这或许将是全国最大的一家养老保险公司…

几十年后，我们该如何养活自己？

养老，一直是我们这一代老生常谈的问题。

近日，中国保险行业协会发布了《关于拟设立国民养老保险股份有限公司有关情况的信息披露公告》。

公告主要披露，将拟设立一家养老保险股份有限公司，并命名为国民养老。

“国”字当头，可想而知，这家公司的背景有多不简单。

来看看其中股东阵容，

工、农、中、建、交通、邮储、中信、招商等17家知名企业，共出资111.5亿元，

主要涵盖银行理财子公司、保险公司、证券公司、央企金融服务平台等金融机构，

嚯，来头都不小！

可以说是一次背靠多家国企的明星大集结。

与其他养老公司相比，国民养老的业务范围还拟涉及两大新增领域：

一是商业养老计划管理业务；二是保险兼业代理，包含商业养老计划管理业务、个人养老保险及年金业务等。

冠以“国民”二字，背靠国家，以惠普型养老为重心，

那么是什么原因令“国家队”亲自下场呢？

其中包括几个方面。

养老问题，始终离不开我国老龄化的加剧。

来看几组数据：

第一个，我们国家的老人活得越来越长了：

随着社会卫生医疗水平的进步和提高，

我国人口的平均预期寿命从90年68岁上升到15年76岁，

25年上升8岁，每3年多活一岁！

第二个，我们国家的老龄化速度惊人：

65岁以上人口从占比7%到占比14%，

西方发达国家用了几十年甚至上百年，而中国只用20多年。

第三个，我们国家的老年人数量惊人：

根据第七次普数据显示，截至2020年底，我国65岁及以上人口占13.5%，老年抚养比高达19.7%，与之相对应的是，青壮年劳力人口比重出现较大下滑。

世界上每5个老年人有一个就来自中国，

第四个，我们国家还遭遇人口出生率断崖式下跌：

与过往13%、14%的人口出生率相比，近几年人口出生率大幅下滑，

这导致我们国家年净增人口只有400来万。

第五个，目前，我们国家人均GDP还很低：

同样是老龄化，

西方发达国家进入老龄化（7%）时，人均GDP是1万美元，我国是800美元，差了10几倍；

西方发达国家进入深度老龄化（14%）时，人均GDP是2万美元，我们只有1万美元；

西方发达国家进入超级老龄社会（20%）时，人均GDP是4万美元，我们却只有2万美元；

更让人难受的是，

2000年新加坡和我们一起进入老龄化社会，

但人家当时的人均GDP是24000美元，是我们同时期的30倍！

这五组数字，不知道大家会勾勒出怎样的图景：

老人在变多，寿命在延长，婴儿出生率在下降，急速的老龄化，可我们却未富先老。

解决未来养老的难题，刻不容缓。

我国的养老保障体系主要有三大支柱：

第一支柱，就是我们社保中的养老金；

第二支柱，指在国家养老金制度之外，企业自愿给予员工缴纳企业年金的一种补充性养老金制度。

第三支柱，指个人买的商业养老保险。

用通俗的话来概况，三大支柱分别是由“国家”、“公司”、“自己”来帮你养老。

近年来，我们过于依赖第一支柱，

每年国家都会出报告说，

养老金结余几万亿，管够！

但实际上好多省份已经收不抵支，亏空好几年了：

即使国家在背后做了很多努力，

比如个人养老金账户空账运行；

比如社保基金入市参与投资运作；

比如最近提出的延迟退休等等。

但它就是架不住出生率下滑，老龄人口增加。

我们不妨再看看养老保险的待遇水平：

拿全国人口最“老”、“钱”最多的上海举例，

平均退休金是4300左右一个月，而全国平均是2400一个月。

这两个数字大概什么水平？

引出一个概念，“养老金替代率”——领的养老金占当地平均工资的比例

拿上海说，2019年的平均工资8211元，发放的平均养老金是4300元，那当年替代率就是4300/8211=52.4%。

养老金替代率越高，越能达到退休前的生活水准。

我国养老保险的职工养老目标替代率是60%，这些年来，社保的养老金替代率一直在下降，

现养老平均收入替代率已不足50%。

也就是说，基于目前的养老水平，如果只靠养老金，退休后，生活水平肯定会有所下降。

这是目前的情况，等到我们80、90后退休时，恐怕更不乐观。想维持退休前的生活水平，要早做准备。

所以作为最基础的养老保障，面对未来养老的巨大难题，目前仅靠第一支柱的社保养老金似乎还不够。

过于注重我国养老保险体系的第一支柱，而淡薄了第二三支柱的发展，以至于出现目前第一支柱“独木难支”的情况。

看看美国的三支柱体系，可以明显发现，美国的养老保险体系要均衡许多。

与许多国家相比，我国第三支柱的发展也较为缓慢，

我国商业性的养老保险虽多，而且具备安全性、锁定收益、终身现金流等优点，

但价格昂贵、流动性差、收益低等也都是其不可忽视的问题。

因此，国家不得不下场，以设立国民养老保险公司。

国民养老的设立势必会对现有的商业养老保险企业造成冲击，但在国资背景支持下，也将助力我国养老第三支柱产业加速发展，

为了推动挖掘养老第三支柱市场，

近日全国政协的“积极应对人口老龄化，促进人口均衡发展”专题协商会上甚至还提出了，

将尽快出台养老保险第三支柱的政策框架，下一步为加快多层次养老保险体系建设，明确基本养老保险保基本功能定位，适时、适度降低替代率，为二、三支柱发展留出空间。

也就是说，为了给第二、第三支柱养老金发展让道，想到的一个好办法是，降低基本养老保险的替代率...

以后仅靠社保养老，更难了……

不过往好处想，多元经营体的加入，更加丰富了商业养老保险的形态，有利于丰富商业养老保险市场的供给端，从长期来讲，或许能改变并规范我国养老保险市场生态。

因此，关于养老这件事，我们得尽快准备起来了……

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