很多保险业务员在忽悠别人买保险的时候，

最喜欢说的一句话莫过于：“你永远不知道，明天和意外哪个先来。”

再配上三分感叹三分悲凉四分故作姿态的表情，当真是，绝了！

但意外来临的概率有多大，我们已经一清二楚了。

甚至比明天会不会来都清楚。

就在前不久， 精算师协会联合保险业协会和中国银保信在2021年5月25日发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称《意外发生率表》）。

这份文件可不简单，早在2020年3月， 精算师协会、保险业协会和中国银保信就已经启动了意外险发生率表的编制工作，历时一年才终于形成意外险发生率表。

可以说，这份表格的问世，极大地促进了意外险的科学定价和产品创新。

不出意外的话，应该会成为未来意外险最具权威的数据。

接下来公子将会从以下几个方面为大家全面解读这份表格：

一、 出台背景
1、 国内意外险发生率表编制的空白
2、 意外险的“低赔高费”问题由来已久

二、 分析
1、 普通意外险发生率
2、 少儿学平意外险发生率
3、 职业系数

三、个人观点

为什么精算师协会要联合保险业协会和中国银保信费尽心思地编制这么一份表呢？

这就不得不谈谈国内对意外险发生率的研究现状了。

1、 国内意外险发生率表编制的空白

早在2017年，行业协会就下发了一份《中国保险行业人身意外伤害保险经验分析报告》（以下简称《经验分析报告》），这是首次针对意外险发生率的分析报告，可以说填补了国内意外险发生率表编制的空白。

只不过彼时的《经验分析报告》对意外险发生率表的绘制还没有现在的细致，

所以一直以来，意外险产品定价的发生率假设都没有按照年龄的维度区分。

为了让各年龄意外险发生率更加精细化，这才有了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》的诞生。

实际上，这份表格的作用远远不止于此！

2、 意外险的“低赔高费”问题由来已久

我不知道大家有没有这样的经历：订票软件如X程上一份航空意外险需要30块钱，而且仅保障这一次航空出行。

而其他渠道同样责任的产品却只要20块钱，并且保障整整一年，

也就是说，无论你这一年里坐几次飞机，保障都是有效的。

为什么同样的产品，价格会相差这么多？

这就不得不提到意外险“低赔高费”的问题了。

什么是“低赔高费”呢？

比如保险公司开发一个意外险产品，总共卖出了100亿，

结果只有30亿用来赔付了，其他钱都被渠道商收走了。

甚至夸张到保司为了抢占市场，会给渠道商80%的费用。

为了解决意外险市场一直以来的乱象，

2021年4月13日，银保监会向各险企下发《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称“《监管办法》”）。

《监管办法》中明确指出，

1、 个人短期意外险平均附加费用率不得超过35%；

2、 利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，银保监会将不接受其审批与备案；

3、 过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品应及时调整定价；

4、 连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品应停售。

可以说，《监管办法》的下发为肃清意外险乱象提供了监管层面的支持。

而《意外发生率表》则为意外险合理定价提供了数据上的支持。

如此一来，保险公司再也不能一锤子买卖，胡乱定价了。

此次编制的意外险发生率表一共有5张。

其中，分年龄分性别混合职业等级经验发生率表2张，

分年龄段分性别意外伤残发生率比例表 2张，分职业等级风险系数参考表1张。

下面公子会为大家详细解读。

1、普通意外险发生率

首先我们要搞清楚，这张表到底是什么？

所谓分年龄分性别个人普通意外身故发生率表，

说白了就是，不同性别的人在各个年龄段发生意外身故的概率。

比如30岁的男性，发生意外身故的概率为万分之1.9253；

而30岁的女性，发生意外身故的概率只有万分之0.4597。

不得不说，男性的意外身故发生率可比女性大多了，在很多年龄段都是相差几倍。

这主要是因为男性外出等社交范围较广，因此受伤害率明显高于女性，主要伤害原因为跌倒/坠落、机动车车祸、钝器伤等。

因此，广大女性同胞们，别忘了心疼一下自己的老公，

为他买一份合适的意外险，还是很有必要的。

从这份表格来看，30岁之前的意外身故发生率增长得都很缓慢，

并且0-18岁的意外身故发生率是先降低再缓慢增加，这可能是新生婴儿更容易发生意外夭折，

具体可能包括意外溺水或者砸伤摔伤等原因。

而等到了孩子几岁之后，有了自我保护能力，意外身故的概率反而有所降低。

30岁到60岁开始逐渐加快，而60岁以后更是一年一个台阶，增长速度极快。

这主要是因为60岁以后我们的身体素质会越来越差，遭遇意外更容易身故，比如跌倒坠落。

可以说，这份表格清晰地反映了我们在各个年龄段发生意外身故的概率。

对于保险公司来说，可以通过这份数据更加科学地定价；

对于我们消费者来说，这份数据能让我们更直观地知道自己什么时候应该买意外险。

上面这份表格是意外身故的概率，但现实生活中，很多的意外不一定会导致身故，而是伤残。

根据中国保险行业协会在2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，

我们可以发现，从细分事故原因看，跌倒坠落是首位的意外风险原因；

从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外风险原因。

而发生意外后，身体受损害的部位，手功能或关节功能障碍比例是最高的。

其次是胸廓的结构损伤，而头颈部结构损伤的比例是最低的。

那伤残的概率如何呢？

上面这张图是分年龄分性别个人普通意外伤残系数表，

意外伤残系数是这么计算过来的：

这其中的损失率是指保险公司保额赔付支出，

比如被保险人意外身故了，保险公司要赔付100%的保额，这时候身故损失率为100%。

而伤残损失率也好理解，如果我们发生意外伤残了，保险公司会根据伤残等级赔付一笔钱，

比如6级伤残会赔付50%的保额，这时候伤残损失率为50%。

如果是九级伤残赔了20%，那么伤残损失率是20%。

因此，伤残损失率会在10%-100%之间。

那伤残系数要怎么理解呢？

比如30岁的男性，伤残系数为38%，

这个38%可以理解为，保险公司每为意外死亡赔付100万，就为意外伤残赔付38万。

不是说意外伤残发生概率比意外死亡高，而是意外伤残由于赔付比例打折，最后赔的比意外死亡少。

2、少儿学平意外险发生率

所谓的少儿学平意外险就是中小学生平安保险，主要用于保障学生在校期间校内校外的人身安全。

我们可以看到，这张分年龄分性别学平少儿意外身故发生率表的数据，记录了学生在0-18岁的意外身故发生率。

由于学生群体的特殊性，所以这份表格跟普通人意外身故发生率表是有所区别的。

很明显，学平少儿意外身故发生率要比普通人意外身故发生率低。

不过两张表格有一点是相似的，那就是男性意外身故发生率要比女性高，。

这说明在平时生活中，男孩子相比女孩子更淘气顽皮，也就更容易发生意外。

要注意的是，学平少儿意外身故发生率在0-18岁之间并非随着年龄的增长而一直增加。

0-2岁的宝宝意外身故的概率明显比其他年龄段更大，

而12-15岁这个年龄段相比于其他年龄段意外身故发生的概率也是偏大的，

到临近18岁时，意外身故发生率反而有所降低。

不得不说，这个数据对父母给孩子买少儿意外险具有很好的参考意义。

对于保险公司而言，也能根据这份表格推出更加科学合理的创新型产品。

接下来我们再看看学平少儿意外伤残的概率有多大。

这是一张分年龄段分性别学平少儿意外伤残系数表，

跟普通人意外伤残系数表相似，如果想知道学平少儿某个年龄的意外伤残发生率，

只需要根据前面提到的计算公式计算就行了，这里就不再做详细计算了。

不过要注意的是，相比于普通人意外伤残发生率表格上男女性存在明显差异，

学平少儿意外伤残发生率表男女性的数据是一样的。

而且三个不同年龄段之间，年龄大的伤残系数更高。

3、职业系数

上面这张表格是职业等级风险系数参考表，参考年龄在18-60岁之间。

众所周知，不同职业的人发生意外的概率是不一样的。

比如1-3类为低风险职业，主要是文职人员，很少从事体力劳动。

4类职业为中风险职业，比如我们常见的外卖员，每天风里来雨里去地送外卖，其实风险挺大。

而5-6类为高风险职业，比如救生员，潜水教练等，具有很大的风险。

从这张职业等级风险系数参考表可以看得出来，职业风险等级越高，风险系数越大。

举个例子，小明是个外卖小哥，今年30岁，那么他的意外身故发生率有多大呢？

这其实很简单，只需要将30岁男性意外身故发生率与对应的职业风险系数相乘就可以了。

30岁男性意外身故发生率万分之1.9253，而外卖员的职业风险系数为160%，

那么小明的意外身故发生率为1.9253×160%=3.08048。

从《监管方法》的下发，到《意外伤害发生率表》的出台，

可以看得出来监管部门对整肃意外险市场乱象下了很大一盘棋。

特别是此次发布的《意外伤害发生率表》，

为意外险的科学定价和产品创新奠定了数据上的支持。

对于消费者而言，这无疑是一个利好的消息。

意外险产品合理定价，意味着以后我们可能会花更少的钱，买到更好的产品。

而对于保险公司来说，也是利大于弊的。

剔除那些不符合规范的产品，其实更有利于意外险市场的良性发展。

而且高昂的渠道费，也让保险公司苦不堪言。

监管层出手干预，对保司和消费者来说都是双赢的。

从这次公布出来的数据来看，大家会发现相比于重疾，意外的发生率是相当低。

30岁男的意外死亡发生率也就在万二左右，

相当于需要100W，10000个人，理论上一人出200，就足够赔意外死亡了。（女性的话会更少。）

所以一直建议大家不要买太贵的意外险，多花的钱都是多养了保险公司。

我推荐的产品也是相当便宜

一直以来，保险在人们心里就是带有原罪的。

而这些偏见的来源，便是十几年来保险行业的不规范导致的。

公子作为一名保险博主，深知这个行业的良性发展离不开有效的监管，

更离不开从业人员对各项数据的研究和探索。

有了这份发生率表后，可能会有更多的意外险产品重新，比如保证续保的还便宜的百万意外险啊，比如针对女性更便宜的意外险。

所以能看到这样一份优秀的研究成果出炉，

公子的内心无疑是乐见其成的。

以上。

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