如果有可能，想在五年后退休……

豆瓣上有个小组，叫“用利息生活”，成员超过了65万，你或许以为里面成员都是千万资产起步，什么也不干，每天就是吃吃喝喝玩玩。

那你就狭隘了。

事实上，小组很多成员只有不到20万资产。

成员之间经常会在一起交流自己的存钱心得，怎么攒钱，怎么每月坚持用几百块钱的利息维持生活。

你肯定想象不到，

里面有的人为了省钱剪短了自己的头发，只是因为过肩头发太费洗发水了；有的人每月的利息只有300块，每天的主食吃的全是饼。

除了吃和生活必需品，其它基本不会买，

精打细算到了每块钱。

其实像是用“用利息生活”这个概念，在国外也有个类似的说法，叫做“FIRE”的运动，是年轻人为了实现财务自由、提前退休提出的生活方式。

大意就是，只要你有了100万美元，每年4%的利率，每年就有4万美元的利息，这笔钱就足够支持你日常生活。

可问题是，如何拥有100万本身就是个难题。

在国内越发内卷的环境里，年轻人赚钱挺难的。

我严重怀疑这代年轻人这笔钱从哪来，我能想到的就只有，蒙父辈的荫蔽，或者就是拆迁款了。

我一个青岛的同事说，青岛沿海一带居民拆迁，能拿到一千多万的补偿款，这笔钱只要用得好，足够一辈子衣食无忧。

但我也见过把家底败掉的，觉得自己一下富起来了，不仅什么都要用最好的，而且也不工作，天天就在家打牌。

但钱是经不起大用的。

假设这么一个场景，

你现在手上突然有了一大笔钱，比如父母给的老本或者家里房子的拆迁款，这笔钱短期内用不到，拿在手里吧怕败家，搞投资吧又怕有风险。

就想以后稳定拿一笔钱提前退休。

有没有可能？

其实不管是有钱还是没钱，大家都会想去追求“用利息生活”的生活。

今天我们就借用“用利息生活”概念，跟大家聊某类年金险，只不过保险收益可不能叫做“利息”。

我们通常理解的年金是，年轻时交钱，退休后每年领一笔钱养老；而我们今天要说的产品是，年轻时交钱，年轻时领钱。

从第5年开始领，一直领到我们去世，怎么样？

它的特色就是【快返】。

但前提是，首先有足够本金，其次还有存钱需求，或者未来想靠这笔“利息”生活，那我觉得，这种产品是可以了解下的。

如果你手上正好有一笔闲钱，而且短期内都不会用到它，你会把它放在哪？

放余额宝吗？

近两年余额宝七日年化率已经跌破到2%，不只是余额宝，很多货币基金收益也不断在创新低。

而且放余额宝还容易被花掉。

买国债吗？

但从2018年开始，国债的利率整体在下移，据Wind数据显示，8月2日10年期的国债收益率跌破到了2.8%，5年期的债券也在2.6%左右浮动。

还是存银行？

这可能是最好的储蓄方式，银行的风险低，收益也稳定，而且存储期限灵活，存3、5都可以。

要是以前，我不会说什么。

但这几年，银行的收益越来越低，六月底，多家银行下调1年期存款利率，银行利率下行是大势所趋。

按最新央行利息，5年期的存款利率是2.75%，50万存5年，利息也才68750元。

当然，各银行的利率肯定会比这个高点。

但是，第一个5年可能收益还行，再过一个5年可能收益也还能接受，但再过一个5年呢？再过3个5年呢？

银行收益还能行吗？

商业养老金设计的理论依据正基于此。

因为我们会发现一个国家的发展过程里，经济发展总是从火热到温吞，资产价格疯狂推高到最终趋于稳定，从很多发达国家的银行存款利率可以找到依据。

典型的像是日本，在20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代之后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。

再比如欧洲各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

而商业养老金可以做到锁定收益的功能，也就是说，基本国家经济马达动力不足，但商业养老金依然能保证不错的收益。

但传统的养老金缺点在于要到50岁甚至60岁才开始领钱，

而快返年金，可以解决这个问题。

它和传统年金险的区别是，不用等到我们退休就才能领，不用锁定几十年，第五年开始就可以领，一直领到我们去世。

前期我们投一笔钱进去，第5年开始领钱，每年领一笔钱，到80岁（具体产品不一样）还能把所交的钱一次领回来。

最重要的是，可一直领到死。

以国富人寿的瑞利年金为例，

25岁男性，每年交25万，交5年，

30岁开始领钱，每年领4万出头，80岁多领125万（125万+4万），如果不幸去世了，至少还能再领125万。

这类产品其实就是为年轻人设计的，现在存一笔钱，未来靠这笔钱维持基本生活，也是我们说的“用利息生活”。

本金越高，每年领的钱越多。

如果以后真的不想工作，靠这笔钱也基本能养活自己了，4万多块说多不多，但维持最正常的生活是没问题的。

如果不够，只能说我们的欲望太强了。

当然这是站在开头的假设上说的。

但如果本金不高呢？

毕竟大多数年轻人都是这部分群体，既不能拼爹娘，也没有房子可拆迁，还是瑞利年金为例，

25岁某男性，每年交5万，交5年，

30岁开始每年只能领8110块。

这对于单纯想靠利息生活可能还有一定的难度，只能说对有存钱需求、有一笔闲钱的年轻人来说，它是一个不错的选择。

更关键，它有两大特点：

（1）非常安全

年金险属于人寿保单。

受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。

在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

银行和国债尽管安全，但收益已经很难做到这个水平了。

（2）收益能保证

这笔钱投进去，看的就是收益。

它最大的特色是能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

该拿的钱一定能拿到。

比如瑞利年金的条款：

在此之前，我还写过增额终身寿、养老年金和教育年金的文章，它们都属储蓄型保险，但都有一个缺点：必须通过长期储蓄才能看到可观收益

我今天讲的这种产品，返钱比较快。

这类快返型年金产品不多，给大家介绍两款我认为最不错的：

国富的瑞利年金

福德人寿的鑫福人生

作为年金险，责任都比较简单。

因为主要就看收益，每年能领多少钱、怎么领，所以下面我会和大家分析这两个产品到底能领多少钱：

1.瑞利年金

瑞利年金是目前市场上为数不多的4.025%预定率产品，它的特点是稳健增值，没有太多花样。

这点从领钱上可以看出：

自第5年起，每年按基本保额的20%给付，80岁仍生存，再多领已交保费（叫祝寿金），如果不幸身故，再赔已交保费或现金价值（取较大者赔）。

总之一直领到我们去世。

举个例子，

25岁男性小张，每年交25万，交5年，

这时的基本保额是202750，所以每年可领40550元。

到60岁时，领取年金超过已交保费。

80岁时能多领125万，

到80岁，领的钱超过本金的2倍！

假设小张85岁时身故，这时的现金价值是111万，低于已交保费的125万，所以最后还能领125万。

总共领取的年金是本金的3.8倍！

算出的实际收益是3.74%。

具体收益可以参考下表：

我们先不看万能账户那部分。

因为原表格太大了，中间我跳过了一部分，图中的橙色部分就是每年该领的钱，反正每年领4万出头，80岁是多领125万。

去世再领已交保费或现金价值。

它还有个万能账户，叫【鑫管家终身寿险】，其实就是把每年的钱继续放入账户里增值，附加它需要十块钱。

它的收益看表格最后一栏。

首期年金需要扣1%的手续费，

如表格，30岁的时候领年金40550元，这笔钱放入万能账户，需扣除1%的手续费，实际进入账户的钱只有40145块。

后面不再有手续费。

但万能账户的收益是不确定的，这个产品约定了一个3%保底利率。如果一直不取，如果70岁领，可以领313万多。

但官网上披露的实际结息率，通常在4%-5%间。

所以85岁领，肯定不止313万。

万能账户里的钱也是可以灵活提取的，如果前期不是那么急需用钱，可以放着增值。

注意下，这款产品会在9月28日全网下架，不要错过了。

2.鑫福人生

它的领取方式比瑞利年金要复杂些。

第5-9年，每年领10%年交保费*交费期数；

第10-29年内，每年领10%的基本保额；

第30年后，每年领20%基本保额；

也有祝寿金，但前提是能活那么长，

活到88岁，多赔已交保费，99岁再多赔已交保费，也不能说意义不大吧，未来人类寿命会越来越长，但是肯定还是越早领这笔钱越好。

瑞利年金这点做得比较好。

举个例子，

某25岁男性，每年交25万，交5年，30-34岁，每年领12.5万；35-55岁，每年领1.77万；56岁开始，每年领3.54万。

到62岁，领取的年金已超过保费。

88岁再多领125万，这时总共领取年金是本金的2倍。

如果活到了99岁，能再多领125万。

如果身故的话，

88岁前身故的，赔已交保费-已领取金额，或现金价值，哪个值大赔哪个。

比如35岁就身故了，已经领取了5年，每年领取2.5万，125万-（5*12.5万）是62.5万，这时的现金价值是59.2万。

所以能赔62.5万。

88岁后身故的，赔现金价值，不过这时的现金价值已经不太高了。

如果退保的话，就看每年的现金价值，加上已领取的生存年金，返本比较快。

比如瑞利年金，还是前面小张的例子，在领取年金的第7年可以返本，40550*7+986853（当年现金价值）＞25万。

回本时间比较长，

钱毕竟放了这么多年，个人不建议轻易就退保。

某种程度上而言，这类保险可能是最“坑”的，因为它是忽视通货膨胀导致的现金贬值，用几年十几年甚至几十年的时间成本营造一种收益错觉。

但在全球低利率的背景下，赋予了这类保险特殊意义。

通常情况下，这些人不建议购买快返型年金的：

（1）健康类保障都没买的，就别碰这个了。我一向的原则是，买保险，先保障后理财，健康保障做好了，还有资本再考虑储蓄类保险。

（2）明确养老或教育金的需求，不在乎几年内一定要返钱，那么，没必要买快返型。

所以大多数人我都不推荐买。

除非手上真的有一大笔闲钱没地方放，为了防止自己败家，或者以后想提前退休靠“利息”生活的朋友，都可以考虑。

以上。

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