一个公式教你判断，保险是否买贵了

不知道你有没有发现，

但凡是款保险，在做宣传的时候，

都喜欢吹一句，我的这款产品，具有极致的性价比！

可说了这么多年的高性价比保险，

什么才是高性价比，却没人说得清楚，

比薛定谔还量子力学，比费马大定理还难证明。

可以跟什么是快乐星球并称为世纪两大谜题。

但是这道题，在我熬了两个通宵，汇总了几十款产品后，我解决了。

甚至能把公式给你！！！帮你判断保险是否买贵了。

至于这个公式是怎么来的。

今天，公子就通过8个步骤来给大家讲清楚，

什么是高性价比的重疾险？

答案在文章里。

维基百科上对“性价比”的定义这样的：

性价比是商品的性能值与价格值比，是反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，具体公式：性价比=性能/价格。

我们只需要注意两个关键词，性能，价格。

而性价比是他们的除数。

所以我们所谓的性价比，

无非就是，在性能确定的情况下，价格越低，性价比就越高。

反之，如果价格越高，性价比就越低。

值得注意的是，性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，

也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适。

明白了什么是性价比后，

大家不妨思考一下，重疾险的性价比是指什么？

什么是价格我们都很很清楚，无非就是保费的高低。

那么什么是保险的“性”呢？

万万没想到，能在这里跟大家讨论“性”话题，

讲正经的，保险的性无非指的是指保障责任。

但重疾险的责任五花八门，我们可以做一个简单梳理。

市面上主流责任大概包括这些，而重疾产品基本上就是这些主流责任的排列组合。

那么具体可以分成那些类型呢？我们接下去看。

如前面的表格，主要的重疾保障责任可以划分为以下几种，

（i） 重疾

（ii） 轻中症

（iii） 特定重疾多次赔

（iv） 重疾多次赔

（v） 身故保障

（vi） 保费

为了让重疾险对比的差异化更明显，

公子将特定重疾多次赔细分为癌症多次赔和心脑血管疾病多次赔。

那么，实际性要对比的保障责任经过修订后为：

（i） 重疾

（ii） 轻中症

（iii） 癌症多次赔

（iv） 心脑血管疾病多次赔

（v） 重疾多次赔

（vi） 身故保障

（vii） 保费

接下来，就是一个搭积木排列组合的过程，

而市面上主要的拼接方式大概可分为14组类型：

确定好要对比的各项保障责任之后，公子统计了市面上34款主流重疾险产品，

（产品名称做了模糊处理，一是为了防止有人抄袭，二是给某些保司留点面子）

要注意的是，一款产品不一定只属于一个类型，

由于某些产品的可选责任比较灵活，所以其实可以属于多个类型。

比如超级玛丽4号，癌症二次赔，特定心脑血管二次赔以及身故保障都是可选责任，

所以通过这些可选责任的搭配，超级玛丽4号其实同时属于多个类型。

此外，某些产品的最高保额不足50万，

所以公子其最高保额对应的保费换算成了50万保额对应的保费。

比如达尔文5号焕新版，最基础的责任是重疾+轻中症，属于类型2，

最高保额为46万，每年的保费为6348元。

那么换算成50万保额，每年需要的保费为6348*50/46=6900元。

在我们需要的基础素材确定后，那么我们的测算工作就正式开始了。

通过将所有产品必选责任和可选责任拆分组合，

再把每个组合所属的类型以及对应的保费进行整理，

公子制作了这样一张表格：

（缴费期限为30年，保额设置为50万，投保人年龄设定为30岁男性）

大家可以对应这张表，清晰得找到每款产品在不同形态下对应的保费。

到目前为止，像公子这样把每款产品的责任以及对应的保费细分到这种程度的，

全网应该只有我一个了。

你以为这样就结束了吗？

如果仅仅做到这种程度，显然不是公子硬核到底的一贯作风！

接下来，公子会直接用一张图，一个公式，明明白白地告诉你，

到底什么才叫高性价比重疾险！

既然是可视化测评，

那公子自然不会只把数据干巴巴地堆在大家面前，

而是要把这些数据用Excel表格拟合成一张图，用一种更直观的方式表现出来，

让你一眼就能看出一款重疾险的性价比到底高不高。

首先我们需要用到这张图的这两组数据，

接下来公子以各个重疾险产品的责任类型为横坐标，保费为纵坐标，做一个xy轴平面散点图，

图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费。

比如图中用红圈圈住的点（1,5480），就是康惠保旗舰版2.0只保重疾所需要的保费，

其中，1代表只保重疾属于类型1,

5480是30年缴费，50万保额，保终身，每年要缴纳的保费。

根据这些散点，公子添加了一条回归线，

可以说，这张图最核心的部分就是这条线了。

因为它完全将各款重疾险的性价比高低直接区分出来了。

如何通过这条回归线来分析重疾险的性价比呢？

其实很简单，如果一款产品的责任和保费形成的数值点，

在回归线以下，那么它的性价比就是不错的。

因为这意味着，同样的保障责任，这些产品每年所需的保费更低。

说白了就是，公子用红线圈出来的这些产品，都是高性价比的重疾险！

如果你预算充足，完全可以考虑大圈里面的产品，

如果预算有限，小圈里面的产品也可以，反正在回归线以下的产品性价比绝对过得去！

至于像这部分远远高于回归线的产品，大家还是不要考虑了，

同样的责任，更高的保费，怎么想性价比都不高。

文章写到这里，其实公子做的这张图，

已经能满足市场上绝大部分重疾险产品的性价比测评需求了。

但我觉得还可以做得更好。

不知道大家注意到图中这个公式没有，其实它非常重要！

这个公式是这条回归线的线性公式，但我更想将它称之为，

测试重疾险性价比高低的万能公式！

有了这个公式，你会发现，原来挑选一款重疾险可以如此简单。

究竟要怎么测试呢？请听公子慢慢为大家解释。

如果你想要知道一款重疾险的性价比到底怎么样的，

首先，把这款产品的责任拆分开来，比如达尔文5号荣耀版的保障责任是这样的：

当我们只选择基础保障责任，也就是重疾+轻中症时，此时的责任类型为2，

每年所需保费为5740元。

而回归线方程为：y=500.25x + 5845.9，

咱们把类型2代入进去，也就是x=2，

此时可以算出y=6846.4，这个值是高于达尔文5号荣耀版保障责任类型为2时所需要的保费，

简而言之，只保重疾+轻中症的达尔文5号荣耀版性价比非常不错。

接下来我们不妨来看一款线下卖得非常不错的产品15，

这款产品保障责任为类型10时，每年需要的保费为13850元，

而公子用万能公式算出来的性价比值为10848.4元，

也就是说，这款产品足足比性价比一般的产品还贵了3000多块，

这款线下产品的性价比如何，不用我多说了吧？

在得出这张图片后，其实有几个结论可以帮助大家分析下。

对于普通家庭的保险预算来说，出于保额做高做够的考虑，更建议类别7之前的产品。

大家可以看到，在回归线以下的产品屈指可数。

事实上这些也基本是一直给大家推荐的产品。

大家也可以发现一个趋势，为什么类型8，类型9里的产品，好像性价比都很高？

这是这张图最大的缺陷之一。

因为这张图的基础假设是每一类产品里都有性价比高的。

但其实并非如此，捆上身故责任后，保险公司整理的利润率会高很多。

所以这条回归曲线其实是偏“贵”的。

但是怎么说呢，如果连这样测都是贵的，那么肯定是贵的。

另外，这张表格还有个比较大的缺陷，很多产品额外赔付责任没有考虑在内。这会导致最后数据有些失真。

但是这张表格还是有一定价值的，可以为大家评估和选择产品时，提供一定的参考。

在做了大量的调研汇总工作后，我们现在有了工具去基本判断一款产品的性价比好坏了。

具体方法如下，

首先，将产品责任拆分，根据你的需求选择组合责任；

其次，根据组合的责任判断这个组合属于哪个类型，再记录需要的保费；

最后，将你选择的组合类型代入万能公式，求出该类型下的性价比保费。

如果你测试的产品保费比用公式计算出的保费还高，那么这款产品性价比就一般，

反之，如果远远低于万能公式计算出的保费，那么性价比就非常不错了。

但我们要注意的是，这种测算方式比较粗糙，切不可刻舟求剑。

某些重要责任上的差别，可能导致数据偏差较大。

这个结果，仅供参考，不必盲从。

文章写到这里，公子终于可以长舒一口气了。

虽然本文的篇幅不算太长，但其中调研的产品高达几十款，

整理的数据更是超过几百组，撰写难度实在不低。

所以，公子也是耗费很多精力才完成了这篇极具创新力的文章。

动笔之前，公子也曾翻阅了很多关于重疾险的长文，

发现很多笔者在写重疾险的攻略时，文章最终的落点都在产品测评上，

不是说这样写有什么错，只是这样写攻略，

最后把产品列出来，告诉读者哪个是好的，哪个是坏的，

只会让读者知其然而不知其所以然。

你说这款产品性价比高，为什么它的性价比就高了呢？

有事实依据吗？

有数据支撑吗？

有直观的图表体现吗？

遗憾的是，很多保险博主都没有考虑到这些，

这也是公子为什么要耗费这么多的精力，来写这篇文章的原因。

因为公子始终认为，授人以鱼不如授人以渔，

把几十款产品堆在你面前，告诉你哪个好，你照着买就是了。

这样其实是很不负责任的做法。

而公子现在所做的，想试着解决这个问题，

把挑选重疾险最核心，也是最简单的方法教给大家。

说得夸张一点，这篇文章发出去，公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂，

毕竟，你们如果能完这篇文章，以后大概率不会再上当，买那些垃圾产品了。

公子此举，在某些人眼里就是砸人饭碗，“良心”大大滴坏呐！

但那又如何呢？

只要这篇文章能让大家少走一点弯路，多省一点钱，

哪怕只能帮到一个人，公子也觉得值了。

所以，如果大家看到这里，

真的学到了一些东西，一定不要忘了点个赞，

这是大家对我最好的支持了。

以上。

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