求公司强制储蓄的意思，

必须有足够的资金保障来应当未来风险。

3、保险保障基金

当保险公司真的面临倒闭或者破产时，保险保障基金就会发挥作用，它会向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

保险保障基金也可以说是保险公司的保险公司。

保险保障基金管理办法针对损失明确了对受让公司的救助办法。

值得注意的是，万一保险公司真的会倒闭或者破产，我们虽然大概率会被救助，但救助金额是不确定的，可能无法全面覆盖。

到目前为止，保险保障基金也只真正出手四次，来看看他们的后状：

新华人寿—— 2007年 接管结束后成功上市；

中华联合保险—— 2009年 被接管后引入新股东，目前是偿付能力最高的保险公司之一；

安邦保险—— 2018年 旗下安邦财险总经理换人，顺利度过难关；

去年7月，天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险4家保司被接管，如今还在漫漫延长接管期中，等待“出狱”重生那一天……

你看，它们都有光明的未来。

你看看，一旦保险公司运行得不好了，甚至还会亲自下场接盘救市。

像极了你妈：一边处处管着你，威胁考试考不好不许出去玩；另一方面，你犯了事，她也每次都会第一时间冲出来，帮你摆平，帮你赔钱，帮你揍欺负你的人。

可以说，中国，就是世界上，保单、保险公司，最安全靠谱的国家之一。

我国的再保险行业的发展，也还任重道远。

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