警告！银保监会再次点名！这21家保险公司，涉及16项违规操作

激进发展、风险防控不健全、市场乱象多发……

2020年底，银保监会发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》，进一步规范了人身保险市场秩序、消费者合法权益。

今年上半年，人身险市场整体良好，但仍有部分保险公司存在问题。

时隔半年，银保监会再次发文，点名顶风作案的各地违规分公司。

1、银保监会再发文

2021年7月5日，银保监会发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》落实情况的通报。

《通报》中直接点名了21家人身险公司，以及这些公司所涉及的三大类共16项违规行为。

（1）激进发展模式仍然存在

人保健康、合众人寿、中邮人寿吉林分公司

“开门红”期间实际销售情况大幅高于报告的业务发展计划；

农银人寿、信泰人寿宁波分公司

2021年一季度保费收入同比增速超50%，完成全年计划的70%以上；

北京人寿天津分公司

销售的增额终身寿险产品存在保障程度低、长险短做、变相理财等风险；

泰康养老云南分公司

在长期护理保险投标活动中违反行业自律约定。

（2）风险防控机制不健全

平安人寿

全国投诉举报案件多发频发，销售误导引发的操作风险突出，案件风险有所抬头；

财信人寿湖南分公司

旅意险存在侵害消费者合法权益等问题；

百年人寿重庆分公司

工作人员操作客户手机，用微信公众号私自申请并侵吞保单贷款；

人保健康山西分公司

工作人员违规办理保单贷款欺骗投保人；

平安养老贵州分公司

大病保险经办人员骗取理赔金；

国华人寿和平安养老

将全国互联网业务统计至上海分公司，造成业务数据失真；

人保寿险、太平人寿、泰康人寿

风险排查应对机制不健全,从业人员管理失范，风险处置能力不足。

（3）市场乱象仍然多发

中国人寿、平安人寿、太保寿险

多地分公司出现虚列费用、虚构中介业务等违法违规问题；

中英人寿湖南分公司、中意人寿黑龙江分公司、中信保诚河北分公司

存在虚假宣传、夸大产品保障、炒作停售行为；

阳光人寿上海分公司

跨期确认保费收入；

阳光人寿青岛分公司

团险业务操作不规范；

平安人寿上海电销中心

存在误导销售情况，质检和回访等环节管理失效。

被银保监会点名的人身险公司，存在着各种各样的问题：

有公司被此次监管点名，通过“增额终身寿”实现快速扩张，

存在有长险短做，变相理财风险的问题；

有从业人员管理不规范，出险处置能力不足的问题；

此外，监管部门还指出多家保司各地分公司，存在虚列费用、炒作停售的问题。

在银保监会去年第四季度发布的《通知》中，

已将内容控制、规范销售、保护消费者权益放在重要位置。

但在这种高压背景下，仍有多家人身险公司顶风作案，

存在多类不合规问题。

2、三大类问题

此次银保监会通过发布《通报》，

着重指出了三大类违规问题。

其中7家公司仍然延续粗放式经营模式，

靠激励政策短期内获取业务规模高速增长，

通过“长险短做”“变相理财”等手段，

使公司保费收入能够一骑绝尘，远超行业平均涨幅。

10家保险公司风险防控机制不健全，

通过销售误导、操作顾客手机、

违规办理保单贷款、骗取理赔金等不合规操作，

侵害消费者合法权益。

9家公司市场乱象多发，

虚假宣传、虚列费用、夸大产品保障等违规问题依旧存在。

在市场中，这些违规问题是以何种形式出现的呢？

（1）长险短做

什么是“长险短做”？

它主要是指保险公司或业务员，

将长期险种进行拆分，包装成短期甚至1年期产品对外售卖。

面对客户，保司对产品二次包装绝口不提，

他们只会承诺，该产品能获得比其它理财保险更高的收益。

不明真相的消费者心动不已，

保险公司收入自然远超行业平均涨幅。

但一般情况下，长期险提前退保都会带来不小的损失。

提前退保的客户，往往连本金都拿不回来，

那业务员所说的高收益从何而来？又该如何兑现呢？

通过一个简单的例子，

大家就能明白“长险短做”是如何获利的：

能被包装为“长险短做”的产品有一个共同点，

它们的佣金很高，部分提点甚至能达到20%。

十年期的理财险A，有一个很明显的优势：

第三年现金价值很高。

如果一年保费10万元，第三天退保可拿回9万元，年收益为3%。

无良业务员借着理财险A的这一优势，

顺水推舟，将其包装为一份三年期产品推荐给客户，

并告诉他这是一份年利息可达5%的3年期的产品。

投入10万元保费，可获取5千元利息，

三年下来，收益高达一万五。

但A的收益并没有这么高，承诺顾客的高利息从何而来？

别忘了，业务员佣金高达20%，

这笔钱到手后，完全可以覆盖顾客的退保损失和所承诺的利息，

即便如此，业务员也依旧有一笔不少的结余。

读到这里，大家千万别认为：

既然我没有损失，那保险公司怎么操作与我无关。

事实上，这波操作对客户来说，风险一点也不小。

业务员口头承诺一年5000元的高收益，

未写入合同条款，不具备法律效力。

且不论业务员能否在该保司干满三年，

就算三年后TA依旧在职，但对方并不打算从高额佣金中分你一万五，

你又能去哪儿说理呢？

维权路漫漫，到头来损失的还是投保人。

“长险短做”是保险行业的一根刺，

也是银保监会长期关注、重点整顿的要害。

在银保监会7月5日发布的《通报》中，再次点名了“长险短做”的违规公司。

（2）销售误导

对于消费者和广大网友来说，

销售误导可以说是最常见、接触最多的违规行为。

在保险行业有这样一个说法：

保险不会骗人，骗人的是买保险的人。

部分无良业务员为了卖出保险、赚取佣金，

能把黑的说成白的，收益2.5%抬至5%，

不管产品具体如何，一个劲夸就对了。

更令人佩服的是，他们在说谎时脸不红心不跳、眼睛都不带眨一下。

前两年，抖音上有一个大火的“花6W赔5W8”事件。

李先生的母亲，购买了一份养老保险，

销售人员承诺该产品收益为16w，

可十年缴了6w后，却被保司告知只能领5w8。

赔款还没缴费多，这种产品也好意思说收益6%？

保险业务员的嘴，还真是“名不虚传”。

这类虚假承诺高收益的现象不算少，

翻看长辈的朋友圈，更是随处可见：

银保监会主席郭树清说过：“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

这条朋友圈从一开始就在胡说八道，

保险产品根本达不到11%的利率。

这些无良业务员一心只为自身利益，丝毫不顾及消费者权益。

他们为卖出保险，赚得佣金，

不惜满口胡言、信口雌黄、虚假承诺。

投保人以为，拥有业务员的承诺就万无一失，

可等到出险后才发现，业务员早已拿着佣金离职了。

当面对保险销售员夸大其词、故意误导时，

大家要明白一点：

业务员的口头承诺不能信，唯一可靠的只有保险条款。

在投保前，投保人一定要认认真真看合同，仔仔细细读条款。

一份保险保障什么、不保什么，合同里都写得清清楚楚。

只有认真读过保险合同之后，才能做到心中有数，

明白这是不是一份值得购买的产品。

（3）虚列费用

虚列费用，长期以来都是保险违规行为的重灾区，

它通过虚拟业务活动而产生费用。

在前段时间，闹得沸沸扬扬的“国寿前员工举报”案件中，

实名举报者张乃丹，就披露了国寿嫩江支公司“虚列费用”的违规行为。

客户的礼品回馈、差旅费、公杂费、假账户报销……

都成为该保司用来提升业绩/谋取私利的途径。

一个项目几万至几十万不等，是一笔不小的收入。

通过不存在的业务，以权谋私、争取业务，

是严重的违纪违规行为，也是银保监会严厉查处和打击的对象。

说句实在的，如果违规的保险公司们，

少整这些歪门邪道、虚头巴脑的东西，

而是将时间和精力花在制定真正的好产品、员工专业培训上，

“开门红”期间的好成绩，也就不会被质疑了。

保险的存在是非常有意义的，

它可以将我们无法承担、不愿承担的风险，转嫁给保险公司。

每每看到有人说它坑，我都非常心痛，

好好的保险，却被一群歪心邪意的人给搞臭了。

可在很多人的观念里，“保险”却和“骗人”画上了等号。

2、保险怎样才能不骗人

如何扭转大家对“保险骗人”的这一印象？

保险怎样才能不骗人呢？

（1）保险代理人

部分专业素质不高、道德底线过低的保险代理人，

是坏了保险行业这锅粥的老鼠屎。

我国消费者对保险业的不佳印象，

多数来源于一些只顾个人利益，不顾消费者权益、行业形象的代理人。

他们不负责任的做法，让整个保险行业几乎丧失公信力。

想要改变这一市场现状，

就需提升代理人的专业素养，把关代理人的道德水平。

这一方面，我们可以向日本学习。

在日本，想要成为一名保险代理人不简单。

在入职之前，他们就会接受大量的培训课程：

一般、专业、应用和寿险大学课程，

销售技巧、财务管理知识、专家培养方向的知识……

在入职之后，日本人还需接受两年培训，才能成为独立营销员。

后续想要晋升，还需经过多年培训和层层考试。

日本人想要成为保险代理人，

每一步都稳扎稳打，每一环节都要经过严苛的考核。

其实，原本的日本保险业，与当今中国保险业不相上下。

但从70年代进行市场改革以来，

他们提高了保险行业准入门槛、注重培训、重罚违规，

这才一扫大家对保险业“骗人”的坏印象，赢得行业的长足发展。

这对行业、对群众来说，都是件好事。

我国保险业若想甩掉“骗人”的标签，

不妨试试日本的做法，提高入行门槛、从业人员专业素养。

当代理人都专业了、良心人，

群众才会信任、接纳保险，保险业自然能良性发展。

（2）互联网保险

与传统线下保险公司相比，互联网保险就显得新鲜很多。

它是指保险机构通过互联网签订保险合同，

提供保险服务的保险经营活动。

它的存在，让更多人真正认识了保险、了解保险，

人们买保险的意愿增加了。

可互联网保险和下线保险一样，需严加规范。

若不优化互联网保险的销售方式，

消费者在购买保险时，所处的环境同样不够安全。

宣传更真确、条款更易懂、销售更简洁、售后更方便，

当互联网保险真正成为高质量、好服务的投保渠道，

让越来越多人了解保险、相信保险、选择保险，

我国保险业的未来，也就更加明朗一些。

（3）消费者

保险作为一项一旦买了，就得交几十年钱，

关键时刻能维持家庭的正常运转、甚至能救命的东西，

大家总得买到合适的，想要买到更好的。

作为消费者，我们虽然不必苦读保险知识，弄明白行业机制，

但如果多了解一点点，

就不会轻易被无良业务员坑骗、能发掘更划算更好的产品，

何乐而不为呢？

在这里，公子有几点建议，给大家提个醒：

①不轻信熟人业务员

每个人身边都有做保险业务员的亲友吧，

大家千万别认为熟人不会骗你。

就算他们本意不想骗你，可未接受专业培训的业务员读不懂条款，

领导怎么说，他们就把话术背下来说给你听。

在投保前，不能听信业务员的一面之词，

消费者还需认真阅读条款。

实在读不懂，可以向专业人士咨询。

②不贪小便宜

不少人都遇到过这样的情况，

业务员见你投保犹豫不决，带你吃顿饭、给你送点礼物，

让你掉入温柔的陷阱。

但大家千万不能因为一些小恩小惠就轻易投保，

砸入自己几十年的血汗钱。

还是那句话，投保前要谨慎谨慎再谨慎，

签合同更需要认真对待。

③不懂就问

在选择保险产品，遇到自己不懂的知识时，不要放任不管。

没弄明白之前，这份保单就一直存在不确定因素。

在投保前可以咨询专业人员，

确定这份保单是适合的再进行投保。

保险不比常物，多读多看多问才能树立正确的保险观念，对之有客观认识。

买对保险，保险才不骗人！

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